希望在德国提供金融服务的企业，必须申请银行牌照。本文将介绍银行牌照的定义、申请流程、企业需要考虑的因素，以及未申请牌照的风险。
本文内容
- 什么是 BaFin 许可证？
- 哪个组织负责监管和颁发许可证？
- 哪些人需要申请 BaFin 许可证？
- 颁发 BaFin 许可证时会考虑哪些标准？
- 申请流程采取什么形式？
- BaFin 许可证的费用是多少？
- 申请 BaFin 许可证有哪些优缺点？
- 如果没有 BaFin 许可证，会有什么风险？
什么是 BaFin 许可证？
BaFin 是德国联邦金融监管局 (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) 的缩写，其许可证和银行牌照分别代表公司提供金融服务和典型银行服务的官方授权，也常被称为 BaFin 许可或 KWG 许可证。KWG 是德国银行法 (Kreditwesengesetz) 的缩写。
根据德国银行法 (KWG) 第 32 条第 1 款第 1 句的规定，公司在开展相关活动前，必须持有 BaFin 许可证。
哪个组织负责监管和颁发许可证？
在德国，负责颁发 BaFin 许可证的机构是位于波恩的德国联邦金融监管局 (BaFin)。在 2002 年 5 月之前，该机构名为联邦银行监管局 (BAKred)。后来，作为改革的一部分，该机构与负责证券交易 (BAWe) 和保险 (BAV) 的联邦监管机构合并，组成了 BaFin。BaFin 作为一个中央监管机构，负责监管银行、金融服务公司、保险公司和证券交易商。
随着在线交易的兴起，BaFin 与金融科技公司之间的联系日益密切。这些金融科技公司包括众筹平台、在线交易市场，以及从事虚拟货币交易的公司等。
BaFin 是一个依据公法设立的独立机构，接受联邦财政部的法律和技术监督。BaFin 由董事会领导，其运营资金主要来源于向受监管公司和机构收取的费用和会费。
根据公司章程，BaFin 不仅负责对银行和金融事务进行全面监管，还肩负着防止洗钱和恐怖主义融资的重任，同时消费者保护也是其重要目标之一。作为监管机构，BaFin 密切关注金融市场动态，一旦发现不利趋势，便会采取预防措施加以应对。
哪些人需要申请 BaFin 许可证？
上述《德国银行法》(KWG) 第 32 条明确规定了传统银行业务和金融服务必须获得许可。根据该法律，如果公司以明确的投资策略为基础，向多人募集资金，目的是代表他们并为了他们的利益进行投资，那么也需要获得 BaFin 许可证。
如果采取管理型投资基金的形式，管理公司只需根据《德国资本投资法》(KAGB) 第 44 条以及第 2 条第 4 款在 BaFin 注册即可，不一定需要 BaFin 许可证。
根据企业商业模式，以下来自银行和金融领域的企业需要 BaFin 许可证：
- 银行业务：银行执行的典型业务包括吸收存款和发放贷款，这两者都需要 BaFin 许可证。无论机构提供所有标准银行业务，还是仅专注于一两个特定领域，都需要许可证。
- 证券交易服务： 专门从事证券管理和销售的企业需要 BaFin 许可证。
- 金融服务 ： 对于租赁、资产管理或其他金融模式方面进行的所有交易，都需要 BaFin 许可证。
- 加密货币交易： 凡以持有、存储和转移加密资产为目的，发行、管理和对冲加密资产或私人加密密钥的业务，均受 BaFin 许可证的约束。
- 支付服务和电子货币： 凡提供某些支付服务或发行电子货币（电子货币）的企业，都需要 BaFin 许可证授权。
- 混合或混合商业模式： 如果一家公司已经提供了一些来自银行和金融服务领域的上述交易，并且正在考虑提供进一步的金融服务，则可能需要额外的 BaFin 许可证。
颁发 BaFin 许可证时会考虑哪些标准？
在过去几十年里，现代银行和金融业发生了巨大变革。数字化和新型在线商业模式的涌现，意味着信贷发行往往无需任何实物抵押。过去，贵金属是信贷风险的主要抵押品。
此外，由于国际网络的增加，全球金融体系变得更加复杂。金融交易的全球化促进了繁荣。与此同时，金融界遭受重大危机的可能性也增加了。为了保护客户，BaFin 在考虑许可证申请时会非常严格地应用某些标准。
可靠的业务管理是获得 BaFin 许可证的关键前提。只有当管理层展现出必要的技术专长时，才会被认为是可靠的。此外，管理团队还应具备一定的经验。如果公司管理层曾被指控犯有欺诈或挪用公款等罪行，或存在类似违反法律法规的行为，则 BaFin 会认为其不可靠。
为获得 BaFin 许可证，申请企业需提供一份资金充足的商业计划，以及至少三年的预算预测。此项要求也有助于保护客户。BaFin 需要了解一家公司的商业理念是否可行，即公司是否至少具备维持三年的必要资金。
最后，BaFin 还会考察企业是否遵守并执行反洗钱法的相关规定。这听起来似乎有难度，因为未来难以预测。但在实际操作中，企业必须在申请中证明其具备有效的合规性规定，即以书面形式明确承诺未来遵守法律。
申请流程采取什么形式？
BaFin 许可证的申请必须始终以书面形式提出。对于有限责任公司，董事会或管理层负责代表企业提出申请。对于商业合伙企业，每个负有个人责任的合伙人都需要提交书面申请。
除上述标准外，企业还需满足特定的最低资本要求。金融服务公司的最低资本从 5 万欧元起，而从事证券交易和“pfandbrief”债券业务的公司，最低资本可高达 2500 万欧元。
若公司满足 KWG 第 32 条规定的关键标准，则在法律上有权获得 BaFin 许可证，但最终决定权在 BaFin。特别是对于金融科技公司等现代在线商业模式，企业必须准备好应对 BaFin 的任何疑问。因此，企业在完成书面申请时应格外谨慎。
通常，BaFin 需要 6 到 12 个月的时间来检查提交的文件并批准相关的 BaFin 许可证。
BaFin 许可证的费用是多少？
BaFin 会收取许可证费用，具体费用会根据申请人的商业模式而有所不同。
- 对于提供金融服务的企业，费用在 2,000 到 17,000 欧元之间。
- 对于提供典型银行服务的企业，费用在 5,000 到 20,000 欧元之间。
除了 BaFin 许可证费，还可能产生其他费用，例如法律咨询费。这些费用通常按申请所花费的时间计算。温馨提示：提前询问总价，有些律师事务所会为 BaFin 许可证申请提供固定价格服务。
申请 BaFin 许可证有哪些优缺点？
持有 BaFin 许可证最重要的好处是法律保障。有了银行牌照，所有金融交易都会自动符合 BaFin 的规定。
它也代表了一种准认可印章，告诉外界企业非常重视客户保护。拥有德国银行牌照，企业还能进入欧盟市场，因为该许可在欧盟通用，从而打开一个拥有超过 5 亿客户的市场。
申请 BaFin 许可证既耗时又费钱，还需要投入大量精力。如果未能获得相关银行牌照，可能面临更严重的法律后果。首先，监管机构可能会发出书面警告、处以罚款、提出赔偿要求，甚至在特别严重的情况下追究刑事责任。此外，缺少 BaFin 许可证还会危及整个公司的运营。
如果没有 BaFin 许可证，会有什么风险？
原则上，需要许可证的企业若没有获得 BaFin 许可证，将面临很大的风险，处罚可能包括罚款，甚至刑事调查。
即使是过失行为，也可能导致最高三年的监禁，具体取决于违规的严重程度。此外，BaFin 还有权部分或完全禁止相关企业的运营。
在民事责任方面，企业可能需要对受损客户的索赔要求负责。不仅如此，竞争对手还可以根据竞争法，对没有 BaFin 许可证的公司提起诉讼。
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