Les termes « monnaie numérique » et « cryptomonnaie » sont souvent utilisés de manière interchangeable, mais il existe une différence fondamentale entre les deux. « Monnaie numérique » est un terme générique qui désigne toute forme d’argent ou de monnaie existant sous forme numérique, y compris la cryptomonnaie. Il englobe également les monnaies numériques de banque centrale (MNBC), qui sont des formes de monnaie numérique émises par les gouvernements et qui fonctionnent très différemment des cryptomonnaies.

Les différentes monnaies numériques fonctionnent de manières variées, et ces différences influencent tout, des attentes en matière de confidentialité aux paiements transfrontaliers, en passant par la façon dont les institutions conçoivent leurs systèmes centraux. Ci-dessous, nous examinerons en quoi les cryptomonnaies peuvent différer des autres monnaies numériques, notamment en ce qui concerne l’infrastructure sous-jacente. Nous verrons également comment les entreprises peuvent aborder l’intégration des monnaies numériques dans leurs systèmes financiers.

Contenu de cet article

• Quelle est la différence entre une monnaie numérique et une cryptomonnaie ?
  
• Comment les MNBC remettent en question le principe de décentralisation des cryptomonnaies ?
  
• Quels sont les modèles d’infrastructure et de sécurité qui sous-tendent les monnaies numériques ?
  
• Comment les monnaies soutenues par l’État et les monnaies décentralisées façonnent les paiements mondiaux ?
  
• Comment les entreprises peuvent aborder l’intégration des monnaies numériques dans leurs systèmes ?
  
• Comment Stripe peut vous aider
  

Quelle est la différence entre devise numérique et cryptomonnaie ?

Toutes les cryptomonnaies sont des monnaies numériques, mais toutes les monnaies numériques ne sont pas des cryptomonnaies. Voici une définition plus précise de chaque terme.

Monnaies numériques

Les monnaies numériques peuvent être gérées de manière centralisée ou décentralisée. Une monnaie numérique de banque centrale (MNBC) est, par exemple, entièrement supervisée par une banque centrale. La cryptomonnaie, qui est également une forme de monnaie numérique, est décentralisée.

Cryptomonnaies

Les cryptomonnaies reposent sur des écosystèmes blockchain publics et ouverts auxquels tout le monde peut adhérer, et elles ne sont ni émises ni gérées par aucune autorité centrale. Le réseau est sécurisé par des mécanismes de consensus décentralisés tels que la preuve de travail (PoW) ou la preuve d’enjeu (PoS). Les utilisateurs détiennent leurs propres clés privées, les transactions sont transparentes et irréversibles, et le système fonctionne sans point de contrôle unique.

La valeur de la plupart des cryptomonnaies peut fluctuer fortement, car aucune autorité gouvernementale ou institution ne les stabilise. Les stablecoins, en revanche, sont un type de cryptomonnaie dont la valeur reste stable, car elle est liée à d’autres actifs, comme des monnaies fiduciaires..

Autres distinctions clés

• Technologie : la cryptomonnaie fonctionne sur des chaînes de blocs publiques. D’autres monnaies numériques peuvent utiliser des grands livres privés ou des bases de données traditionnelles.

• Confidentialité : les transactions en cryptomonnaie sont traçables, mais elles ne sont pas liées à l’identité réelle d’une personne. Les monnaies numériques gérées de manière centralisée offrent à l’émetteur une visibilité totale sur qui dépense, combien et où.

• Statut juridique : certaines monnaies numériques, à savoir les MNBC, ont cours légal. Ce n’est pas le cas des cryptomonnaies.

Bien que tout dans cet espace soit numérique, la structure, la surveillance et les implications de ces monnaies peuvent différer.

Comment les MNBC remettent en question le principe de décentralisation des cryptomonnaies

Les cryptomonnaies et les MNBC représentent différentes façons dont fonctionne la monnaie numérique.

L’idée fondamentale derrière les cryptomonnaies est que l’argent peut fonctionner sans autorité centrale. Elles mettent l’accent sur l’ouverture, le contrôle individuel et la neutralité. Par exemple, pour des cryptomonnaies comme le bitcoin et l’ether, n’importe qui peut exploiter un nœud ou valider une transaction, et les règles sont appliquées par le protocole, et non par des institutions. Aucune entité unique ne peut annuler, censurer ou bloquer des transactions.

Les MNBC recentrent le contrôle. Une MNBC est émise par le gouvernement, contrôlée de manière centralisée et entièrement autorisée. Le système est fermé et seuls les participants approuvés peuvent y accéder ou l’utiliser. Pour cette raison, les gouvernements ont une influence considérable sur les MNBC qu’ils émettent. Par exemple, l’e-CNY chinois permet de limiter les lieux et les modalités d’utilisation des fonds, de suivre les transactions en temps réel et de geler ou de rappeler des fonds numériques.

Quels sont les modèles d’infrastructure et de sécurité qui sous-tendent les monnaies numériques ?

Bien que toutes les monnaies numériques mise en production en ligne, leurs protocoles de sécurité et leur infrastructure diffèrent. Voici comment les cryptomonnaies et les MNBC gèrent la sécurité et la structure sous-jacente.

Sécurité et infrastructure des cryptomonnaies

Les cryptomonnaies sont alimentées par des blockchains publiques. Leur conception privilégie la résilience et la transparence.

Voici à quoi cela ressemble :

• Grand livre distribué : des copies de la chaîne de blocs sont stockées sur des milliers de nœuds à travers le monde. Des mécanismes de consensus, tels que la preuve de travail (PoW) ou la preuve d’enjeu (PoS), garantissent que tous les nœuds s’accordent sur l’état du grand livre. Cette configuration décentralisée permet une portée mondiale et facilite les paiements internationaux, tout en offrant un meilleur temps de disponibilité et une plus grande résilience.

• Sécurité structurelle : les transactions sont signées numériquement, horodatées et ajoutées à des blocs liés cryptographiquement. Une fois confirmées, elles sont pratiquement irréversibles. Cela permet d’éliminer la fraude par rétrofacturation.

• Contrôle individuel : les utilisateurs détiennent leurs propres clés privées. Cela rend la conservation individuelle sécurisée, mais si le détenteur perd ses clés, il perd ses fonds.

Les stablecoins sont une forme spécifique de cryptomonnaie conçue pour conserver leur valeur de manière fiable. Elles fonctionnent de manière légèrement différente des autres types de cryptomonnaies et des MNBC.

Examinons tout ceci plus en détail.

• Contrôle central, infrastructure distribuée : les stablecoins fonctionnent sur des blockchains publiques, mais ils sont généralement émis et gérés par une seule entité. Contrairement aux CBDC, les stablecoins sont généralement émis par des sociétés privées.

• Règlements rapides et peu coûteux : comme ils reposent sur la même infrastructure blockchain que les cryptomonnaies, les stablecoins offrent une disponibilité 2  h/24 et 7 j/7 ainsi que des règlements rapides et peu coûteux à l’échelle mondiale.

• Stabilité des prix : contrairement aux autres formes de cryptomonnaies, la valeur d’un stablecoin est censée rester fixe. En général, cela signifie que sa valeur est liée à des actifs plus stables, tels que les monnaies fiduciaires. Cela peut aider à protéger les entreprises contre les fluctuations de prix des cryptomonnaies traditionnelles.

Sécurité et infrastructure des MNBC

Les MNBC sont généralement construites sur des grands livres autorisés, des systèmes de type blockchain où l’accès est limité aux entités approuvées.

Par conséquent, leur structure est très différente. Voici ce que cela implique :

• Grand livre centralisé : la banque centrale (ou un consortium qu’elle gère) valide toutes les transactions.

• Identité intégrée : contrairement à la cryptomonnaie, où l’utilisation de pseudonymes est la norme, les MNBC sont conçues pour s’intégrer aux systèmes d’identité existants, tels que la connaissance du client (KYC) et la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML).

• Potentiel de récupération et de réversibilité : le système étant géré de manière centralisée, les identifiants perdus peuvent être réinitialisés et les transactions frauduleuses peuvent être annulées.

La cryptomonnaie fonctionne comme un réseau ouvert sans contrôleur central, tandis que les MNBC fonctionnent comme des systèmes fermés définis et contrôlés par une seule autorité. Les cryptomonnaies stables présentent des similitudes avec les deux, ce qui peut en faire une alternative intéressante pour les entreprises.

Comment les monnaies soutenues par l’État et les monnaies décentralisées façonnent les paiements mondiaux ?

L’avenir des paiements mondiaux reposera probablement sur un ensemble de types de paiements différents. Les entreprises tireront avantage de pouvoir effectuer des transactions sur l’ensemble de ces systèmes.

Voici ce qu’il faut garder à l’esprit :

• Complexité mondiale des MNBC : une MNBC peut simplifier les paiements nationaux, car elle est garantie par l’État, stable en termes de prix et facile à intégrer. Mais son utilisation internationale est plus difficile, car la plupart des MNBC ne sont pas conçues pour une utilisation mondiale. Des projets tels que mBridge explorent la manière dont les dollars, euros et yuans numériques pourraient être échangés sans passer par les intermédiaires traditionnels, mais aucune norme commune n’a encore vu le jour. Les cryptomonnaies stables et autres cryptomonnaies, en revanche, ne posent pas ce problème.

• Normes concurrentes, valeurs divergentes : à mesure que les pays et les institutions privées déploient la monnaie numérique, certaines MNBC et certaines cryptomonnaies stables mettent l’accent sur la confidentialité (p. ex., l’euro numérique de l’UE), tandis que d’autres privilégient le contrôle (par exemple, l’e-CNY programmable de la Chine), ce qui contribue à fragmenter davantage l’environnement. Les entreprises doivent être conscientes des compromis inhérents à chacune de ces options.

• Un avenir multisystèmes : plus la divergence est grande, plus les alternatives privées et interopérables prennent de la valeur. Par exemple, les cryptomonnaies stables telles que l’USD Coin (USDC) peuvent traverser les frontières en quelques secondes. Cela en fait un pont pratique pour les régions où l’accès aux services bancaires est limité, pour les transferts d’argent à moindre coût et pour les plateformes desservant des utilisateurs dans plusieurs pays.

Comment les entreprises peuvent aborder l’intégration des monnaies numériques dans leurs systèmes ?

Les entreprises qui souhaitent prendre en charge les monnaies numériques ont besoin d’une infrastructure capable de gérer à la fois les monnaies soutenues par l’État et les monnaies décentralisées.

Voici quelques points à prendre en compte :

• Commencer par des cas d’usage : les MNBC pourraient rationaliser les paiements nationaux, améliorer la rapidité des règlements et permettre les versements directs des gouvernements. Les stablecoins et les cryptomonnaies alimentent déjà les transactions mondiales, en particulier lorsque les monnaies locales sont volatiles ou que les systèmes de paiement sont lents.

• Créer une infrastructure flexible : certaines entreprises développent leur infrastructure en interne. D’autres intègrent des interfaces de programmation d’applications de paiement (API), des partenaires de conservation ou des systèmes tiers. L’approche de Stripe, qui consiste à gérer les paiements en stablecoins en arrière-plan, tout en permettant aux entreprises d’opérer en dollars, est un exemple de modèle permettant de simplifier la complexité sans compromettre la rapidité.

• Prévoir les risques et la conformité : La cryptomonnaie comporte des risques tels que la garde des actifs, la conformité et la volatilité. Les stablecoins limitent la volatilité, mais posent toujours des défis en matière de conformité et de garde. Les MNBC, quant à elles, sont généralement soumises aux mêmes réglementations que l’argent traditionnel. Les institutions ont besoin d’outils pour effectuer des vérifications en matière d’AML et de KYC au niveau des wallets, de contrats intelligents respectant les règles des juridictions, et d’un support pour la réversibilité lorsque la réglementation l’exige.

Comment Stripe peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startups en pleine expansion aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde entier. Les entreprises peuvent accepter des paiements en stablecoins provenant de presque partout dans le monde, qui sont réglés en monnaie fiduciaire sur leur solde Stripe.

Stripe Payments vous aide comme suit :

• Optimiser votre expérience de paiement : offrez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi et à l’accès à plus de 125 moyens de paiement, y compris les stablecoins et les cryptomonnaies.

• Accélérer votre expansion vers de nouveaux marchés : rejoignez des clients partout dans le monde et réduisez la complexité ainsi que les coûts liés à la gestion multidevise grâce à des options de paiements transfrontaliers, offertes dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée entre les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, incluant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour optimiser les taux d’autorisation.

• Accélérer votre croissance avec une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un temps de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.

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