De vereisten voor SCA (sterke cliëntauthenticatie) worden volledig gehandhaafd in alle Europese landen die daarvoor in aanmerking komen, wat een enorme verschuiving in het Europese betalingslandschap veroorzaakt.

De nieuwe SCA-regelgeving vereist een vorm van tweefactorauthenticatie voor elektronische betalingen en toegang tot betaalrekeningen. Zonder authenticatie worden veel betalingen mogelijk geweigerd door de bank van de klant. We hebben essentiële betaal-API's ontwikkeld om bedrijven te helpen deze wijziging door te voeren en eventuele SCA-vrijstellingen volledig te benutten. De authenticatie-engine van Stripe selecteert automatisch het optimale authenticatieproces voor elke transactie om de conversie te maximaliseren en fraude tot een minimum te beperken.

We raden je aan deze gids door te lezen om een goed inzicht te krijgen in de wijzigingen die in de verschillende typen betaalprocessen zijn aangebracht om aan de SCA-vereisten te voldoen. Houd deze gids ook bij de hand bij het aanpassen van je betaalprocessen.

Hoe online kaartbetalingen zijn veranderd

Traditionele kaartbetalingen bestaan meestal uit twee stappen: autorisatie en opname. Een betaling wordt geautoriseerd wanneer de bank van de klant of de kaartverstrekker een betaling goedkeurt. En de betaling wordt opgenomen wanneer het bedrag van de kaart wordt afgeschreven.

SCA voegt een verplichte stap toe voorafgaand aan de autorisatie en opname: authenticatie. Deze stap is gericht op het voorkomen van fraude, zodat klanten nog beter worden beschermd. Een klant kan een betaling authenticeren door te reageren op een verzoek van de eigen bank om aanvullende informatie in te voeren. Dit kan iets zijn wat de klant weet, zoals een wachtwoord, iets wat de klant gebruikt, zoals een telefoon, of iets wat deel uitmaakt van wie de klant is, zoals een vingerafdruk.

De meest gangbare manier om een online kaartbetaling te authenticeren is een methode die 3D Secure wordt genoemd, misschien beter bekend onder de merknaam 'Visa Secure' of 'Mastercard Identity Check'. Maar nu is er een nieuwe versie, 3D Secure 2 genaamd, die naar verwachting de standaardmethode voor het authenticeren van betalingen wordt. Meer informatie over de verschillen tussen deze twee methoden kun je vinden in onze 3D Secure 2-gids. Al onze SCA-compliant producten ondersteunen 3D Secure 2.

Welke methode je ook gebruikt, klanten moeten je website of app gebruiken om zich te authenticeren. Het toevoegen van deze stap is eenvoudiger voor bedrijven die direct bij de klant bedragen in rekening te brengen, en ingewikkelder voor bedrijven die pas bedragen in rekening brengen nadat de klant het afrekenproces heeft verlaten. (Dit wordt ook wel 'buiten de sessie' genoemd.)

De scenario's in deze gids bevatten voorbeelden van hoe deze drie stappen (authenticatie, autorisatie en opname) kunnen variëren, afhankelijk van hoe en wanneer je bedragen bij de klant in rekening brengt.

Informatie over vrijstellingen

Bepaalde typen betalingen (zoals transacties met een laag risico, abonnementen met vaste bedragen, telefonische verkopen en door de handelaar geïnitieerde transacties) zijn mogelijk vrijgesteld van SCA. Door de handelaar geïnitieerde transacties zijn betalingen die worden gedaan met een opgeslagen kaart wanneer de klant buiten de sessie is. Gangbare voorbeelden zijn het lidmaatschap van een sportschool of de energierekening. Een bedrijf kan deze vrijstelling gebruiken als het een overeenkomst met de klant heeft en de klant de kaart heeft geauthenticeerd toen deze werd opgeslagen of toen de eerste betaling werd gedaan. Onze gids voor SCA bevat uitgebreide informatie over deze en andere vrijstellingen.

De SCA-compliant betaal-API's en producten van Stripe helpen bedrijven om deze mogelijkheden volledig te benutten door automatisch vrijstellingen aan te vragen. Wanneer een vrijstelling wordt geaccepteerd door de bank van de klant, hoeft de klant geen authenticatie uit te voeren, waardoor de gevolgen voor de conversie tot een minimum worden beperkt.

Bedrijven moeten hun betaalprocessen echter zo ontwerpen dat klanten kunnen worden geauthenticeerd als de vrijstelling wordt geweigerd. Dit is met name belangrijk omdat de regels voor vrijstellingen afhankelijk zijn van de bank van de klant. De bank beoordeelt elke betaling en bepaalt of een vrijstelling kan worden verleend. Met andere woorden, vrijstellingen worden niet door alle banken op dezelfde wijze toegepast.

Bedrijfsscenario's

Hieronder vind je een overzicht van de gevolgen en toepassing van SCA. Bekijk hoe een authenticatiestap kan worden ingevoegd in betaalflows van verschillende businessmodellen.

E-commercebedrijven

Eenmalige betaling. Kaart niet opgeslagen.

E-commercebedrijven brengen klanten meestal tijdens de sessie het verschuldigde bedrag in rekening, zonder kaartgegevens op te slaan voor toekomstige betalingen. Als je bedrijf een vergelijkbaar betaalproces heeft, is het toevoegen van authenticatie heel eenvoudig: de 3D Secure-authenticatie kan worden uitgevoerd direct nadat de klant zijn kaartgegevens heeft ingevoerd en de bestelling heeft geplaatst.

Stripe vraagt automatisch in aanmerking komende vrijstellingen aan, zodat je klanten misschien helemaal niet hoeven te authenticeren. Maar helaas worden vrijstellingen niet door alle banken op dezelfde manier toegepast. Dat betekent dat je bedrijf nog steeds betaalprocessen moet ontwikkelen om klanten te authenticeren wanneer dat nodig is.

Aanbevelingen

Kies een optie:

Taxidiensten

De betaling wordt binnen zeven dagen na autorisatie opgenomen. Het definitieve bedrag van de betaling kan nog veranderen.

Taxidiensten en andere on-demandmarktplaatsen nemen betalingen meestal binnen zeven dagen na autorisatie op, en het definitieve bedrag kan hoger of lager zijn. Als je bedrijf een vergelijkbaar betaalproces heeft, kun je authenticeren met 3D Secure direct nadat de klant een rit aanvraagt, omdat de klant dan nog in de sessie is. Blijkt het definitieve bedrag hoger te zijn dan het oorspronkelijke geauthenticeerde bedrag, dan moet de klant opnieuw authenticeren voor het hogere bedrag, tenzij door de regionale beleidsregels een tolerantie wordt toegestaan waardoor het bedrag kan verschillen. Is het definitieve bedrag lager, dan hoeft de klant niet opnieuw te authenticeren.

Je kunt dit betaalproces ook op een andere manier gebruiken door een hoger bedrag te authenticeren en te autoriseren op het moment dat de klant de rit aanvraagt. Wil de klant later een fooi toevoegen en is het totaal lager dan het geauthenticeerde bedrag, dan hoeft de klant niet opnieuw te authenticeren. Het nadeel van deze manier is dat het vooraf authenticeren van een hoger bedrag prijsgevoelige klanten kan afschrikken.

Aanbeveling

Crowdfunding

De betaling wordt meer dan zeven na dagen na autorisatie opgenomen.

Crowdfundingplatforms nemen betalingen meestal meer dan zeven dagen na de autorisatie op. Een campagne duurt een bepaalde periode, en betalingen worden pas opgenomen wanneer het streefbedrag van de campagne is bereikt. Als je bedrijf een vergelijkbaar betaalproces heeft, kan de 3D Secure-authenticatie worden uitgevoerd wanneer de klant een bedrag aan de campagne toezegt.Vervolgens kun je het bedrag autoriseren en opnemen wanneer de campagne met succes is afgerond. Als de autorisatie mislukt, moet je bedrijf de sessie opnieuw activeren voor klant om de authenticatie opnieuw uit te voeren.

Geslaagde betaling

Mislukte betaling

Aanbeveling

Autoverhuur

De betaling wordt meer dan zeven na dagen na autorisatie opgenomen. Het definitieve bedrag van de betaling kan nog veranderen.

Autoverhuurbedrijven nemen betalingen meestal meer dan zeven dagen na de autorisatie op. Het definitieve bedrag wordt vaak hoger of lager vanwege kortingen, upgrades of diensten die worden toegevoegd bij het ophalen of terugbrengen van de auto. Als je bedrijf een vergelijkbaar betaalproces heeft, kun je de betaling in verschillende delen splitsen. De 3D Secure-authenticatie kan worden uitgevoerd wanneer de kaart wordt opgeslagen, en het huurbedrag en eventuele bijkomende kosten kunnen later worden geautoriseerd en opgenomen.

Aanbeveling

Lidmaatschap van sportschool

Terugkerende betalingen. Vast bedrag.

Lidmaatschappen van sportscholen zijn meestal terugkerende betalingen van een vast bedrag, en het lidmaatschap begint vaak met een gratis proefperiode.

Door de handelaar geïnitieerde transacties zijn betalingen die worden gedaan met een opgeslagen kaart wanneer de klant buiten de sessie is. Een bedrijf kan hiervoor in aanmerking komen als het een overeenkomst met de klant heeft en de klant de kaart heeft geauthenticeerd. De klant kan de authenticatie uitvoeren wanneer de kaart wordt opgeslagen of bij de eerste betaling.

Houd er rekening mee dat vrijstellingen niet zijn gegarandeerd en dat voor daaropvolgende betalingen toch weer authenticatie nodig kan zijn. Helaas worden vrijstellingen niet door alle banken op dezelfde manier toegepast. Dat betekent dat je bedrijf betaalprocessen moet ontwikkelen om klanten weer in de sessie te brengen als de authenticatie opnieuw moet worden uitgevoerd.

Geslaagde betaling

Mislukte betaling

Aanbevelingen

Kies een optie:

Energierekening

Facturatie naar gebruik. Terugkerende betalingen.

Energierekeningen zijn terugkerende betalingen met bedragen die per maand verschillend kunnen zijn (bij facturatie naar gebruik). Als je bedrijf een vergelijkbaar betaalproces heeft, is 3D Secure-authenticatie vereist wanneer een klant zijn kaart opslaat om automatische betalingen in te stellen. De klant voert hiervoor de 3D-authenticatie buiten een transactie uit.

Houd er rekening mee dat vrijstellingen niet zijn gegarandeerd en dat voor daaropvolgende betalingen toch weer authenticatie nodig kan zijn. Helaas worden vrijstellingen niet door alle banken op dezelfde manier toegepast. Dat betekent dat je bedrijf betaalprocessen moet ontwikkelen om klanten weer in de sessie te brengen als de authenticatie opnieuw moet worden uitgevoerd.

Betaling met een vrijstelling

Betaling zonder een vrijstelling

Aanbevelingen

Kies een optie: