Guides Como projetar fluxos de pagamento para a SCA

Como projetar fluxos de pagamento para a SCA

O novo regulamento conhecido como Autenticação Forte de Cliente, ou SCA, está mudando os pagamentos online na Europa. Veja como ele pode afetar os seus fluxos de pagamento e como a Stripe pode ajudar.

    Obtenha suporte

    Introdução

    Última atualização: 14 de setembro de 2019

    A partir de 14 de setembro de 2019, uma nova regulamentação de pagamentos será implementada na Europa, exigindo a Autenticação Forte de Cliente (SCA) para muitos pagamentos online no Espaço Econômico Europeu (EEA). A SCA faz parte da Diretiva Revisada de Serviços de Pagamento (PSD2).

    Para cumprir os requisitos da SCA, é necessário um formulário de autenticação de dois fatores para muitos pagamentos online com cartão na Europa. Sem a autenticação, diversos pagamentos podem ser recusados pelos bancos dos clientes. Projetamos novas APIs de pagamento básicas para ajudar as empresas a lidar com essa alteração e aproveitar ao máximo as isenções da SCA.

    Recomendamos que você use este guia para entender as mudanças que a SCA exige em diversos tipos de fluxos de pagamento e como material de referência para reprojetar os fluxos de pagamentos.

    Como os pagamentos estão mudando

    Normalmente, os pagamentos com cartão envolvem duas etapas: autorização e captura. Um pagamento é autorizado quando o banco ou o emissor do cartão do cliente decide aprovar um pagamento, que é capturado no momento da cobrança do cartão.

    Com a SCA, há uma etapa adicional e obrigatória antes da autorização e da captura: autenticação. Essa etapa ajuda a proteger clientes e evitar fraudes. Para autenticar um pagamento, o cliente responde a uma solicitação do banco e fornece informações adicionais. Essas informações podem ser algo que o cliente conhece, como uma senha; algo que o cliente usa, como um telefone; ou algo que é parte do cliente, como sua impressão digital.

    A forma mais comum de autenticação de um pagamento é um método denominado 3D Secure. Você pode reconhecer o 3D Secure por nomes com marca como “Visa Secure” ou “Mastercard Identity Check”. Espera-se que uma nova versão, denominada 3D Secure 2, torne-se o método padrão de autenticação de pagamentos. Você pode saber mais sobre as diferenças entre esses métodos em nosso Guia do 3D Secure 2. As novas APIs de pagamento, o Stripe Billing e a nova versão do Stripe Checkout são compatíveis com o 3D Secure 2.

    Qualquer que seja o método usado, os clientes devem estar na sessão para autenticar, o que significa que precisam usar o seu site ou aplicativo. A adição dessa etapa poderá ser mais simples para empresas que cobram imediatamente os clientes e mais complexa para empresas que cobram os clientes depois que eles saíram do fluxo de checkout (algumas vezes, isso é chamado fora da sessão).

    Os cenários deste guia mostram exemplos de como essas três etapas (autenticação, autorização e captura) podem variar dependendo de como e quando você cobra os clientes.

    1. Autenticar
      Uma cliente autentica um pagamento online.

      Para responder a uma solicitação do 3D Secure do banco, o cliente fornece informações adicionais para autenticar o pagamento. Veja o 3D Secure do ponto de vista do cliente.

      A autenticação é exigida quando um pagamento não está qualificado para isenção ou quando o banco do cliente nega uma solicitação de isenção. As nossas novas APIs de pagamento solicitam automaticamente todas as isenções qualificadas antes de adicionar a etapa de autenticação. Isso simplifica fluxos de checkout e protege as taxas de conversão.

      Você sabia? A autenticação deve ocorrer enquanto o cliente está na sessão, ou usando o site ou o aplicativo. Portanto, essa etapa normalmente ocorre quando o cliente preenche o formulário de checkout.

    2. Autorizar
      Sua empresa solicita ao banco do cliente a aprovação do pagamento.

      O banco do cliente decide se aprova ou recusa um pagamento. Se aprovado, os fundos são retidos e garantidos por sete dias. Se o pedido de autorização for recusado, a empresa precisará de uma forma de trazer o cliente de volta à sessão para reautenticar o pagamento e depois tentar autorizá-lo novamente.

      Você sabia? Uma solicitação de autorização pode ser recusada pelo banco do cliente, mesmo após ter sido autorizada. Isso pode ocorrer se o cliente não tiver fundos suficientes ou se o cartão estiver vencido.

    3. Até 7 dias

      O período entre autorização e captura pode ser de até sete dias, mas a maioria das empresas captura o pagamento imediatamente após a autorização.

      Você sabia? O banco do cliente pode mostrar que o pagamento está “pendente” caso esse pagamento tenha sido autorizado, mas não capturado.

    4. Capturar
      A empresa altera o cartão do cliente, concluindo o pagamento.

    Compreender as isenções

    Há determinados tipos de pagamento, como transações de baixo risco, assinaturas de valores fixos, vendas por telefone e transações iniciadas por comerciantes, que podem estar isentas da SCA. As transações iniciadas por comerciantes são pagamentos feitos com um cartão salvo quando o clientes está fora da sessão. Alguns exemplos comuns são mensalidades de academias ou contas de serviços públicos. Para se qualificar a essa isenção, a empresa deve ter um contrato com o cliente e fazer com que ele autentique o cartão na hora de salvá-lo ou autentique o primeiro pagamento. O nosso Guia de Autenticação Forte de Cliente descreve em mais detalhes essas e outras isenções.

    As APIs e produtos de pagamento prontos para SCA ajudarão as empresas a aproveitar integralmente essas oportunidades por meio da solicitação automática de isenções. Quando as isenções forem aceitas pelos bancos dos clientes, eles não precisarão se autenticar, o que reduz o impacto na conversão.

    No entanto, as empresas não podem contar sempre com as isenções e devem projetar os fluxos de pagamento para autenticar clientes quando necessário. Isso é necessário porque as regras de isenção dependem dos bancos dos clientes. Cada banco tem seus próprios critérios para avaliar os pagamentos e decidir se a isenção deve ou não ser aplicada.

    Cenários de negócios

    Para mostrar o impacto e a aplicação da SCA, descrevemos como uma etapa de autenticação pode se encaixar em fluxos de pagamento de diferentes modelos de negócio.

    Voltar para os guias
    You’re viewing our website for Japan, but it looks like you’re in the United States. 
    Switch to the United States site