Technologie heeft de manier waarop bedrijven, wervende banken en kaartnetwerken samenwerken fundamenteel veranderd. De opkomst van softwareplatforms en online marktplaatsen heeft de verandering versneld. Deze bedrijven verbinden kopers en verkopers steeds meer op nieuwe manieren met elkaar. Ze voegen functionaliteiten voor betalingen en financiële dienstverlening toe en bieden nieuwe koopervaringen.

In deze gids verkennen we wat een betalingsfacilitator is, bekijken we waar je rekening mee moet houden en wat de kosten zijn van verschillende betalingsfacilitators, en identificeren we de beste manieren om betalingen aan een platform of marktplaats toe te voegen.

Als je nog vragen hebt of als je je specifieke businessmodel met Stripe wilt bespreken, neem dan gerust contact met ons op. We helpen je graag.

Wat is een betalingsfacilitator?

Tegenwoordig helpen veel platforms en marktplaatsen handelaren betalingen accepteren door online dienstverlening aan te bieden voor bedrijven van elke omvang. Betaalfunctionaliteit is integraal geworden voor deze platforms om zich te onderscheiden en klantretentie te verbeteren. Handelaren die het platform gebruiken, hoeven geen directe relaties met wervende banken of betaalgateways meer te hebben.

Hieronder volgen een paar van de meest voorkomende typen platforms en marktplaatsen:

• E-commerce: Platforms zoals Shopify en Squarespace, die bedrijven of particulieren helpen fysieke producten online te verkopen.
  
• Facturatie: Platforms zoals Xero en FreshBooks, die bedrijven helpen hun klanten te factureren.
  
• Fondsenwerving: Platforms zoals Kindrid, die non-profits en liefdadigheidsinstellingen helpen investeringen op te halen of donaties in te zamelen.
  
• Boekingen: Platforms zoals Mindbody en FareHarbor, die het inplannen van afspraken faciliteren.
  
• Reizen en tickets: Marktplaatsen zoals Airbnb, die helpen particulieren te koppelen aan accommodaties en ervaringen.
  
• Detailhandel: Marktplaatsen zoals Tradesy, die particulieren helpen aan elkaar te verkopen.
  
• On-demanddiensten: Deze categorie omvat een groot aantal diensten, zoals rittenservices (bijv. Lyft, Uber), restaurantbezorging (bijv. Deliveroo, DoorDash) en professionele dienstverlening (bijv. Handy).
  
• Overig: We zien constant nieuwe platforms opkomen die hybride vormen van de bovenstaande typen zijn, of juist geheel nieuwe ondersteunende diensten zoals online gezondheidszorg, apotheekbezorging en zelfs huisdierverhuur.
  

Hoewel elk type platform of marktplaats geheel verschillend is, hebben vele van betalingen een centraal onderdeel van de klantervaring gemaakt. Ze gebruiken steeds vaker hun betalingscapaciteiten om hun aanbod en merk te onderscheiden, om hun relaties met hun klanten te versterken en om inkomsten te genereren uit de transacties op hun platforms.

Hieronder bespreken we twee modellen voor interne facilitering van betalingen:

1. Traditionele betalingsfacilitators, die platforms de mogelijkheid bieden om kaartbetalingen in hun software te integreren.
   
2. Betalingsfacilitering door Stripe, waarmee platforms sneller betalingen kunnen integreren en lucratief kunnen maken, en andere financiële diensten onder hun eigen merk kunnen aanbieden, zoals betaalkaarten uitgeven en leningen verstrekken.
   

Geschiedenis van betalingsfacilitators

Traditionele betalingsfacilitators werden eind jaren 90 populair, als een manier om het midden- en kleinbedrijf (mkb) te helpen online betalingen gemakkelijker te accepteren. Van oudsher konden alleen grotere bedrijven met de complexe, dure en tijdrovende onboardingprocessen van banken overweg. Deze bedrijven moesten in feite experts in betalingen worden, terwijl ze ook nog eens hun eigen bedrijf en product op moesten bouwen.

Het model voor betalingsfacilitering ontstond om bedrijven die zich specialiseren in betalingen de mogelijkheid te bieden om de complexiteit van het opzetten van online betalingen te verlagen en om diensten aan te bieden aan een breder scala aan bedrijven, waardoor zijzelf konden focussen op hun kerncompetenties.

Hoe kun je intern betalingen faciliteren?

Er zijn twee typen oplossingen voor betalingsfacilitering. De eerste is een traditionele oplossing waarbij moet worden samengewerkt met een wervende bank (of een werver en verkoper van betalingsfacilitering) en waarbij systemen voor verwerking, onboarding, risico en meer moeten worden ontwikkeld. Dit wordt doorgaans gedaan per land en biedt je platform de mogelijkheid om online kaartbetalingen aan te bieden voor de subhandelaren die ervan gebruikmaken.

Het tweede type is een modernere, technologische oplossing voor betalingsfacilitering van een leverancier zoals Stripe. Via Stripe kun je betalingen en financiële dienstverlening onder je eigen merk aanbieden en integreren in je software. Jij bent zelf de eigenaar van je betalingservaring en bent verantwoordelijk voor het ontwikkelen van de ervaring voor de subhandelaren op je platform.

Je moet jezelf de volgende vragen stellen voordat je beslist hoe je de betalingen intern gaat faciliteren:

1. Wat is mijn doel bij het intern faciliteren van betalingen? Wil ik de klantbeleving verbeteren of relaties met mijn klanten verdiepen (door waarde aan mijn software toe te voegen), nieuwe omzetstromen genereren en de waarde van mijn bedrijf vergroten of snellere uitbreiding naar nieuwe sectoren en regio's mogelijk maken?
   
2. Hoe ziet mijn ideale oplossing voor betalingen eruit? Omvat deze online kaartbetalingen, fysieke POS-betalingen, internationale betalingen (bijv. iDEAL, Alipay, BECS Direct Debit en meer) of kaartloze betalingen zoals ACH of Apple Pay? Wil ik ook financiële diensten voor mijn klanten toevoegen, zoals leningen, fraudepreventiediensten en kaartprogramma's?
   
3. Wat is mijn tijdlijn en in welke mate ben ik bereid om te investeren in betalingen in plaats van mijn kernactiviteiten? In hoeverre wil ik de middelen van mijn developers, juridisch team en operationele teams hiervoor inzetten? Ben ik er klaar voor om nieuwe teams op te zetten om systemen voor betaling en uitbetaling, onboardingsprocessen voor handelaren en compliancesystemen te beheren?
   
4. Waar doet mijn bedrijf zaken? Waar wil ik nu betalingen en andere financiële diensten aanbieden? Waar wil ik in de toekomst naar uitbreiden?
   

Traditionele oplossingen voor betalingsfacilitering

Platforms die een traditionele oplossing voor betalingsfacilitering gebruiken, openen een bankrekening voor handelaren en krijgen een handelaars-ID om betalingen te innen en verzamelen voor een groep kleinere handelaren (subhandelaren). Traditionele betalingsfacilitators hebben geïntegreerde betalingssystemen en registreren hun handelaars-ID bij een wervende bank. De subhandelaren die op hun beurt weer van hun diensten gebruikmaken, hoeven echter niet hun unieke handelaars-ID's te registreren. Hun transacties worden in plaats daarvan verzameld onder de handelaars-ID van hun betalingsfacilitator. Dit is bedoeld om de complexiteit te verkleinen die zij anders zouden ervaren bij het opzetten van online betalingen op hun eigen houtje, aangezien ze niet meer zelf een relatie hoeven op te bouwen en te onderhouden bij een wervende bank, betaalgateway en andere dienstverleners.

Het platform is verantwoordelijk voor het volgende:

• Bepalen wie gebruikmaakt van het platform: Het opzetten van de juiste onboardingprocessen en vertrouwen in die processen opbouwen.
  
• Voldoen aan vereisten voor Ken je klant, witwasbestrijding/AML en OFAC-compliance: Zorgen dat handelaren op het platform worden gescreend en geverifieerd om te voldoen aan ken-je-klant-vereisten en vereisten van het US Office of Foreign Asset Control (OFAC). Toezicht houden op de activiteit van subhandelaren om te controleren op witwaspraktijken en terrorismefinanciering. Als een bedrijf buiten de Verenigde Staten actief is, moet je rekening houden met vele andere regels en compliancevereisten.
  
• Het auditen van accountactiviteit op het platform: Controles opzetten om activiteit met een hoog risico doorlopend op te sporen en te bestrijden.
  
• PCI-compliance handhaven: Zorgen dat het platform Payment Card Industry-compliant (PCI) is en dat alle subhandelaren betalingen van klanten op een compliant manier accepteren. Voor meer informatie kun je onze gids voor PCI-compliance bekijken.
  

Hoewel deze vier categorieën helder zijn, is het lastig om een consistente beschrijving van de fijnmazige verantwoordelijkheden van een betalingsfacilitator te vinden. Iedere wervende bank heeft andere regels voor geregistreerde betalingsfacilitators, die een complex web van vereisten tussen kaartnetwerken en banken vormen. Je moet een geregistreerde betalingsfacilitator zien als een entiteit die de relatie tussen kaartnetwerken, onboarding van subhandelaren en betaaldiensten voor handelaren op zich neemt. De betalingsfacilitator regelt het uitbetalen van geld aan subhandelaren op zijn platform rechtstreeks.

De meeste vereisten voor betalingsfacilitators worden gehandhaafd door de kaartnetwerken en wervende banken. Regionale verschillen kunnen echter van invloed zijn op hoe streng kaartnetwerken en banken deze vereisten handhaven in Noord- en Zuid-Amerika, Europa en Azië. Visa en Visa Europe zijn bijvoorbeeld twee verschillende entiteiten en hebben verschillende regels.

Onder de regels van kaartnetwerken moet een geregistreerde betalingsfacilitator:

• Grondig onderzoek doen naar iedere handelaar op het platform
  Een acceptatieovereenkomst voor handelaren ondertekenen namens een werver
  
• Toezicht houden op alle activiteit van handelaren op het platform om te zorgen voor compliance met netwerkstandaarden
  
• PCI-compliance handhaven
  
• Alleen vereffeningsgeld gebruiken om subhandelaren te betalen
  

Als een subhandelaar een bepaalde drempelwaarde aan transactievolume overschrijdt, is de subhandelaar verplicht om een directe handelaarsovereenkomst aan te gaan met de wervende bank.

Aan de slag

Traditionele oplossingen voor betalingsfacilitering vereisen het bouwen aan en investeren in meerdere systemen voor betalingsverwerking, het onboarden van subhandelaren op het platform, compliance, risicobeheer en nog veel meer. Platforms moeten ook doorlopend maatregelen nemen om een goede reputatie te behouden en te voldoen aan de kredietvereisten van wervende banken en kaartnetwerken.

De Electronic Transactions Association (een adviesorganisatie met leden van banken, kaartnetwerken en betalingsverwerkers, ook wel de ETA genoemd) beveelt met klem aan om branche-experts en juridisch adviseurs in te zetten om te zorgen voor compliance met wetten en richtlijnen voor alle kaartnetwerken, wervende banken, de overheden van staten en de federale overheid, en wereldwijde regelgevende organisaties (bijv. de OFAC).

Betaalsystemen opzetten

• Een wervende bank zoeken: Platforms moeten wervers benaderen met een bedrijfsplan om een partnerschap op te zetten en te worden gefinancierd om betalingen te kunnen faciliteren voor subhandelaren op hun platform.
  
• Betaalgateways integreren: Betaalgateways bieden functionaliteit voor subhandelaren om online betalingen te verwerken.
  
• Een niveau 1 PCI DSS-certificaat verkrijgen: Om de veiligheid van gevoelige gegevens te garanderen, moet het platform een Payment Card Industry Data Security Standard-certificaat verkrijgen (wat ook wel bekendstaat als PCI DSS), waaronder Europay-, Mastercard- en Visa-certificering (EMV of chip) als het platform fysieke transacties ondersteunt.
  
• Beheer van handelaren ontwikkelen: Hiertoe behoren dashboards voor handelaren, systemen voor uitbetaling en systemen voor chargebackbeheer om chargebacks af te handelen.
  

Systemen voor onboarding en compliance van handelaren opzetten

Stel beleidsmaatregelen en systemen voor risico-evaluatie op om te zorgen dat alleen wettige bedrijven die voldoen aan de regels van kaartnetwerken en wervers worden geonboard. Het systeem en de medewerkers van het platform moeten het volgende doen:

• De identiteiten van subhandelaren verifiëren, inclusief Ken je klant, eigendomsstructuur en bedrijfsdetails.
  
• OFAC- en MATCH-lijsten controleren voor subhandelaren voordat je ze onboardt. Mastercard beheert de Member Alert to Control High-Risk Merchants-lijst (MATCH).
  
• De financiële status en het risico van subhandelaren beoordelen, inclusief fraude-, krediet-, financieel, compliance-, juridisch of reputatierisico.
  

Zet systemen en interne beleidsmaatregelen op waarmee je grondig onderzoek kunt uitvoeren, zodat je risico's kunt beheren en verkleinen. Het systeem en de medewerkers van het platform moeten het volgende doen:

• Voldoen aan witwasbestrijdings-/AML-wetgeving door de regels en vereisten van kaartnetwerken en regelgevende organisaties te handhaven.
  
• Verdachte activiteiten identificeren (inclusief indicatoren van terrorismefinanciering).
  
• Suspicious Activity Reports indienen (rapporten over verdachte activiteit of SAR's) bij de Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) of werver, indien nodig.
  

Dien registraties in en vraag alle aanvullende vereiste licenties aan:

• Registreer je als betalingsfacilitator bij ieder kaartnetwerk in ieder land.
  
• Vraag Money Transmitter Licenses (licenties om geld over te boeken of MTL's) aan in ieder land waarin de betalingsfacilitator opereert, indien dit nodig is om bepaalde geldstromen mogelijk te maken.
  
• Vraag regionale licenties aan indien nodig. (Brazilië, Maleisië en de Europese Unie vereisen afzonderlijke licenties, om maar een paar gebieden te noemen.)
  

Doorlopende processen en systemen beheren

• Alle subhandelaren onboarden en de risico-evaluatie uitvoeren: Verifieer de identiteit, het businessmodel en de eigenaarsinformatie voor iedere subhandelaar. Zet betalingsverwerking op voor de subhandelaren.
  
• Toezicht houden op risico's en risicosystemen bijwerken: Voer grondig onderzoek uit, houd voortdurend toezicht op de activiteit van subhandelaren en verklein risico's indien nodig (bijv. limieten instellen voor betalingsverwerking, geld met vertraging overmaken of reserves instellen).
  
• Fraude voorkomen en blokkeren: Voorkom op proactieve wijze fraude op het platform en blokkeer of controleer verdachte transacties. Aanbevolen werkwijzen zijn onder andere het gebruiken van adaptieve machine-learning voor fraudedetectie. Dien namens je subhandelaren bewijs in bij kaartnetwerken wanneer dit nodig is voor chargebacks.
  
• Geld aan subhandelaren uitbetalen: Zorg dat je subhandelaren op tijd worden uitbetaald.
  
• Rapportage en reconciliatie: Genereer en distribueer 1099-formulieren of andere belastingformulieren jaarlijks, indien nodig.
  
• PCI DSS-compliance handhaven: Zorg dat het platform compliant blijft, zelfs wanneer gegevensstromen en klantervaringen zich blijven ontwikkelen. Sommige kaartnetwerken kunnen van betalingsfacilitators vereisen dat ze elk kwartaal of jaarlijks rapporten indienen of een jaarlijkse controle op locatie uitvoeren om doorlopende compliance te waarborgen.
  
• Registratie als betalingsfacilitator en licenties verlengen: Registreer je jaarlijks opnieuw als betalingsfacilitator bij kaartnetwerken en vernieuw MTL's met de vereiste regelmaat.
  

Internationale uitbreiding

Als je platform internationaal actief moet zijn en subhandelaren in andere regio's moet ondersteunen, zijn partnerschappen met lokale wervers, gateways en andere dienstverleners mogelijk nodig. In het algemeen bouwen platforms lokale systemen van de grond af op om te voldoen aan lokale vereisten of om meerdere regio's te ondersteunen.

Overheden en regelgevers hebben mogelijk ook andere vereisten op basis van hun locatie. De Europese wet inzake betalingen, ook wel bekend als Tweede Payment Services Directive of PSD2, heeft grootschalige veranderingen geïntroduceerd die een aanzienlijke impact hebben op platforms, of marktplaatsbedrijven, in Europa. Veel van deze bedrijven kunnen zich niet meer berusten op een vrijstelling van licentiëring, waar ze eerder nog gebruik van konden maken. Platforms die geldstromen beheren, dienen een licentie voor elektronisch geld te verkrijgen, wat maanden en miljoenen euro's kan kosten.

Aanpassen aan veranderende landschappen

De definitie van een betalingsfacilitator verandert nog steeds en dat geldt ook voor de omschrijving van de rol. De ETA heeft bijvoorbeeld in september 2018 een 73 pagina's tellend rapport gepubliceerd met nieuwe richtlijnen. Alle investeringen die nu worden gedaan, dienen na verloop van tijd te worden bijgewerkt om te blijven voldoen aan veranderende regelgeving en vereisten.

Ook het technologielandschap evolueert: Verschillende leveranciers en verkopers kunnen bijvoorbeeld verplicht zijn om oplossingen voor lokale betaalmethoden (zoals SEPA, Alipay of iDEAL), meerdere valuta's, mobiele betalingen, fysieke transacties, facturatiesystemen of abonnementsbetalingen en nog veel meer aan te bieden.

De oplossing van Stripe voor betalingsfacilitering

Traditionele oplossingen voor betalingsfacilitering vereisen een aanzienlijke investering van tijd en geld en beperken de omzetmogelijkheden voor platforms tot online kaartbetalingen.

De oplossing van Stripe voor betalingsfacilitering is technologiegedreven en ontworpen om platforms te helpen betalingen en aanvullende financiële dienstverlening volledig in hun software te integreren. Platforms kunnen snel de markt betreden, opstartkosten laag houden en hun omzetpotentieel vergroten.

Platforms zoals Lightspeed en Shopify gebruiken Stripe om betalingen onder hun eigen merk te integreren en bieden toegevoegde waarde aan klanten, zoals POS-betalingen, kaartuitgifteprogramma's, fraudeoplossingen, abonnementen en financiering. Door te bouwen op Stripe kunnen platforms aangepaste betaalervaringen aan hun klanten aanbieden en inkomsten genereren via een groot aantal gerelateerde producten en financiële diensten.

Met de API-gedreven oplossing van Stripe kunnen platforms de beste ervaring voor hun klanten ontwerpen. Platforms krijgen de mogelijkheid om:

• De gebruikerservaring volledig aan te passen of voorgebouwde UI-componenten te gebruiken
  
• Uitbetalingsplanning in te stellen
  
• Prijzen en tarieven in te stellen
  
• Complexe geldstromen te beheren
  
• Financiële rapportage te integreren en te verenigen
  
• Het bedrijf internationaal op te schalen zonder dat er lokale bankrekeningen en bedrijfsentiteiten in iedere markt hoeven te worden opgezet
  
• Nieuwe diensten aan klanten aan te bieden, zoals POS-betalingen, facturatie, het verstrekken van betaalkaarten, abonnementen en leningen
  

Een vergelijking

Denk nog eens aan de vragen die je jezelf hebt gesteld over hoe je betalingen intern wilt faciliteren.

1. Wat zijn je doelen bij het intern faciliteren van betalingen? Toegevoegde waarde voor software, nieuwe omzetstromen of snellere uitbreiding?
   
2. Hoe ziet je ideale oplossing eruit? Wil je alleen online betalingen of ook aanvullende financiële diensten en betaalmethoden aanbieden?
   
3. Wat is je tijdlijn en in welke mate ben je bereid om te investeren in betalingen in plaats van je kernactiviteiten?
   
4. Waar is je bedrijf actief, nu en in de toekomst?
   

Denk met deze antwoorden in gedachten na over hoe de oplossing voor betalingsfacilitering van Stripe zich verhoudt tot de traditionele oplossing voor betalingsfacilitering:

• Stripe laat platforms sneller inkomsten genereren uit betalingen en ook wereldwijd, niet alleen in de Verenigde Staten. Traditionele oplossingen voor betalingsfacilitering kosten maanden om op te zetten en werken doorgaans alleen in de Verenigde Staten, dus moet je investeren in meerdere oplossingen wanneer je uitbreidt naar nieuwe markten.
  
• De oplossing voor betalingsfacilitering van Stripe heeft lagere opstartkosten en doorlopende kosten dan traditionele oplossingen voor betalingsfacilitering.
  
• Stripe biedt platforms de mogelijkheid om hun product verder uit te breiden en omzet te stimuleren vanuit andere financiële diensten, zoals leningen, kaartuitgifteprogramma's, POS-betalingen en snellere uitbetalingen. Het integreren van financiële dienstverlening kan 2 tot 5 keer zoveel omzet per klant opleveren ten opzichte van het traditionele model. Traditionele oplossingen voor betalingsfacilitering zijn beperkt tot online kaartbetalingen.
  

Betalingen en financiële dienstverlening toevoegen aan een platform of marktplaats biedt veel voordelen. Met de oplossing van Stripe voor betalingsfacilitering kan je platform zich onderscheiden op competitieve markten, de ervaring voor subhandelaren op je platform verbeteren en de omzet van platforms aanzienlijk verhogen.

Als je meer wilt weten over onze oplossing, bezoek dan onze website. Wil je met ons team in gesprek over je specifieke toepassing en brainstormen over de aanpak? Neem contact met ons op.