Kraven avseende Stark kundautentisering (SCA) upprätthålls fullt ut i nästan alla berättigade europeiska länder, vilket signalerar en massiv förändring i det europeiska betalningslandskapet.

För att möta de nya SCA-kraven krävs en typ av tvåstegsautentisering för många digitala kortbetalningar i Europa. Utan autentiseringen kan många betalningar nekas av kundens bank. Vi har designat nya grundläggande API:er för betalningar i syfte att hjälpa kunderna att hantera denna förändring och dra fördel av eventuella undantag från SCA.

Vi rekommenderar att du läser den här guiden för att förstå hur olika typer av betalningsflöden måste ändras på grund av SCA, och använder den när du designar om dina betalningsflöden.

Hur onlinebetalningar ändras

Vanliga kortbetalningar brukar ske i två steg: auktorisering och dragning. En betalning auktoriseras när kundens bank eller kortutgivare beslutar att godkänna betalningen, och betalningen debiteras när beloppet dras från kortet.

I och med SCA tillkommer ett tredje och obligatoriskt steg innan auktorisering och dragning, nämligen autentisering. Det här steget skyddar kunder genom att förhindra bedrägeri. För att autentisera en betalning svarar kunden på en begäran från sin bank och ger ytterligare information. Detta steg kan göras med något som bara kunden vet, t.ex. ett lösenord, eller med något denne har, t.ex. en telefon. Det kan också vara något som kunden besitter, t.ex. ett fingeravtryck.

Det vanligaste sättet att autentisera en betalning är genom att använda en metod som kallas 3D Secure. Du kanske känner igen varumärket 3D Secure från "Visa Secure" eller "Mastercard Identity Check". Numera finns en ny version som heter 3D Secure 2 och som har blivit standardmetoden för autentisering. Du kan läsa mer om de olika metoderna i vår guide om 3D Secure 2. Våra betalnings-API:er, Stripe Billing och Stripe Checkout har alla stöd för 3D Secure 2.

Oavsett vilken metod du använder måste kunderna vara under session för att autentisera, vilket betyder att de måste besöka din webbplats eller app. Att lägga till ett autentiseringssteg kan vara enklare för företag som debiterar sina kunder direkt än för företag som debiterar kunder efter att de har lämnat kassan (detta kallas ibland för "utanför session").

De olika scenarierna i den här guiden är exempel på hur dessa tre steg (autentisering, auktorisering och dragning) kan variera beroende på hur och när du tar betalt av dina kunder.

Förstå de olika undantagen

Det finns vissa typer av betalningar, t.ex. transaktioner med låg risk, abonnemang med fast belopp, telefonbetalningar och transaktioner initierade av handlaren, som kan undantas från SCA. Transaktioner initierade av handlaren är betalningar som görs med ett sparat kort när kunden är utanför session. Exempel på detta är gymmedlemskap och hushållsräkningar. För att kunna utnyttja detta undantag måste ditt företag ha ett avtal med kunden, och kunden måste autentisera sitt kort antingen i samband med att det sparas eller vid första betalningen. I vår guide om stark kundautentisering förklarar vi mer i detalj hur dessa och andra undantag fungerar.

Stripes SCA-redoy betalnings-API:er och produkter hjälper företag att dra fördel av dessa möjligheter genom att automatiskt begära undantag. När undantagen accepteras av kundens bank behöver kunden inte autentisera, vilket minskar påverkan på konverteringen.

Företag kan däremot inte förlita sig enbart på undantag utan måste utforma betalningsflöden som hjälper kunden att autentisera när det behövs. Detta är för att reglerna kring undantag beror på kundens bank. Banken utvärderar varje betalning och beslutar om undantaget kan tillämpas eller ej, och enskilda banker kan tolka dessa undantag på olika sätt.

Företagsexempel

För att visa hur SCA kan påverka olika branscher har vi tagit fram några exempel på autentiseringssteg och hur det kan se ut i olika betalningsflöden för olika företagsmodeller.

E-handel

Engångsbetalning. Kortet sparas inte.

E-handelsföretag debiterar vanligtvis kunder medan de är under session, utan att spara kortuppgifter för framtida betalningar. Om ditt företag har ett liknande betalningsflöde bör det vara enkelt att lägga till autentisering. Du kan autentisera med 3D Secure direkt efter att kunden har fyllt i sina kortuppgifter och gjort sin beställning.

Stripe frågar automatiskt om berättigade undantag, så det är inte alls säkert att dina kunder kommer att behöva autentisera. Men eftersom enskilda banker tillämpar undantagen olika, måste ditt företag ändå utforma betalningsflöden där kunden kan autentisera vid behov.

Rekommendationer

Välj ett alternativ:

Samåkning

Betalningen dras inom sju dagar från auktorisering. Det slutliga betalningsbeloppet kan ändras.

Samåkningsföretag och andra on demand-marknadsplatser debiterar vanligtvis betalningar inom sju dagar efter auktoriseringen, och det slutliga beloppet kan öka eller minska. Om ditt företag har ett liknande betalningsflöde kan du autentisera med 3D Secure direkt efter att kunden har begärt en resa, eftersom kunden fortfarande är under session då. Om slutbeloppet blir högre än vad som autentiserades från början, måste kunden autentisera igen för det högre beloppet. Om slutbeloppet är mindre behövs ingen ny autentisering.

Ett annat sätt att hantera det här betalningsflödet skulle vara att autentisera och auktorisera ett högre belopp direkt när kunden skickar en förfrågan om resa. Om kunden vill lägga till dricks i ett senare skede och totalbeloppet är lägre än det autentiserade beloppet behöver kunden inte autentisera igen. Nackdelen med det här tillvägagångssättet är att autentisering för ett högre belopp kan avskräcka priskänsliga kunder.

Stripe frågar automatiskt om berättigade undantag, så det är inte alls säkert att dina kunder kommer att behöva autentisera. Men eftersom enskilda banker tillämpar undantagen olika, måste ditt företag ändå utforma betalningsflöden där kunden kan autentisera vid behov.

Rekommendation

Crowdfunding

Betalningen dras mer än sju dagar efter auktorisering.

Crowdfunding-plattformar drar vanligtvis betalningar mer än sju dagar efter en auktorisering. Varje kampanj varar olika länge och betalningar dras när en kampanj når sitt mål. Om ditt företag har ett liknande betalningsflöde kan du autentisera med 3D Secure när kunder åtar sig att stödja en kampanj, och sedan auktorisera och dra beloppet när kampanjen har nått sitt mål. Om auktoriseringen misslyckas, måste ditt företag hjälpa kunden tillbaka i session för att autentisera igen.

Stripe frågar automatiskt om berättigade undantag, så det är inte alls säkert att dina kunder kommer att behöva autentisera. Men eftersom enskilda banker tillämpar undantagen olika, måste ditt företag ändå utforma betalningsflöden där kunden kan autentisera vid behov.

Betalning genomförd

Betalningen misslyckades

Rekommendation

Bilhyra

Betalningen dras mer än sju dagar efter auktorisering. Det slutliga betalningsbeloppet kan ändras.

Biluthyrningsföretag debiterar vanligtvis betalningar mer än sju dagar efter auktoriseringen, och slutbeloppet ändras sannolikt på grund av rabatter, uppgraderingar eller tilläggstjänster vid hämtning eller lämning av bilen. Om ditt företag har ett liknande betalningsflöde kan du dela upp betalningen i separata delar – autentisera kortet med 3D Secure när det sparas, och auktorisera och debitera hyreskostnaden och eventuella oförutsedda utgifter senare.

Stripe frågar automatiskt om berättigade undantag, så det är inte alls säkert att dina kunder kommer att behöva autentisera. Men eftersom enskilda banker tillämpar undantagen olika, måste ditt företag ändå utforma betalningsflöden där kunden kan autentisera vid behov.

Rekommendation

Gymmedlemskap

Återkommande betalningar. Fast belopp.

Gymmedlemskap är vanligtvis återkommande betalningar med ett fast belopp, och medlemskapet kan ibland börja med en gratis provperiod. Om ditt företag har ett liknande betalningsflöde krävs 3D Secure-autentisering för betalningen som startar abonnemanget, och Stripe begär automatiskt undantag för efterföljande betalningar. merchant-initiated transaction. Om kundens bank accepterar undantaget behöver kunden inte autentisera betalningen varje månad.

Transaktioner initierade av handlaren är betalningar som görs med ett sparat kort medan kunden är utanför session. För att detta ska vara möjligt måste företaget ha ett avtal med kunden och kunden måste autentisera sitt kort antingen i samband med att det sparas eller vid första betalningen.

Det är viktigt att observera att undantag inte kan garanteras, och efterföljande betalningar kan behöva autentisering. Enskilda banker kan tillämpa undantag på olika sätt, så ditt företag måste utforma betalningsflöden som hjälper kunderna tillbaka under session för en autentisering.

Betalning genomförd

Betalningen misslyckades

Rekommendationer

Välj ett alternativ:

Elräkning

Användningsbaserad fakturering. Återkommande betalningar.

Elräkningar är återkommande betalningar med belopp som sannolikt kommer att variera från månad till månad på grund av uppmätt fakturering. Om ditt företag har ett liknande betalningsflöde krävs 3D Secure-autentisering när en kund sparar sitt kort för att ställa in automatiska betalningar. För att göra detta slutför kunden 3D Secure-autentisering utanför en transaktion.

Stripe kommer automatiskt att begära undantag för efterföljande betalningar. I det här scenariot kan betalningen vara berättigad till ett undantag för säljarinitierad transaktion. Om kundens bank accepterar undantaget behöver din kund inte autentisera varje månadsbetalning.

Det är viktigt att notera att undantag inte är garanterade, och efterföljande betalningar kan kräva autentisering. Enskilda banker kan tillämpa undantag på olika sätt, så ditt företag måste utforma betalningsflöden för att få kunderna tillbaka på sessionen för att autentisera sig igen när det behövs.

Betalning med undantag

Betalning utan undantag

Rekommendationer

Välj ett alternativ: