Las tarjetas de crédito son una forma de pago común en todo el mundo, por ejemplo, en 2023 se estimaba que 94 millones de clientes de EE. UU. tenían al menos dos tarjetas de crédito. En los extractos de tarjetas de crédito, el saldo del extracto es una de las cifras más importantes. Saber exactamente qué representa el saldo del extracto y en qué se diferencia de otros saldos puede evitar sorpresas costosas.

A continuación, exploraremos qué es un saldo de extracto, por qué puede diferir de tu saldo actual y cómo afecta a los pagos, los intereses y el crédito disponible.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el saldo del extracto?
  
• ¿Por qué el saldo del extracto es diferente del saldo actual?
  
• ¿Cuándo tienes que pagar el saldo del extracto?
  
• ¿En qué se diferencia un saldo del extracto del pago mínimo?
  
• ¿Cómo afecta el saldo del extracto al crédito disponible?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es el saldo del extracto?

El saldo en el extracto es el importe que el emisor de una tarjeta de crédito dice que debes al final de un ciclo de facturación. Este número aparece en tu extracto mensual una vez que se cierra el ciclo. Incluye todo lo que oficialmente se contabiliza en la cuenta dentro del ciclo de facturación:

• Compras contabilizadas realizadas durante el ciclo de facturación: se incluye cualquier compra que se contabilice correctamente en la cuenta antes del cierre del ciclo. Lo que importa es la fecha de contabilización, no la fecha de compra.

• Comisiones evaluadas durante el ciclo: aparecen cargos como comisiones anuales, comisiones por pagos atrasados y otras comisiones relacionadas con la cuenta si se contabilizan antes del cierre del extracto.

• Intereses cobrados durante el ciclo: si la cuenta tenía un saldo pendiente de un ciclo anterior, se contabilizan los intereses devengados durante el ciclo actual.

• Pagos contabilizados antes de la fecha de cierre: los pagos que se contabilizan durante el ciclo de facturación reducen el saldo del extracto. Los pagos realizados pero aún no contabilizados antes de la fecha límite no se incluirán.

• Reembolsos y créditos en cuenta contabilizados durante el ciclo: los reembolsos por compras devueltas u otros créditos disminuyen el saldo del extracto si se contabilizan antes de que finalice el ciclo. Los créditos que se contabilizan más tarde aparecen en el siguiente extracto.

No se contabilizan los cargos o créditos que aún están pendientes cuando se cierra el extracto. Aparecen en el siguiente extracto una vez finalizados.

¿Por qué el saldo del extracto es diferente del saldo actual?

El saldo del extracto refleja tu cuenta en el momento en que se cerró el ciclo de facturación. El saldo actual refleja tu cuenta en este momento, lo que incluye todo lo que sucedió después de esa fecha límite. Las compras realizadas después de la fecha del extracto aumentan tu saldo actual, pero aparecerán en el siguiente extracto. Del mismo modo, los pagos o reembolsos que se publiquen después de la fecha del extracto disminuirán tu saldo actual, pero no afectarán el saldo del extracto más reciente. Esos cambios pasarán al siguiente ciclo.

¿Cuándo tienes que pagar el saldo del extracto?

El saldo del extracto tiene una fecha de vencimiento clara, que determina si un pago se considera puntual. El pago completo antes de esta fecha cierra el ciclo y, por lo general, preserva el período de gracia sin intereses de las compras. Cualquier parte no pagada del saldo del extracto después de la fecha de vencimiento comienza a devengar intereses. Ese saldo restante pasa al siguiente ciclo.

Los emisores acreditan pagos en función de cuándo se contabilizan, no de cuándo se inician. Los pagos realizados demasiado cerca de la fecha de vencimiento corren el riesgo de contabilizarse tarde. Si no puedes pagar el total, el pago mínimo debe recibirse antes de la fecha de vencimiento para evitar cargos por morosidad e incumplimiento. Pagar menos del mínimo puede dar lugar a sanciones.

Los períodos de gracia y las reglas de facturación varían según el emisor y la jurisdicción. La fecha de vencimiento que aparece en el extracto es la referencia definitiva.

¿En qué se diferencia un saldo del extracto del pago mínimo?

El saldo del extracto y el pago mínimo tienen propósitos muy diferentes. El saldo del extracto es el total de toda la actividad registrada para el ciclo de facturación; pagarlo en su totalidad liquida ese ciclo por completo. El pago mínimo es el importe más pequeño que el emisor requiere antes de la fecha de vencimiento para evitar comisiones por morosidad o incumplimiento. Por lo general, es un pequeño porcentaje del saldo del extracto o un importe fijo.

Pagar solo el mínimo significa que el saldo restante se traslada al siguiente ciclo y comienza a devengar intereses. Por lo general, pagar el saldo total del extracto preserva el período de gracia sin intereses en las compras. No pagar ninguna parte del saldo del extracto puede afectar los cálculos de pagos mínimos futuros.

¿Cómo afecta el saldo del extracto al crédito disponible?

Tu límite de crédito es el importe máximo que el emisor te permite pedir prestado en cualquier momento. Todos los saldos se retiran de ese mismo límite. Puedes calcular el crédito disponible con el saldo actual, que incluye el saldo del extracto no pagado más cualquier cargo nuevo. Incluso si los cargos aún no han aparecido en un extracto, siguen consumiendo crédito. Cuando pagas el saldo del extracto, el crédito disponible aumenta a medida que se contabiliza el pago.

El traslado el saldo del extracto de un mes a otro mantiene parte de la línea de crédito continuamente bloqueada. Con el tiempo, esto puede reducir la flexibilidad, especialmente en tarjetas con límites más bajos. El crédito disponible limitado puede afectar al momento de la compra, al éxito de la autorización y a la planificación de la liquidez a corto plazo. La supervisión de los saldos de los extractos ayuda a evitar que esas restricciones aparezcan de forma inesperada.

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