L'entrée en vigueur de l'authentification forte du client (SCA) dans presque tous les pays d'Europe continentale marque un tournant dans le secteur européen des paiements.

Pour satisfaire les nouvelles exigences de la SCA, une authentification à deux facteurs est requise pour de nombreux paiements en ligne effectués par carte en Europe. En l'absence d'authentification, un grand nombre de paiements seront refusés par les banques de vos clients. Nous avons conçu des API de paiement pour aider les entreprises à appréhender ce changement et à tirer parti de toutes les exemptions de la SCA.

Ce guide vous aidera à comprendre pourquoi certains tunnels de paiement doivent être modifiés en raison de la SCA et à adapter vos tunnels de paiement en conséquence.

L'évolution des paiements en ligne

Les paiements traditionnels par carte se font généralement en deux étapes : l'autorisation et le débit. Un paiement est autorisé lorsque la banque ou l'émetteur de la carte d'un client décide de l'approuver, et il est effectif au moment où la carte est débitée.

Avec la SCA, une autre étape obligatoire intervient avant l'autorisation et le débit : l'authentification. Cette étape contribue à protéger les clients en prévenant la fraude. Pour authentifier un paiement, un client répond à une invite de sa banque à fournir des informations supplémentaires. Cela peut se faire par un élément qu'il connaît, comme un mot de passe, un élément qu'il utilise, comme son téléphone, ou un élément qui fait partie de lui, comme son empreinte digitale.

La méthode d'authentification des paiements la plus courante s'appelle 3D Secure. Vous connaissez peut-être 3D Secure sous ses dénominations commerciales comme « Visa Secure » ou « Mastercard Identity Check ». Il existe une nouvelle version, du nom de 3D Secure 2, qui est devenue la méthode standard d'authentification des paiements, mais elle n'est pas encore disponible. Vous pouvez découvrir les différences entre ces méthodes dans notre guide relatif à 3D Secure 2. Si votre entreprise fait appel à 3D Secure sur notre API de paiements, Stripe Billing ou Stripe Checkout, vous passerez automatiquement à 3D Secure 2 une fois qu'elle sera prise en charge, sans aucune intervention de votre part.

Peu importe la méthode que vous utilisez, les clients doivent être en session pour s'authentifier, ce qui signifie qu'ils doivent être connectés à votre site web ou votre application. L'ajout de cette étape est susceptible d'être plus simple pour les entreprises qui débitent leurs clients immédiatement, et plus complexe pour celles qui les débitent après qu'ils ont quitté le flux de paiement (parfois appelé hors session).

Les scénarios présentés dans ce guide illustrent la façon dont ces trois étapes (authentification, autorisation et débit) peuvent varier en fonction du moment où vous débitez vos clients et de la façon dont vous le faites.

Comprendre les exemptions

Certains types de paiements, comme les transactions à faible risque, les abonnements forfaitaires, les ventes par téléphone et les transactions effectuées par le marchand, peuvent être exemptés de la SCA. Les transactions effectuées par le marchand sont des paiements réalisés avec une carte enregistrée alors que le client est hors session. Le paiement d'un abonnement à une salle de sport ou d'une facture d'eau ou d'électricité en sont des exemples courants. Pour bénéficier de cette exemption, votre entreprise doit avoir établi un accord avec le client et lui demander d'authentifier sa carte au moment de son enregistrement ou d'authentifier le premier paiement. Notre guide relatif à l'authentification forte du client explique dans le détail ces exemptions et d'autres.

Les API de paiements et les produits intégrant la SCA de Stripe aideront votre entreprise à tirer pleinement parti de ces exemptions en les sollicitant automatiquement. Lorsque les banques de vos clients accepteront les exemptions, ils n'auront pas à s'authentifier, ce qui réduira l'impact sur la conversion.

Néanmoins, les entreprises ne doivent pas compter sur les exemptions et doivent concevoir leurs flux de paiement de façon à ce qu'ils authentifient les clients lorsque nécessaire. La raison en est que les règles relatives aux exemptions dépendent des banques de vos clients. Elles évaluent chaque paiement et décident si une exemption s'applique ; et chaque banque appliquera les exemptions différemment.

Scénarios commerciaux

Afin d'illustrer l'impact de la SCA et son application, nous vous présentons ci-dessous la façon dont une étape d'authentification peut être intégrée aux flux de paiement pour différents types d'entreprises.

E-commerce

Paiement ponctuel. Carte non enregistrée.

Les entreprises d'e-commerce débitent généralement leurs clients en cours de session, sans enregistrer les informations de carte pour les paiements ultérieurs. Si votre entreprise utilise un flux de paiement de ce type, l'ajout de l'authentification devrait être facile : vous pouvez réaliser l'authentification à l'aide de 3D Secure immédiatement après que le client a saisi les informations de sa carte et a passé sa commande.

Stripe demande automatiquement les éventuelles exemptions admissibles de façon à ce que vos clients ne soient pas obligés de s'authentifier. Toutefois, chaque banque appliquant les exemptions différemment, votre entreprise doit concevoir des flux de paiement permettant aux clients de s'authentifier lorsque cela est nécessaire.

Recommandations

Choisissez une option :

Covoiturage

Paiement débité dans les sept jours suivant l'autorisation. Le montant du paiement final peut changer.

Les entreprises proposant du covoiturage et d'autres services à la demande débitent généralement les paiements dans les sept jours suivant l'autorisation, et le montant final peut augmenter ou baisser. Si votre entreprise utilise un flux de paiement de ce type, vous pouvez réaliser l'authentification 3D Secure immédiatement après que le client a demandé la course, car il est encore en session. Si le montant final se révèle supérieur au montant initialement authentifié, le client devra s'authentifier à nouveau pour le montant majoré. Si le montant final est inférieur au montant initialement authentifié, aucune nouvelle authentification ne sera nécessaire.

Une autre manière de procéder avec ce flux de paiement consisterait à authentifier et autoriser un montant plus élevé au moment où le client demande la course. Si le client souhaite ajouter un pourboire plus tard, et que le total est inférieur au montant authentifié, le client n'aura pas besoin de se réauthentifier. L'inconvénient de cette procédure est que l'authentification anticipée d'un montant plus élevé peut dissuader les clients sensibles au prix.

Stripe demandera automatiquement les éventuelles exemptions admissibles de façon à ce que vos clients ne soient pas obligés de s'authentifier. Toutefois, chaque banque appliquant les exemptions différemment, votre entreprise doit concevoir des flux de paiement permettant aux clients de s'authentifier et de rouvrir une session pour s'authentifier à nouveau.

Recommandation

Financement participatif

Paiement débité plus de sept jours après l'autorisation.

Les plateformes de financement participatif débitent généralement les paiements plus de sept jours après l'autorisation. Chaque campagne se déroule pendant une période définie et les paiements sont débités une fois que la campagne a atteint son objectif. Si votre entreprise utilise ce type de flux de paiement, vous pouvez réaliser l'authentification à l'aide de 3D Secure au moment où les clients font une promesse de don en soutien à une campagne, et effectuer l'autorisation et le débit au terme de la campagne si elle a atteint son objectif. En cas d'échec de l'autorisation, votre entreprise devra faire en sorte que le client rouvre une session pour se réauthentifier.

Stripe demandera automatiquement les exemptions admissibles. Toutefois, chaque banque appliquant les exemptions différemment, votre entreprise doit concevoir des flux de paiement permettant aux clients de s'authentifier et de rouvrir une session pour s'authentifier à nouveau.

Paiement réussi

Paiement échoué

Recommandation

Location de voitures

Paiement débité plus de sept jours après l'autorisation. Le montant du paiement final peut changer.

Les entreprises de location de voitures débitent généralement les paiements plus de sept jours après l'autorisation, et le montant du paiement final est susceptible d'augmenter ou de baisser en fonction des remises, surclassements ou services complémentaires au moment de la remise des clés ou du retour de la voiture. Si votre entreprise utilise ce type de flux de paiement, vous pouvez fractionner le paiement en plusieurs débits : un premier débit utilisant l'authentification de la carte avec 3D Secure lors de l'enregistrement du paiement, puis un second débit pour autoriser et capturer le coût de la location et les frais accessoires ultérieurement.

Stripe demandera automatiquement les éventuelles exemptions admissibles de façon à ce que vos clients ne soient pas obligés de s'authentifier. Toutefois, chaque banque appliquant les exemptions différemment, votre entreprise doit concevoir des flux de paiement permettant aux clients de s'authentifier et de rouvrir une session pour s'authentifier à nouveau.

Recommandation

Abonnement à une salle de sport

Paiements récurrents. Montant fixe.

Les abonnements aux salles de sport sont généralement des paiements récurrents d'un montant fixe et peuvent commencer par une période d'essai gratuit. Si votre entreprise utilise un flux de paiement de ce type, l'authentification 3D Secure est requise pour le paiement qui active l'abonnement, et Stripe sollicitera automatiquement les exemptions pour les paiements ultérieurs. Dans ce scénario, le paiement peut bénéficier des exemptions pour les abonnements forfaitaires et les transactions effectuées par le marchand. Si la banque du client accepte une exemption, il n'aura pas à authentifier chaque paiement mensuel.

Les transactions effectuées par le marchand sont des paiements effectués avec une carte enregistrée alors que le client est hors session. Pour en bénéficier, votre entreprise doit avoir établi un accord avec le client et lui demander d'authentifier sa carte au moment de son enregistrement ou du premier paiement.

Il est important de noter que les exemptions ne sont pas garanties et que les paiements ultérieurs pourront nécessiter une authentification. Chaque banque appliquant les exemptions différemment, votre entreprise doit concevoir des flux de paiement permettant aux clients de rouvrir une session pour se réauthentifier.

Paiement réussi

Paiement échoué

Recommandations

Choisissez une option :

Facture d'eau ou d'électricité

Facturation à la consommation. Paiements récurrents.

Les factures d'eau ou d'électricité sont des paiements récurrents dont les montants sont susceptibles de varier d'un mois à l'autre en raison de la facturation à la consommation. Si votre entreprise utilise un flux de paiement de ce type, l'authentification 3D Secure est requise au moment où le client enregistre sa carte pour configurer les paiements automatiques. Pour ce faire, le client effectue l'authentification 3D Secure en dehors d'une transaction.

Stripe demandera automatiquement les exemptions pour les paiements ultérieurs. Dans ce scénario, le paiement bénéficie d'une exemption car il s'agit d'une transaction effectuée par le marchand. Si la banque du client accepte les exemptions, il n'aura pas à s'authentifier à chaque paiement mensuel.

Il est important de noter que les exemptions ne sont pas garanties et que les paiements ultérieurs pourront nécessiter une authentification. Chaque banque pouvant appliquer les exemptions différemment, votre entreprise doit concevoir des flux de paiement permettant aux clients de rouvrir une session pour se réauthentifier lorsque nécessaire.

Paiement avec exemption

Paiement sans exemption

Recommandations

Choisissez une option :