Un hub financier est une plateforme ou un écosystème numérique centralisé qui intègre divers services et produits financiers. Les particuliers et les entreprises y accèdent à des services bancaires traditionnels, à des options de placement, à des produits d’assurance, à des outils de budgétisation, à des conseils financiers personnalisés, etc.

L’objectif premier de tout hub financier est de simplifier la gestion financière en regroupant différents services sous un même toit. Ces hubs peuvent fonctionner de différentes manières, en fonction de leur cible et de leurs cas d’utilisation spécifiques, mais ils partagent tous la même ambition : faire de la gestion financière une expérience cohérente et conviviale.

Le marché mondial de la fintech devrait passer d’environ 295 milliards USD en 2023 à près de 1 200 milliards USD à l’horizon 2032, offrant aux entreprises une opportunité majeure de capitaliser sur les hubs financiers sur ce marché en pleine expansion. Cet article décrit les principaux services offerts par les hubs financiers, explique comment créer son propre hub et s’intéresse aux défis susceptibles de se poser en cours de route.

Sommaire de cet article

• Offre de services des hubs financiers
  
• Comment créer son hub financier : le guide pas-à-pas
  
• Les défis liés à la création d’une plateforme financière et comment les surmonter
  

Offre de services des hubs financiers

Les hubs financiers proposent un large éventail de services. Cette section décrit leurs principales fonctions.

• Services financiers intégrés : les hubs financiers intègrent différents services financiers au sein d’une seule et unique plateforme. ces services peuvent inclure des comptes bancaires traditionnels, des options de placement, des prêts, des assurances ou encore des plateformes de prêt entre pairs (P2P).

• Automatisation : de nombreux hubs financiers automatisent de multiples tâches telles que le paiement de factures, l’épargne ou encore la budgétisation. Cela permet aux utilisateurs de gagner du temps et d’éviter les erreurs ou les paiements négligés.

• Conseils financiers : certains hubs avancés utilisent l’intelligence artificielle (IA) pour analyser les données des utilisateurs et leur adresser des recommandations financières personnalisées, des conseils budgétaires ou encore des alertes sur des opportunités d’économies potentielles.

• Expérience utilisateur optimisée : les hubs financiers mettent l’accent sur l’expérience utilisateur pour rendre la gestion financière intuitive et simple. Leur conception peut rendre l’information financière complexe plus accessible à un public plus large.

• Analyses de données et éclairages : les hubs financiers disposent souvent d’outils d’analyse qui aident les utilisateurs à gérer leurs finances. Il peut s’agir de tableaux de bord visuels qui permettent de suivre ses dépenses, ses placements et son épargne.

• Accessibilité mobile : les hubs financiers sont généralement accessibles via des applications mobiles qui permettent à l’utilisateur de gérer ses finances en déplacement et de recevoir des notifications en temps réel sur sa situation financière.

• Communauté et soutien : certains hubs financiers intègrent des fonctionnalités communautaires grâce auxquelles les utilisateurs peuvent entrer en contact les uns avec les autres et s’échanger des conseils.

Comment créer son hub financier : le guide pas-à-pas

La création d’un hub financier requiert une infrastructure technologique, l’intégration de multiples services et des interfaces utilisateur intuitives. Voici un aperçu de la marche à suivre pour créer un tel hub.

Bâtir une plateforme évolutive et sécurisée

Voici ce que vous devez prendre en compte pour bâtir la pile technologique de votre hub.

• Évolutivité : créez une plateforme évolutive à même de gérer un nombre croissant d’utilisateurs et de transactions à mesure que votre hub se développera. Les solutions basées sur le cloud sont idéales dans la mesure où elles permettent d’allouer des ressources à la demande et facilitent les mises à l’échelle.

• Performances : optimisez votre architecture sous-jacente pour plus de rapidité et d’efficacité. Ceci sous-entend l’utilisation de technologies appropriées pour le stockage, le traitement et la mise en cache des données.

• Sécurité : intégrez des mesures de sécurité conformes aux normes du secteur, telles que des protocoles de chiffrement, d’authentification et d’autorisation, ainsi que des évaluations régulières des vulnérabilités et des tests d’intrusion.

• API : développez une couche API (interface de programmation d’application) performante pour pouvoir vous connecter à des prestataires tiers et intégrer leurs offres dans votre hub.

• Gestion des données : implémentez un système complet de gestion des données pour collecter, stocker et analyser les données des utilisateurs. Vous serez ainsi en mesure de recueillir de précieuses informations sur le comportement et les préférences de vos utilisateurs, qui vous permettront de personnaliser davantage l’expérience utilisateur et d’améliorer en continu votre produit.

Voici quelques composants clés typiquement utilisés pour bâtir ces piles technologiques.

Technologies front-end

• HTML
  
• CSS
  
• JavaScript
  
• React
  
• Angular
  
• Vue.js
  

Technologies back-end

• Langage côté serveur (par exemple, Python, Java, Ruby)
  
• Base de données (par exemple, MySQL, PostgreSQL, MongoDB)
  

Infrastructure cloud

• AWS
  
• Azur
  
• Google Cloud Platform
  

Fonctionnalités de sécurité

• Pare-feu
  
• Systèmes de détection des intrusions
  
• Protocoles de chiffrement
  
• Intégration des divers services financiers
  

Voici comment sélectionner et intégrer des services financiers dans votre hub.

• Déterminez les services financiers les plus importants dont votre cible a besoin et qu’elle s’attend à pouvoir utiliser. Il peut s’agir de services bancaires traditionnels (gestion de compte et virements, notamment) ; d’options de placement (actions, obligations, fonds communs de placement, etc.) ; de produits d’assurance ; de outils de budgétisation et de suivi des dépenses ; ou encore de conseils financiers personnalisés ou de robots-conseillers.

• Identifiez et choisissez des prestataires de services financiers réputés disposant d’API ou d’autres options d’intégration. Interrogez-vous sur des facteurs tels que la fiabilité, la sécurité, la rentabilité et la compatibilité avec votre pile technologique.

• Utilisez les API de vos prestataires de services pour intégrer leurs produits et services à votre plateforme.

• Implémentez des mécanismes sécurisés de partage et de synchronisation des données pour connecter les données utilisateur de votre hub et de vos services intégrés. Ceci permettra la mise en œuvre de fonctionnalités telles que la mise à jour des comptes en temps réel, la génération d’historiques à jour des transactions et la fourniture d’informations personnalisées.

• Examinez l’opportunité de faire appel à l’open banking, qui permet à des prestataires tiers d’accéder aux données financières avec le consentement de l’utilisateur. Cela peut simplifier plus encore le processus d’intégration et permettre la mise en œuvre de fonctionnalités innovantes.

• Envisagez de vous associer à des institutions financières ou des entreprises de la fintech établies pour élargir votre éventail de services et d’expertise, accroître votre crédibilité et attirer davantage d’utilisateurs.

Concevoir l’expérience utilisateur

Voici comment optimiser votre conception de l’expérience utilisateur (UX).

• Menez un travail de recherche approfondi pour recueillir des informations sur les besoins, les comportements et les préférences de votre cible. Utilisez des entretiens, des enquêtes et des tests d’utilisabilité pour éclairer vos décisions de conception.

• Créez des cartes détaillées des parcours utilisateur décrivant les étapes de chaque cheminement qu’un utilisateur peut suivre sur votre plateforme. Identifiez les interactions clés et vos points faibles potentiels pour créer un flux utilisateur logique, simplifié et aligné sur les attentes des utilisateurs.

• Développez une architecture de l’information claire qui organise les informations et les services au sein de votre hub.

• Veillez à ce que tous les éléments de votre plateforme soient cohérents, y compris la typographie, les jeux de couleurs, les styles de boutons, les grilles de mise en page, etc.

• Rendez votre plateforme accessible à tous les utilisateurs, y compris les personnes en situation de handicap. Intégrez les principes de la conception accessible, avec notamment un contraste suffisant des couleurs, une compatibilité assurée avec les lecteurs d’écran et une navigabilité possible au clavier.

• Développez des prototypes interactifs pour simuler l’expérience utilisateur avant de finaliser votre conception. Testez et affinez l’interface en fonction des interactions utilisateur avec le prototype.

• Utilisez les retours des sessions de tests utilisateur pour consolider et améliorer votre conception. Itérez en continu sur la conception pour résoudre les problèmes éventuels rencontrés par vos utilisateurs et améliorer l’expérience utilisateur globale.

• Appliquez les principes de la finance comportementale pour accompagner vos utilisateurs dans la prise de décisions financières éclairées. Par exemple, vous pouvez intégrer des nudges dans votre interface, encourageant les utilisateurs à épargner davantage ou à investir judicieusement.

• Concevez vos interfaces avec une approche mobile-first et assurez-vous que votre hub fonctionne sur différentes tailles d’écran et appareils.

• Investissez dans un design visuel professionnel pour votre interface. Utilisez des couleurs, une typographie et des visuels qui correspondent à l’identité de votre marque et qui résonneront auprès de votre cible.

Assurer votre conformité réglementaire et la sécurité de vos données utilisateur

Voici comment assurer la conformité de votre hub aux réglementations et aux normes de protection des données en vigueur.

• Examinez les règlements financiers qui s’appliquent à vos services. Ceux-ci incluent notamment l’ensemble des lois relatives aux banques, aux placements, à la protection des données et aux pratiques de lutte contre le blanchiment d’argent (AML).

• Intégrez les exigences réglementaires applicables dans les phases de conception et de développement de votre hub financier afin d’éviter des remaniements ultérieurs coûteux.

• Protégez les données et les transactions financières de vos utilisateurs par des mesures de sécurité de pointe telles que le chiffrement, la tokenisation, des solutions de stockage de données sécurisées et des protocoles de communication sécurisés.

• Menez régulièrement des audits de sécurité et des tests d’intrusion afin d’identifier et d’atténuer les vulnérabilités potentielles. Réexaminez et mettez à jour régulièrement vos protocoles de sécurité pour vous protéger contre les cybermenaces nouvelles et en constante évolution.

• Établissez un cadre complet de gouvernance des données décrivant la façon dont les données sont collectées, stockées, utilisées et partagées. Ce cadre doit être conforme aux lois applicables en matière de protection des données, telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) dans l’UE, le Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) aux États-Unis ou encore le California Consumer Privacy Act (CCPA) en Californie.

• Recueillez le consentement éclairé de l’ensemble de vos utilisateurs à la collecte et à l’utilisation de leurs données personnelles.

• Renseignez de manière transparente vos utilisateurs sur la manière dont leurs données sont utilisées. Diffusez des politiques de confidentialité claires et accessibles.

• Formez régulièrement vos employés aux meilleures pratiques en matière de conformité et de sécurité des données, et sensibilisez-les à l’importance de la conformité réglementaire et du traitement sécurisé des données.

• Utilisez la technologie pour automatiser la surveillance de la conformité et votre reporting de conformité.

• Maintenez des lignes de communication ouvertes avec les organismes de réglementation pour rester au fait de toute évolution et démontrer votre détermination à respecter la réglementation.

• Élaborez un plan d’intervention en cas d’incident afin de pouvoir traiter rapidement toute violation de données ou tout problème de conformité. Incluez-y des mesures ad hoc pour l’atténuation des dommages, l’information des parties touchées et la coopération avec les autorités réglementaires. Actualisez ce plan régulièrement.

Élaborer vos stratégies marketing et d'engagement des utilisateurs

Voici un aperçu de la façon d’élaborer vos stratégies marketing et d’engagement des utilisateurs.

Stratégies marketing

• Identification de votre cible : définissez clairement vos personas cibles idéaux. Étudiez leurs profils démographiques, leurs besoins financiers, leurs difficultés et leurs comportements en ligne. Ces connaissances éclaireront vos efforts marketing et vous aideront à toucher les bonnes cibles avec le bon message.

• Marketing de contenu : créez des contenus utiles et informatifs à même d’éduquer et d’attirer votre cible. Il peut s’agir d’articles de blog, de vidéos, de webinaires ou encore de contenus pour les médias sociaux. Concentrez-vous sur des sujets qui puissent trouver écho auprès de votre cible et établissez votre marque en tant que leader d’opinion dans le domaine financier.

• Optimisation pour les moteurs de recherche (SEO) : optimisez votre site Web et votre contenu pour les moteurs de recherche afin d’améliorer votre visibilité organique et de toucher une audience plus large. Identifiez et utilisez les mots-clés, créez du contenu de haute qualité et créez des backlinks pour améliorer votre classement dans les moteurs de recherche.

• Marketing sur les réseaux sociaux : utilisez les plateformes de médias sociaux pour vous entrer en contact avec votre cible, renforcer la notoriété de votre marque et générer du trafic vers votre hub. Créez du contenu convaincant, diffusez des publicités ciblées et interagissez avec vos abonnés pour créer un sentiment de communauté.

• Publicité payante : utilisez des canaux publicitaires payants tels que Google Ads, les publicités sur les réseaux sociaux et les annonces Display pour toucher une audience plus large et générer des leads. Ciblez vos annonces en fonction des profils démographiques, des centres d’intérêt et du comportement en ligne pour un maximum de pertinence et d’efficacité.

• Partenariats et collaborations : associez-vous à des entreprises, des influenceurs ou des institutions financières complémentaires pour élargir votre champ d’action et toucher de nouvelles cibles. Collaborez sur du contenu, coorganisez des événements ou proposez des promotions conjointes pour créer des opportunités mutuellement profitables.

Stratégies d’engagement des utilisateurs

• Intégration et formation : assurez une expérience d’intégration intuitive à vos nouveaux utilisateurs. Proposez des tutoriels, des guides et des ressources pédagogiques sur les caractéristiques et fonctionnalités de votre hub.

• Personnalisation : personnalisez l’expérience utilisateur en fonction des préférences et des objectifs financiers de chacun. Formulez des recommandations de produits personnalisées, fournissez des tableaux de bord personnalisés et partagez des informations financières utiles.

• Gamification : intégrez des éléments de gamification tels que des récompenses, des badges et des classements. Ceci pourra inciter les utilisateurs à se fixer des objectifs financiers, à suivre leurs progrès et à développer des habitudes financières saines.

• Communauté : favorisez le sentiment d’appartenance à une communauté en créant des forums ou des fonctionnalités sociales où vos utilisateurs pourront interagir les uns avec les autres, partager leurs expériences et échanger des connaissances.

• Alertes : utilisez des notifications en mode push et des rappels pour tenir vos utilisateurs informés des mises à jour importantes sur leurs comptes, les informer des paiements de factures à venir et leur communiquer des informations financières personnalisées.

Les défis liés à la création d’une plateforme financière et comment les surmonter

La création d’un hub financier peut s’accompagner d’obstacles. Voici un aperçu des principaux défis auxquels vous pouvez vous attendre lors de la création d’un hub financier et des solutions à déployer pour les surmonter.

Conformité réglementaire

La réglementation financière est complexe et varie d’une juridiction à l’autre. Rester au fait de l’évolution des règles relatives à la confidentialité des données (RGPD, CCPA), à la lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et au KYC (Know Your Customer) n’est pas une mince affaire.

La solution

• Intégrez la conformité dans l’architecture de votre plateforme dès le 1er jour. Concevez les flux de données, l’intégration des utilisateurs et le suivi des transactions en tenant compte des exigences réglementaires.

• Utilisez des solutions de technologie réglementaire (RegTech) pour automatiser les processus de conformité, surveiller les transactions pour détecter les activités suspectes et générer vos rapports. Ceci permet d’économiser des ressources et de réduire le risque d’erreur humaine.

• Maintenez une communication ouverte avec les organismes de réglementation. Prenez conseil au sujet de vos nouvelles fonctionnalités ou nouveaux services envisagés avant de les lancer afin d’éviter de coûteux revers.

Sécurité et prévention de la fraude

Les plateformes financières sont des cibles de choix pour les hackers et les fraudeurs. Les violations de données, les attaques par hameçonnage et les prises de contrôle de comptes peuvent entraîner d’importantes pertes financières et érodent la confiance des utilisateurs.

La solution

• Optez pour une approche de défense en profondeur avec plusieurs couches de sécurité. Appuyez-vous sur le chiffrement, des pare-feu, des systèmes de détection d’intrusion et l’analyse comportementale pour détecter les anomalies.

• Adoptez une architecture Zero Trust, dans laquelle chaque demande d’accès sera vérifiée, quelle que soit son origine.

• Incitez les hackers éthiques à dénicher des vulnérabilités sur votre plateforme avant que des acteurs malveillants ne s’en chargent.

• Sensibilisez votre équipe et vos utilisateurs aux menaces de sécurité courantes et aux meilleures pratiques.

Intégration

L’intégration avec les systèmes souvent anciens des banques et autres institutions financières peut signifier la gestion de formats de données incohérents, d’API obsolètes et de processus manuels.

La solution

• Concevez votre plateforme avec une couche d’API solide facilitant l’intégration avec des services tiers.

• Investissez dans des outils de nettoyage et de normalisation des données pour assurer la cohérence entre les différentes sources de données.

• Utilisez des solutions middleware pour traduire les formats de données et les protocoles entre votre plateforme et les systèmes anciens.

Adoption et engagement des utilisateurs

Les utilisateurs peuvent vite abandonner les plateformes difficiles à utiliser, sans valeur ajoutée ou qui ne répondent pas à leurs besoins.

La solution

• Menez des recherches approfondies sur vos cibles, des tests d’utilisabilité et recueillez des retours tout au long du développement.

• Appuyez-vous sur des éléments de gamification, des récompenses et la fourniture d’éclairages personnalisés pour fidéliser vos utilisateurs et leur offrir une expérience conviviale.

• Créez un sentiment d’appartenance en développant une communauté autour de votre plateforme. Encouragez l’interaction, le partage des connaissances et le soutien par les pairs.

Différenciation sur le marché

L’espace fintech est très concurrentiel, avec de nouveaux acteurs qui font constamment leur entrée sur le marché, convoitant la base clients des acteurs installés.

La solution

• Définissez ce qui différencie votre plateforme, qu’il s’agisse de fonctionnalités uniques, d’une expérience utilisateur supérieure ou d’une offre calibrée pour un marché de niche spécifique.

• Investissez dans la création d’une identité de marque forte qui trouve écho auprès de votre cible.

• Collaborez avec d’autres entreprises ou institutions financières pour élargir votre champ d’action et offrir des services complémentaires.

Évolutivité

À mesure que votre plateforme se développera, elle devra gérer un trafic, des transactions et des volumes de données croissants sans dégradation des performances ni interruptions.

La solution

• Bâtissez votre plateforme sur une architecture cloud native qui permettra une évolutivité transparente et assurera une haute disponibilité.

• Décomposez votre plateforme en microservices plus petits et indépendants qui pourront être mis à l’échelle individuellement au gré des besoins.

• Réalisez des tests de charge rigoureux pour identifier les goulots d’étranglement et vous assurer que votre plateforme pourra gérer les pics de trafic.