Determinar si una empresa es una Fintech ya no es tan sencillo. Gracias a la proliferación de las herramientas de banca como servicio (BaaS), es mucho más sencillo para las plataformas integrar servicios financieros (como tarjetas de gastos menores para empleados de empresas, cuentas de dinero y el acceso a préstamos) de forma directa en sus productos. Con estos servicios financieros personalizados, las plataformas se convierten en una solución integral, lo que permite que los clientes gestionen todos los aspectos de su empresa en una única ubicación.

En esta guía, se tratan los fundamentos de BaaS para plataformas de software en los Estados Unidos (los productos y servicios financieros que se explican aquí funcionan diferente en Europa y Asia-Pacífico). Aprenderás por qué deberías integrar servicios financieros en tu producto, cómo evaluar soluciones de BaaS y cómo puede ayudarte Stripe.

¿Qué es BaaS y los servicios financieros integrados?

Un proveedor de BaaS facilita que cualquier empresa, desde startups de Fintech hasta plataformas establecidas, pueda integrar los servicios financieros que por lo general ofrecían los bancos (como cuentas de dinero, tarjetas y préstamos) directamente en su software existente. Por lo general, los proveedores de BaaS trabajan directamente con bancos para proporcionar el servicio subyacente y, luego, las plataformas pueden utilizar API de BaaS para permitir que los clientes retengan fondos, paguen facturas, gestionen flujos de efectivo y accedan a fondos trabajando de forma directa con la plataforma que ya conocen y en la que confían.

Los proveedores de BaaS son fundamentales para una gran variedad de negocios, desde neobancos hasta marketplaces. Cuando una plataforma de software utiliza un proveedor de BaaS, a esto se lo suele conocer como un «servicio financiero integrado», ya que la plataforma agrega estos servicios como parte de su software principal. Hoy en día, muchas plataformas ya ofrecen una versión de los servicios financieros integrados al proporcionar procesamiento de pagos, acceso a ACH o transferencias bancarias mediante un proveedor de servicios de pago. Un proveedor de BaaS permite que las plataformas agreguen aún más servicios financieros a su producto.

La evolución de las finanzas integradas

Hace una década, casi todas las plataformas se podían considerar como un «SaaS 1.0», ya que solo ofrecían servicios de software personalizado (como la programación de citas para salones de belleza) y generaban ingresos recurrentes mensuales a partir de las suscripciones de los clientes. Hoy en día, la mayoría de las plataformas son consideradas como la generación de «SaaS 2.0», que facilita los pagos electrónicos para los clientes, lo cual marca el primer paso de la integración de herramientas financieras en su producto. Esta función se convirtió en una apuesta segura para las plataformas, que tienen muchas más dificultades para competir en el mercado si no integran los pagos electrónicos. Facilitar pagos electrónicos también ayuda a que las plataformas de SaaS 2.0 generen más ingresos: además de cobrar suscripciones mensuales, también les pueden cobrar a los clientes por el acceso al procesamiento de pagos.

Ahora, gracias al auge de las soluciones de banca como servicio, las plataformas están comenzando a evolucionar otra vez a un «SaaS 3.0» y, además de los pagos, ofrecen funcionalidades adicionales de finanzas integradas (como préstamos, cuentas y tarjetas) a los clientes.

¿Cómo funciona BaaS para las plataformas?

BaaS es un tipo de tecnología financiera que ayuda a las plataformas de software a acceder a funciones bancarias que tradicionalmente solo ofrecía un banco autorizado. De este modo, las empresas pueden ofrecer de manera conveniente servicios bancarios personalizados dentro de su plataforma y priorizar una mejor experiencia general para sus clientes.

El siguiente es un ejemplo específico de cómo funciona BaaS para las plataformas: Imagina una plataforma que ofrece software de programación de citas y procesamiento de pagos para salones de belleza y peluquerías (llamémosle «The Brush»).

Usemos como ejemplo a uno de los clientes de The Brush, Hair Flair. Hair Flair utilizó The Brush durante tres años para gestionar citas y cobrar pagos a clientes. Cuando Hair Flair desee servicios financieros adicionales para dirigir la empresa, podría contar con dos opciones: 1) trabajar directamente con bancos o 2) acceder a los servicios financieros a través de The Brush.

Trabaja directamente con bancos

Hair Flair acaba de abrir una segunda ubicación y los propietarios del salón de belleza primero necesitan un lugar para almacenar los fondos que utilizan para pagar a los estilistas. Para abrir una cuenta bancaria, deben dirigirse a una institución financiera, como un banco físico local, y compartir la información de su empresa.

Si Hair Flair no recibe aprobación para tener una cuenta empresarial, deberá abrir una cuenta bancaria personal, en la que se mezclarán sus finanzas personales y las de su empresa. En este caso, su cuenta se crea en el banco físico, pero ahora debe gestionar el flujo de fondos, mover el dinero de sus ingresos en The Brush a la cuenta nueva y esperar de forma constante de dos a tres días hábiles a que se liquide el dinero antes de pagarles a sus empleados.

Los propietarios de salones de belleza también precisan de capital para invertir en marketing y en renovaciones de su estudio. Podrían solicitar un préstamo de la misma institución financiera en la que abrieron su cuenta bancaria, pero logran conseguir un préstamo con una tasa de interés inferior de otro banco local. Solicitan el préstamo en persona y completan un extenso formulario de solicitud con la información de su empresa. Por desgracia, debido a que el banco no conoce a Hair Flair ni al flujo habitual de dinero que se espera por parte de los salones de belleza, Hair Flair no recibe la aprobación para el préstamo. Solicita un préstamo en otros dos bancos y reciben la aprobación en uno de ellos luego de un par de meses.

Además, Hair Flair tiene muchos gastos en su nueva ubicación. En lugar de utilizar su tarjeta personal, decide solicitar una tarjeta de crédito empresarial para comprar equipamiento nuevo y suministros.

Busca una tarjeta con una tasa de interés baja y logra obtenerla en otro banco diferente al banco en el que solicitó el préstamo y abrió una cuenta. Vuelve a compartir toda su información y ahora debe descubrir cómo gestionar el dinero en la tarjeta con los fondos de The Brush o de su cuenta financiera.

Además de establecer cuentas en distintos bancos, los propietarios de Hair Flair todas las semanas dedican tiempo a conciliar las finanzas en estas cuentas para realizar un seguimiento de su dinero, pagar impuestos y evitar que se rechacen cheques. También implica que puede que una parte significativa de sus ganancias quede inmovilizada en transferencias antes de poder gastarla.

Accede a servicios financieros a través de una plataforma

The Brush, que comenzó como un software de programación de citas para salones de belleza, ahora permite que los clientes accedan a funcionalidades bancarias, como la posibilidad de procesar pagos, acceder a capital, obtener tarjetas de negocios y abrir cuentas financieras, todo en un mismo lugar. Estos beneficios son adicionales a las funcionalidades principales de programación y reserva de citas de The Brush.

Debido a que Hair Flair procesa todos los pagos de clientes en The Brush, The Brush comprende por completo el historial financiero del salón de belleza, y la plataforma comprende de forma inherente las necesidades del sector y de capital típico del salón. Esta vez, cuando Hair Flair solicita un préstamo, el socio bancario de The Brush determina la elegibilidad de Hair Flair en función de su volumen de pagos y del historial de su plataforma, y aprueba el préstamo al día siguiente. El capital se vuelve disponible en la cuenta financiera de Hair Flair que tiene a través de The Brush, sin necesidad de enviar documentación adicional.

Hair Flair puede invertir fácilmente ese capital adicional en la tarjeta de negocios que tiene a través de The Brush. La tarjeta está vinculada a su cuenta financiera y puede acceder a todos sus fondos (obtenidos y prestados) en un único lugar. Los fondos están disponibles de inmediato, por lo que puede utilizar su tarjeta tan pronto como los clientes paguen sus servicios. Puede utilizar la tarjeta para pagar los suministros y los gastos de la empresa y, si la plataforma decide que sí, puede obtener recompensas a medida que invierta dinero (por ejemplo, obtener reintegros de dinero en compras relacionadas con el salón de belleza o recibir un mes gratis de The Brush).

Por último, los propietarios de Hair Flair ahorran horas todos los meses en la conciliación de finanzas. Gracias a que todas las actividades financieras (pagos de clientes, préstamos y gastos de la empresa) se encuentran en un único lugar en la plataforma de The Brush, los propietarios siempre pueden acceder a informes financieros actualizados sin necesidad de moverse entre diferentes sistemas y herramientas. Tampoco necesitan preocuparse por olvidarse de realizar una transferencia o un pago de un préstamo. The Brush es la ubicación unificada de Hair Flair en la que puede dirigir toda su empresa.

¿Cuáles son los beneficios de la financiación integrada?

Gracias a la financiación integrada, plataformas como The Brush pueden resolver problemas principales de negocios de
clientes, como Hair Flair, creando una mejor experiencia general. Sin embargo, la integración de servicios financieros no solo les otorga a los clientes una mejor experiencia, sino que las plataformas también obtienen beneficios reales.

• Aumenta el valor vitalicio del cliente (LTV): Existen dos maneras principales de aumentar el LTV: alentar a los clientes a utilizar una mayor cantidad de tus productos o hacer que los utilicen durante un período más prolongado. Admitir servicios financieros puede ayudar en ambos casos mediante la creación de un ecosistema de software para los clientes que proporciona una amplia variedad de funcionalidades útiles en un único lugar. Por ejemplo, más del 70 % de los clientes de Stripe que aceptaron un préstamo a través de Stripe Capital aceptan un segundo préstamo a través de este producto, lo que le permite a Stripe Capital invertir más dinero en la adquisición de clientes para las personas que solicitan un préstamo por primera vez.

• Disminuye la pérdida de clientes: Procesar pagos, tener una cuenta, utilizar tarjetas de débito o crédito, y acceder a capital son una parte necesaria de dirigir una empresa. Mediante la integración de estos servicios financieros en los productos, les proporcionas a los clientes un motivo importante para seguir utilizando tu software, lo que desde luego disminuye la pérdida de clientes.

• Crea nuevas líneas de ingresos: Las finanzas integradas tienen el potencial para representar un porcentaje significativo de los ingresos de las plataformas. De hecho, se estima que las empresas de SaaS (software como servicio) pueden aumentar sus ingresos de 2 a 5 veces mediante la integración de servicios financieros. Según qué servicios financieros habilitas, puedes obtener dinero mediante la captura de ingresos de intercambio (una comisión que se cobra al realizar transacciones de tarjeta), por la carga de una comisión de procesamiento de pagos o por ayudar a socios bancarios a prestar servicios financieros a tus clientes.

• Mejora la experiencia del cliente y su satisfacción general: La integración de servicios financieros en el software les ahorra tiempo, energía y recursos a los clientes. En lugar de cambiar entre distintos sistemas y lidiar con requisitos complejos de banca, pueden realizar todas las operaciones en un único lugar. Esto fomenta la fidelidad del cliente, lo que se traduce en clientes más satisfechos que tienen más probabilidades de seguir utilizando tu producto y recomendarlo a otras personas.

Cómo empezar a utilizar BaaS

Antes de empezar a agregar más servicios financieros a tu plataforma, debes asegurarte de saber qué servicios tiene más sentido ofrecer a los clientes. No existe un enfoque que funcione en todos los casos. La mayoría de las empresas comienzan con la integración de pagos, pero los otros servicios que ofrecen a través de un proveedor de BaaS varían. Por ejemplo, Lightspeed Capital, una plataforma de comercio a gran escala, comenzó con pagos integrados presenciales y en línea y, dos años más tarde, comenzó a proporcionarles acceso a préstamos a sus clientes. Te sugerimos realizar una búsqueda de usuarios para comprender los puntos débiles de tus clientes y determinar qué servicios financieros satisfacen mejor sus necesidades. (Si eres una plataforma que ya utiliza Stripe, ponte en contacto con baas@stripe.com o con tu contacto de Stripe para ver si podemos ayudarte).

Los siguientes son cinco requisitos que deberías buscar en un proveedor de SaaS (Software como servicio):

1. Incluye servicios de pago

La opción más simple es utilizar una solución que ofrezca tanto servicios de pagos como de BaaS. Esto reduce de forma significativa la complejidad necesaria para la salida al mercado y para el aumento de las ofertas, lo cual reduce el costo interno. Debido a que todo se encuentra en un único sistema, no necesitas preocuparte por la gestión de fondos complejos, y los clientes solo deben compartir su información una vez, durante el onboarding, para acceder a una gran variedad de diferentes servicios financieros. Esto también te permite seguir enfocándote en tu producto principal mientras el proveedor se encarga del trabajo necesario para resolver los puntos débiles financieros de los clientes.

Además, esto les otorga el mayor valor a los clientes. Acceder a los servicios de pago, las cuentas financieras y las tarjetas mediante un proveedor bien podría permitirte pagarles a los «solopreneurs» o a los contratistas en la plataforma mediante el dinero que los clientes obtienen a partir de las ventas. El «solopreneur» o el contratista tendrían acceso a estos fondos en cuestión de segundos mediante una cuenta financiera y una tarjeta, sin que generes necesidades adicionales de capital de trabajo.

2. Soporte para una variedad de servicios financieros

Cuando comienzas a ofrecer servicios financieros integrados por primera vez a los clientes, puedes comenzar con un único servicio, como tarjetas. A medida que crezca la demanda de los clientes, querrás proporcionar acceso a servicios adicionales, como cuentas financieras. Estos diferentes servicios financieros se encuentran relacionados con la gestión de dinero (acceder a él, almacenarlo, gastarlo y transferirlo), por lo que los sistemas deberán poder comunicarse entre sí y enviar información importante de los clientes. En lugar de escalar las ofertas de servicios financieros integradas mediante varias soluciones específicas, busca un único sistema que pueda admitir una gran variedad de servicios financieros a medida que te expandas.

3. La capacidad de salida al mercado e iteración rápidas

Querrás probar la adecuación del producto en el mercado para comprobar si existe una demanda de los servicios financieros que deseas integrar en el producto. En función de cómo reaccionen los clientes, querrás contar con la capacidad de iterar o escalar con rapidez.

Por ejemplo, imaginemos que agregas pagos a la solución principal, lo cual permite que los clientes acepten dinero en la plataforma. Observas un gran interés, pero los clientes te comentan que también quieren poder pagar gastos empresariales fácilmente con sus ingresos, por lo que deseas intentar ofrecerles una tarjeta. Las mejores soluciones de BaaS deberían permitirte agregar con rapidez distintas capacidades y probarlas antes de implementarlas en mayor medida.

4. Facilidad de integración

Los mejores proveedores de BaaS facilitan al máximo tu puesta en marcha. Si bien se requerirá un tiempo de integración, deberías poder acceder a API diseñadas para desarrolladores y desarrollar a partir de infraestructura financiera lista para usarse. De esta manera, puedes enfocarte en cómo funcionan en conjunto tu negocio principal y los servicios financieros integrados, en lugar de desarrollar infraestructura de banca desde cero y por tu cuenta.

5. Gestión optimizada de la regulación y el cumplimiento de la normativa

Los servicios que se ofrecen mediante proveedores de BaaS son parte de un sector regulado, lo que genera como resultado una lista larga de requisitos regulatorios y de cumplimiento de la normativa que debes gestionar y mantener. Por ejemplo, ofrecer tarjetas de gastos menores para empleados implica gestionar la verificación de usuarios, garantizar el cumplimiento de la normativa PCI, comprender los requisitos de KYC y preservar medidas para reducir los fraudes.

El proveedor de BaaS debería ayudar a gestionar los requisitos de regulación y cumplimiento de la normativa en tu nombre de manera significativa y, de esta manera, minimizar la cantidad de recursos internos que necesitas para mantenerlos por tu cuenta. Es especialmente útil tener esto en cuenta durante el onboarding. Lo ideal es que el proveedor ayude con los requisitos iniciales, para que los clientes solo deban ingresar su información una vez cuando se unan por primera vez a la plataforma, sin importar a cuántos servicios financieros accedan.

Cómo puede ayudar Stripe

Stripe es la manera más sencilla y flexible en que las plataformas pueden desarrollar y lanzar sus propias funcionalidades escalables y completas de servicios financieros integrados, ya sean pagos, préstamos, tarjetas o reemplazos de cuentas bancarias. Las API de banca como servicio de Stripe, junto con nuestra solución sólida de pagos, permite que las empresas, desde startups de Fintech hasta plataformas establecidas, integren servicios financieros directamente en su software existente. Empresas como Shopify, Housecall Pro y Lightspeed se asocian con Stripe para resolver problemas críticos de sus clientes y generar líneas adicionales de ingresos para sus empresas.

Cada uno de nuestros productos ofrece API, que son componentes esenciales de las plataformas que se combinan de diferentes maneras, en función de las necesidades de los clientes y de lo que tenga sentido para el negocio de la plataforma.

• Solución de pagos: Stripe Connect te permite integrar pagos de varias partes y ofrecer una variedad de servicios financieros, como el cobro de pagos de clientes y pagos a terceros. Las plataformas obtienen ingresos mediante el cobro de comisiones por los servicios ofrecidos.

• Financiación comercial: Stripe Capital permite una financiación rápida y flexible para ayudar a los clientes a desarrollar su empresa. Muchas empresas pequeñas tienen dificultades para obtener préstamos competitivos, en especial si se dificulta la evaluación de riesgos de su empresa. Stripe elimina esta dificultad mediante un programa completo de préstamos a través de una única integración.

• Tarjeta empresarial: Stripe Issuing te permite crear y emitir tarjetas físicas y virtuales de forma inmediata con la imagen de tu marca. Los clientes utilizan las tarjetas a fin de realizar compras para su empresa y cuentan con un acceso más rápido a los fondos que obtienen mediante las ventas. Obtienes información sobre cómo los clientes gastan sus fondos, mientras que Stripe gestiona la producción de tarjetas, la compleción del pedido y el envío. Las plataformas ganan una parte del intercambio que se cobra cada vez que se utiliza una tarjeta.

• Reemplazo de cuentas bancarias: Las API de Stripe Treasury crean cuentas aptas para un seguro de la FDIC para los clientes, las cuales pueden obtener rendimientos, enviar transferencias bancarias domésticas o de ACH, y admitir depósitos de cheques (que pronto estarán disponibles). Stripe gestiona las negociaciones iniciales con una red de bancos, integra KYC en tu producto para que no tengas que generar un programa costoso de KYC y te ofrece asesoramiento sobre los requisitos restantes de cumplimiento de la normativa. La mayoría de las plataformas desarrollan Stripe Treasury y Stripe Issuing en conjunto para ofrecerles a los clientes una manera de almacenar, gastar y gestionar dinero.

Ponte en contacto con nuestro equipo para obtener más información sobre cómo la plataforma puede utilizar Stripe para generar préstamos, emitir tarjetas o crear cuentas financieras.

Las tarjetas de crédito comerciales de Visa® son emitidas por el Celtic Bank, un banco industrial autorizado en Utah, miembro de la FDIC.
Stripe Treasury es proporcionado por Stripe Payments Company, una entidad licenciada de transferencia de dinero con fondos que se almacenan en Evolve Bank & Trust y en Goldman Sachs Bank USA, miembros de la FDIC.

Los préstamos de capital son emitidos por el Celtic Bank, un banco industrial autorizado en Utah, miembro de la FDIC. Todos los préstamos están sujetos a la aprobación de crédito.