Persyaratan Autentikasi Pelanggan yang Kuat (SCA) sepenuhnya ditegakkan di hampir semua negara Eropa yang memenuhi syarat, menandakan perubahan besar dalam lanskap pembayaran Eropa.

Untuk memenuhi persyaratan SCA yang baru, sebuah bentuk autentikasi dua faktor diharuskan bagi banyak pembayaran kartu online di Eropa. Tanpa autentikasi, banyak pembayaran mungkin akan ditolak oleh bank pelanggan Anda. Kami telah merancang API pembayaran mendasar yang baru untuk membantu bisnis menangani perubahan ini dan memanfaatkan sepenuhnya setiap pembebasan SCA ini.

Kami merekomendasikan agar Anda menggunakan panduan ini untuk memahami perubahan yang harus dilakukan oleh berbagai tipe alur pembayaran, dan merujuknya saat merancang ulang alur pembayaran Anda.

Bagaimana pembayaran berubah

Pembayaran kartu tradisional biasanya melibatkan dua langkah: otorisasi dan penarikan. Pembayaran diotorisasi bila bank atau penerbit kartu pelanggan memutuskan untuk menerima pembayaran, dan pembayaran ditarik bila kartu di-charge.

Dengan SCA, ada satu langkah tambahan dan wajib sebelum otorisasi dan penarikan: autentikasi. Langkah ini membantu melindungi pelanggan dengan mencegah penipuan. Untuk mengautentikasi pembayaran, pelanggan menanggapi konfirmasi dari bank mereka dan memberikan informasi tambahan. Hal ini bisa berupa sesuatu yang mereka ketahui, seperti kata sandi, sesuatu yang mereka gunakan, seperti telepon, atau sesuatu yang menjadi bagian dari diri mereka, seperti sidik jari.

Cara paling umum untuk mengautentikasi pembayaran adalah dengan metode yang disebut 3D Secure. Anda mungkin mengenal 3D Secure melalui nama mereknya, seperti “Visa Secure” atau “Mastercard Identity Check”. Ada versi baru, yang disebut 3D Secure 2, yang diharapkaan menjadi metode standar untuk mengautentikasi pembayaran. Anda dapat mempelajari tentang perbedaan dari metode-metode ini dalam panduan 3D Secure 2. API pembayaran baru, Stripe Billing, dan Stripe Checkout semuanya mendukung 3D Secure 2.

Apa pun metode yang Anda gunakan, pelanggan harus di-dalam sesi untuk mengautentikasi, yang berarti mereka perlu menggunakan situs web atau aplikasi Anda. Menambahkan langkah ini bisa lebih sederhana bagi bisnis yang langsung men-charge pelanggan, dan lebih rumit untuk bisnis yang men-charge pelanggan setelah mereka keluar dari alur checkout. (Ini terkadang disebut di-luar sesi.)

Beberapa skenario dalam panduan ini menawarkan contoh tentang bagaimana ketiga langkah ini (autentikasi, otorisasi, dan penarikan) dapat bervariasi, bergantung pada bagaimana dan kapan Anda men-charge pelanggan.

Memahami pembebasan

Ada beberapa jenis pembayaran—seperti transaksi berisiko rendah, berlangganan jumlah-tetap, penjualan lewat telepon, dan transaksi yang dimulai merchant—yang mungkin dibebaskan dari SCA. Transaksi yang dimulai merchant adalah pembayaran yang dibuat dengan kartu yang disimpan ketika pelanggan di luar sesi. Beberapa contoh umum antara lain pembayaran keanggotaan pusat kebugaran atau tagihan listrik atau air. Untuk memenuhi syarat pembebasan ini, bisnis Anda harus memiliki perjanjian dengan pelanggan dan meminta mereka mengautentikasi kartu ketika disimpan atau mengautentikasi pembayaran pertama kali. Panduan Autentikasi Pelanggan yang Kuat kami menjelaskan secara lebih detail tentang pembebasan ini dan hal lainnya.

Produk dan API pembayaran siap-SCA dari Stripe membantu bisnis memanfaatkan sepenuhnya peluang ini dengan meminta pembebasan secara otomatis. Bila pembebasan disetujui bank pelanggan, pelanggan Anda tidak akan perlu mengautentikasi, sehingga meminimalkan dampak konversi.

Meski demikian, bisnis tidak dapat mengandalkan pembebasan dan harus mendesain alur pembayaran mereka untuk mengautentikasi pelanggan jika diperlukan. Hal ini karena aturan seputar pembebasan bergantung pada bank pelanggan Anda. Bank mengevaluasi setiap pembayaran dan memutuskan apakah pembebasan berlaku atau tidak—dan setiap bank akan menerapkan pembebasan yang berbeda.

Skenario bisnis

Untuk menggambarkan dampak dan aplikasi SCA, kami telah menguraikan cara menyesuaikan langkah autentikasi dalam alur pembayaran untuk beberapa model bisnis yang berbeda.

Ecommerce

Pembayaran satu kali. Kartu tidak disimpan.

Bisnis e-commerce biasanya men-charge pelanggan saat mereka di-dalam sesi, tanpa menyimpan detail kartu untuk pembayaran mendatang. Jika bisnis Anda memiliki alur pembayaran serupa, menambahkan autentikasi mestinya sederhana: Anda dapat langsung mengautentikasi dengan 3D Secure setelah pelanggan memasukkan detail kartu mereka dan menyerahkan pesanannya.

Stripe secara otomatis meminta pembebasan yang memenuhi syarat, sehingga pelanggan Anda mungkin tidak perlu mengautentikasi sama sekali. Namun karena setiap bank menerapkan pembebasan yang berbeda-beda, bisnis Anda masih perlu mendesain alur pembayaran untuk mengautentikasi pelanggan bila diperlukan.

Rekomendasi

Pilih opsi:

Berbagi tumpangan

Pembayaran ditarik dalam waktu tujuh hari setelah otorisasi. Jumlah pembayaran akhir mungkin berubah.

Bisnis berbagi tumpangan (ridesharing) dan situs belanja online sesuai-permintaan lainnya biasanya menarik pembayaran dalam waktu tujuh hari setelah otorisasi, dan jumlah akhirnya bisa bertambah atau berkurang. Jika bisnis Anda memiliki alur pembayaran serupa, Anda dapat segera mengautentikasi dengan 3D Secure setelah pelanggan meminta tumpangan, karena mereka masih berada dalam sesi. Jika nilai akhirnya ternyata lebih dari nilai awal yang diautentikasi, maka pelanggan perlu mengautentikasi kembali untuk jumlah yang bertambah. Jika nilai akhirnya kurang daripada autentikasi awal, maka tidak perlu mengautentikasi lagi.

Cara lain untuk melakukan pendekatan terhadap alur pembayaran ini adalah mengautentikasi dan mengotorisasi jumlah yang lebih besar saat pelanggan meminta tumpangan untuk pertama kali. Jika pelanggan ingin menambahkan tips belakangan, dan totalnya di bawah jumlah yang diautentikasikan, pelanggan tidak perlu mengautentikasi lagi. Kekurangan pendekatan ini adalah mengautentikasi dalam jumlah lebih besar di muka mungkin akan mengurungkan niat pelanggan yang sensitif dengan harga.

Stripe akan secara otomatis meminta pembebasan yang memenuhi syarat, jadi pelanggan Anda mungkin tidak perlu melakukan autentikasi sama sekali. Namun, karena setiap bank akan menerapkan pembebasan secara berbeda, bisnis Anda masih perlu merancang alur pembayaran untuk mengautentikasi pelanggan dan mengembalikan mereka di-dalam sesi untuk melakukan autentikasi ulang.

Rekomendasi

Penggalangan Dana

Pembayaran ditarik dalam waktu lebih dari tujuh hari setelah otorisasi.

Platform penggalangan dana biasanya menarik pembayaran lebih dari tujuh hari setelah otorisasi. Setiap kampanye berlangsung selama jangka waktu yang ditetapkan, dan pembayaran ditarik ketika kampanye berhasil. Jika bisnis Anda memiliki alur pembayaran serupa, Anda dapat mengautentikasi dengan 3D Secure saat pelanggan berjanji akan mendukung sebuah kampanye, kemudian mengotorisasi dan menariknya bila kampanye berakhir sukses. Jika otorisasi gagal, bisnis Anda perlu mengembalikan pelanggan di-dalam sesi untuk melakukan autentikasi ulang.

Stripe akan secara otomatis meminta pembebasan yang memenuhi syarat, jadi pelanggan Anda mungkin tidak perlu melakukan autentikasi sama sekali. Namun, karena setiap bank akan menerapkan pembebasan secara berbeda, bisnis Anda masih perlu merancang alur pembayaran untuk mengautentikasi pelanggan dan mengembalikan mereka di-dalam sesi untuk melakukan autentikasi ulang.

Pembayaran berhasil

Pembayaran gagal

Rekomendasi

Rental mobil

Pembayaran ditarik lebih dari tujuh hari setelah otorisasi. Jumlah pembayaran akhir dapat berubah.

Perusahaan rental mobil biasanya menarik pembayaran lebih dari tujuh hari setelah otorisasi, dan jumlah pembayaran akhir kemungkinan bertambah atau berkurang karena diskon, upgrade, atau layanan add-on saat pengambilan atau pengembalian. Jika bisnis Anda memiliki alur pembayaran serupa, Anda dapat memecah pembayaran ke dalam charge terpisah—mengautentikasi kartu dengan 3D Secure saat disimpan, serta mengotorisasi dan menarik biaya sewa dan charge insidental belakangan.

Stripe akan secara otomatis meminta pembebasan yang memenuhi syarat, jadi pelanggan Anda mungkin tidak perlu melakukan autentikasi sama sekali. Namun, karena setiap bank akan menerapkan pembebasan secara berbeda, bisnis Anda masih perlu merancang alur pembayaran untuk mengautentikasi pelanggan dan mengembalikan mereka di-dalam sesi untuk melakukan autentikasi ulang.

Rekomendasi

Keanggotaan pusat kebugaran

Pembayaran rutin. Jumlah tetap.

Keanggotaan pusat kebugaran biasanya merupakan pembayaran rutin dengan jumlah tetap, dan keanggotaan mungkin dimulai dengan masa uji coba gratis. Jika bisnis Anda memiliki alur pembayaran serupa, maka diperlukan autentikasi 3D Secure untuk pembayaran yang memulai berlangganan, dan Stripe secara otomatis akan meminta pembebasan untuk pembayaran selanjutnya. Dalam skenario ini, pembayaran mungkin memenuhi syarat pembebasan berlangganan dengan biaya tetap dan transaksi yang diprakarsai merchant . Jika bank pelanggan menyetujui pembebasan, maka pelanggan Anda tidak perlu mengautentikasi pembayaran setiap bulan.

Transaksi yang dimulai merchant adalah pembayaran yang dibuat dengan kartu yang disimpan saat pelanggan di luar sesi. Untuk memenuhi syarat, bisnis Anda harus memiliki perjanjian dengan pelanggan dan meminta mereka mengautentikasi kartu, baik ketika sedang disimpan atau pada pembayaran pertama kali.

Penting dicatat bahwa pembebasan tidak dijamin, dan pembayaran selanjutnya mungkin memerlukan autentikasi. Setiap bank mungkin menerapkan pembebasan secara berbeda, sehingga bisnis Anda perlu merancang alur pembayaran guna mengembalikan pelanggan di-dalam sesi untuk melakukan autentikasi ulang bila diperlukan.

Pembayaran berhasil

Pembayaran gagal

Rekomendasi

Pilih opsi:

Tagihan utilitas

Penagihan terukur. Pembayaran rutin.

Tagihan utilitas adalah pembayaran rutin dengan jumlah yang bisa jadi bervariasi dari bulan ke bulan karena penagihan terukur. Jika bisnis Anda memiliki alur pembayaran serupa, autentikasi 3D Secure diperlukan bila pelanggan menyimpan kartu mereka untuk menyiapkan pembayaran otomatis. Untuk melakukannya, pelanggan akan menyelesaikan autentikasi 3D Secure di luar transaksi.

Stripe secara otomatis akan meminta pembebasan untuk pembayaran selanjutnya. Dalam skenario ini, pembayaran mungkin memenuhi syarat untuk pembebasan merchant-initiated transaction . Jika bank pelanggan menyetujui pembebasan, pelanggan Anda tidak perlu mengautentikasi setiap pembayaran bulanan.

Penting dicatat bahwa pembebasan tidak dijamin, dan pembayaran selanjutnya mungkin memerlukan autentikasi. Setiap bank mungkin menerapkan pembebasan secara berbeda, sehingga bisnis Anda perlu merancang alur pembayaran guna mengembalikan pelanggan di-dalam sesi untuk melakukan autentikasi ulang bila diperlukan.

Pembayaran dengan pembebasan

Pembayaran tanpa pembebasan

Rekomendasi

Pilih opsi: