Os requisitos da autenticação forte de cliente (SCA) são exigidos em todos os países europeus elegíveis, gerando uma grande mudança no cenário de pagamentos na Europa.

Para cumprir os novos requisitos SCA, é preciso aplicar uma forma de autenticação de dois fatores a pagamentos eletrônicos e a acesso a contas de pagamento. Sem a autenticação, vários pagamentos poderão ser recusados pelos bancos dos clientes. Criamos APIs básicas de pagamentos para ajudar as empresas a gerenciar essas mudanças e aproveitar as isenções da SCA quando possível. O mecanismo de autenticação da Stripe seleciona automaticamente o melhor fluxo de autenticação para cada transação com o intuito de maximizar a conversão e minimizar as fraudes.

Recomendamos a leitura deste guia para saber como os fluxos de pagamento mudaram em decorrência das exigências da SCA e consultá-lo no decorrer do processo de adaptação.

Como os pagamentos com cartão mudaram

Normalmente, os pagamentos com cartão envolvem duas etapas: autorização e captura. Um pagamento é autorizado quando o banco ou o emissor do cartão do cliente decide aprovar esse pagamento, que é capturado no momento da cobrança do cartão.

Com a SCA, há uma etapa extra obrigatória antes da autorização e da captura: a autenticação. Essa etapa visa proteger clientes e evitar fraudes. Para autenticar um pagamento, o cliente responde a uma solicitação do banco e fornece mais informações. Essas informações podem ser algo que o cliente conhece (como uma senha), algo que ele usa (como um telefone) ou algo que é parte do cliente (como sua impressão digital).

A forma mais comum de autenticação de um pagamento com cartão online é um método denominado 3D Secure. Talvez você conheça o 3D Secure por um de seus nomes junto às marcas, como "Visa Secure" ou "Mastercard Identity Check". Espera-se que uma nova versão, denominada 3D Secure 2, torne-se o método padrão de autenticação de pagamentos. Saiba mais sobre as diferenças entre esses métodos em nosso Guia do 3D Secure 2. Todos os nossos produtos prontos para SCA aceitam o 3D Secure 2.

Qualquer que seja o método utilizado, os clientes precisam estar usando o seu site ou aplicativo para autenticar. A adição dessa etapa poderá ser mais simples para empresas que cobram imediatamente os clientes e mais complexa para empresas que cobram os clientes depois que eles saíram do fluxo de checkout. (Algumas vezes, chamam isso de "fora da sessão".)

Os cenários deste guia mostram exemplos de como essas três etapas (autenticação, autorização e captura) podem variar dependendo de como e quando você cobra seus clientes.

Compreender as isenções

Alguns tipos de pagamento (como transações de baixo risco, assinaturas de valores fixos, vendas por telefone e transações iniciadas por comerciantes) podem estar isentos da SCA. As transações iniciadas por comerciantes são pagamentos feitos com um cartão salvo quando o cliente está fora da sessão. Alguns exemplos comuns são mensalidades de academias ou constas de serviços públicos. Para usar essa isenção, a empresa deve ter um contrato com o cliente e fazer com que ele autentique o cartão na hora de salvá-lo ou autentique o primeiro pagamento. O nosso Guia de autenticação forte de cliente descreve em mais detalhes essas e outras isenções.

As APIs e produtos de pagamento prontos para SCA ajudarão as empresas a aproveitar integralmente essas oportunidades por meio da solicitação automática de isenções. Quando as isenções forem aceitas pelos bancos dos clientes, eles não precisarão se autenticar, o que reduz o impacto na conversão.

No entanto, as empresas devem projetar os fluxos de pagamento para autenticar os clientes quando a isenção é recusada. Isso é ainda mais importante porque as regras de isenção dependem dos bancos dos clientes. Cada banco tem seus próprios critérios para avaliar os pagamentos e decidir se a isenção deve ou não ser aplicada.

Cenários de negócios

Para mostrar o impacto e a aplicação da SCA, descrevemos como uma etapa de autenticação pode se encaixar em fluxos de pagamento de diferentes modelos de negócio.

E-commerce

Pagamento avulso. O cartão não foi salvo.

As empresas de e-commerce costumam cobrar os clientes quando eles estão na sessão, sem salvar dados do cartão para pagamentos futuros. Se sua empresa tiver um fluxo de pagamento semelhante, deve ser simples adicionar a autenticação: você poderá autenticar com o 3D Secure assim que o cliente informar os dados do cartão e criar o pedido.

A Stripe solicita automaticamente as isenções qualificadas, então pode ser que os clientes não precisem se autenticar. No entanto, como cada banco aplica as isenções de forma diferente, a empresa ainda precisa projetar fluxos de pagamento para autenticar clientes quando necessário.

Recomendações

Escolha uma opção:

Transporte por aplicativo

Pagamento capturado em até sete dias após a autorização. O valor do pagamento final pode ser diferente.

Normalmente, as empresas de transporte por aplicativo e outros marketplaces sob demanda capturam os pagamento em até sete dias após a autorização, sendo que o valor final pode aumentar ou diminuir. Se sua empresa tiver um fluxo de pagamento semelhante, você poderá autenticar com o 3D Secure assim que o cliente solicitar o transporte, pois ele ainda estará na sessão. Se o valor final for maior que o autenticado originalmente, o cliente precisará se autenticar novamente para confirmar o valor mais elevado, a menos que seja permitida uma tolerância conforme as políticas regionais. Se o valor final for menor que o autenticado originalmente, não será necessária uma nova autenticação.

Outra forma de abordar esse fluxo de pagamento seria autenticar e autorizar um valor maior na primeira solicitação de transporte de um cliente. Se o cliente quiser adicionar posteriormente uma gorjeta e o total for inferior ao valor autenticado, não será preciso autenticar novamente. A desvantagem dessa abordagem é que a autenticação de um valor maior logo no início pode assustar clientes criteriosos em relação aos preços.

Recomendação

Crowdfunding

Pagamento capturado mais de sete dias após a autorização.

Geralmente, as plataformas de crowdfunding capturam pagamentos mais de sete dias após a autorização. Cada campanha tem uma duração predefinida, e os pagamentos são capturados quando a campanha é bem-sucedida. Se sua empresa tiver um fluxo de pagamento semelhante, você poderá autenticar com o 3D Secure quando os clientes se comprometerem a apoiar uma campanha e autorizar e capturar quando a campanha terminar com êxito. Se a autenticação falhar, a empresa terá de trazer o cliente de volta para a sessão para reautenticação.

Pagamento bem-sucedido

Falha no pagamento

Recomendação

Aluguel de carro

Pagamento capturado mais de sete dias após a autorização. O valor do pagamento final pode ser diferente.

Normalmente, as locadoras de veículos capturam pagamentos mais de sete dias após a autorização, e o valor do pagamento final muitas vezes aumenta ou diminui devido a descontos, upgrades ou serviços adicionais na retirada ou devolução. Se sua empresa tiver um fluxo de pagamento semelhante, você poderá dividir o pagamento em cobranças separadas, autenticando o cartão com o 3D Secure na hora de salvá-lo e autorizando e capturando posteriormente o custo da locação e de eventuais incidentes.

Recomendação

Mensalidades de academia

Pagamentos recorrentes. Valor fixo.

Normalmente, as mensalidades de academia são pagamentos recorrentes com um valor fixo, e a associação pode começar com um período de avaliação gratuita.

As transações iniciadas por comerciantes são pagamentos feitos com um cartão salvo quando o cliente está fora da sessão. Para se qualificar para essa isenção, a empresa deve ter um contrato com o cliente e fazer com que ele autentique o cartão na hora de salvá-lo ou com que ele autentique o primeiro pagamento.

É importante lembrar que as isenções não são garantidas e que os pagamentos subsequentes podem exigir autenticação. Cada banco pode aplicar as isenções de forma diferente, então sua empresa precisa projetar fluxos para trazer os clientes de volta à sessão para reautenticação.

Pagamento bem-sucedido

Falha no pagamento

Recomendações

Escolha uma opção:

Conta de serviços públicos

Faturamento por consumo. Pagamentos recorrentes.

As contas de serviços públicos são pagamentos recorrentes com valores que geralmente oscilam de um mês para o outro devido ao faturamento por consumo. Se sua empresa tiver um fluxo de pagamento semelhante, a autenticação do 3D Secure será exigida quando o cliente salvar o cartão para configurar pagamentos automáticos. Para fazer isso, o cliente terá de concluir a autenticação do 3D Secure fora de uma transação.

É importante lembrar que as isenções não são garantidas e que os pagamentos subsequentes podem exigir autenticação. Cada banco pode aplicar as isenções de forma diferente, então a empresa precisa projetar fluxos de pagamento para que os clientes voltem a entrar na sessão para reautenticação quando necessário.

Pagamento com isenção

Pagamento sem isenção

Recomendações

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