FedNow y Real-Time Payments (RTP) son las dos redes de pagos instantáneos que operan en EE. UU. Ambas redes mueven dinero entre cuentas bancarias en cuestión de segundos, liquidan transacciones finales e irrevocables, y funcionan de forma continua. Difieren en quién las opera y qué bancos pueden unirse, y esas diferencias determinan a qué empresas les resulta útil cada una.

En el segundo trimestre de 2026, la red RTP procesó 142 millones de transacciones, y FedNow procesó casi 5 millones.

A continuación, cubriremos cómo funcionan FedNow frente a RTP, dónde divergen en la gobernanza y la huella de participación, y qué significa eso para las empresas que deciden cómo recibir o enviar pagos instantáneos.

Conclusiones clave

• FedNow es operada por la Reserva Federal, mientras que RTP es operada por The Clearing House, una empresa que es propiedad de grandes bancos.

• Debido a que FedNow y RTP limitan las transacciones de la red a USD 10 millones, la distinción radica en la gobernanza, la huella de participación y la configuración a nivel de banco en lugar del tamaño de la transacción.

• Ambas redes son solo de crédito basado en el envío, por lo que ninguna admite las mecánicas basadas en la extracción de las que depende la facturación recurrente.

¿Qué es FedNow?

FedNow es el servicio de pagos instantáneos de la Reserva Federal. Cualquier banco o cooperativa de crédito que tenga una cuenta en la Reserva Federal puede conectarse, lo que abre la puerta a miles de bancos comunitarios y cooperativas de crédito que quizás nunca se habrían registrado en una red privada como RTP.

¿Qué es la red Real-Time Payments?

RTP es una empresa de pagos propiedad de los bancos más grandes del país. Se diseñó para mover dinero entre cuentas bancarias en cuestión de segundos.

¿Cómo se comparan FedNow y RTP?

FedNow y RTP son similares en algunos aspectos y diferentes en otros. Determinar qué red es la adecuada para tu empresa depende de comprender estos detalles. En ambas redes, un banco remitente envía un mensaje de pago, el banco receptor confirma que puede aceptar los fondos, y el dinero se liquida entre las cuentas de los bancos en cuestión de segundos. Ambas funcionan ininterrumpidamente, sin tiempos límite ni restricciones de días bancarios. Cada una utiliza ISO 20022, que contiene datos más estructurados que los formatos más antiguos como los archivos Nacha y facilita adjuntar detalles de remesas a un pago. Ambas son solo de crédito basado en el envío, lo que significa que el remitente siempre inicia la transferencia y el receptor no puede extraer fondos de una cuenta. Esto descarta la facturación de suscripciones o los casos de uso de débito automático en cualquiera de las redes de pago.

El límite de transacciones de la red de RTP es de USD 10 millones, que aumentó de USD 1 millón en febrero de 2025. El límite de transacciones de la red de FedNow también es de USD 10 millones y aumentó de USD 1 millón en noviembre de 2025. Los bancos participantes individuales pueden establecer límites más bajos para sus clientes en función de las políticas internas de riesgo. Una vez que un pago se liquida con FedNow o RTP, es final. Los bancos deben estar seguros de los detalles del pago antes de enviar cualquier cosa.

Aunque las redes FedNow y RTP tienen mucho en común, divergen en formas específicas:

• Gobernanza: The Clearing House, una empresa privada que es propiedad de grandes bancos, es dueña de RTP, mientras que la Reserva Federal opera FedNow.

• Huella de participación: los participantes de RTP se inclinan hacia los bancos medianos y grandes que eligieron unirse a un consorcio privado; la estructura de FedNow les da a los bancos comunitarios y a las cooperativas de crédito una vía más directa porque ya tienen cuentas en la Reserva Federal.

• Fortaleza del caso de uso: RTP tiene una mayor trayectoria con desembolsos corporativos más grandes, dado su volumen de producción a lo largo de los años y su llegada anticipada al límite de USD 10 millones, pero FedNow está ganando terreno con pagos de menor valor y mayor frecuencia en los que el alcance de los bancos comunitarios cuenta más que el límite máximo de transacciones.

¿Qué significan FedNow y RTP para los pagos de empresas?

Las redes de pago instantáneas cambian los plazos y la economía de los pagos.

Estos casos de uso muestran cómo:

• Desembolsos de nóminas: las plataformas de trabajo por encargo y las empresas de dotación de personal pueden pagarles a los trabajadores en el momento en que termina un turno o trabajo; no tienen que esperar a la siguiente ventana de procesamiento por lotes de la cámara de compensación automatizada (ACH).

• Pagos a proveedores: una empresa que le paga a un proveedor en el momento de la entrega en lugar de en un ciclo neto de 30 días puede liquidar ese pago el mismo día en que se confirman los fondos sin un cambio en las condiciones de crédito subyacentes.

• Siniestros de seguros: las aseguradoras pueden enviar una transferencia a la cuenta bancaria del titular de la póliza en cuestión de segundos tras la aprobación en lugar de emitir un cheque o esperar a la ACH.

• Transferencias bancarias en el sistema de puntos de venta: los minoristas que exploran los pagos de cuenta a cuenta en el proceso de compra pueden liquidar al instante y evitar los plazos de las redes de tarjetas.

Dado que muchos bancos admiten recibir pagos de RTP o FedNow antes de habilitar el envío, la relación bancaria de una empresa sigue determinando lo que es posible. Las empresas que evalúen este espacio deben hacer un seguimiento de qué socios bancarios admiten el envío en cualquiera de las redes porque eso determina si las transferencias instantáneas están disponibles el mismo día.

¿Qué empresas deben considerar la adopción de FedNow o RTP?

La adopción de FedNow o RTP tiene sentido cuando el plazo del pago afecta directamente la relación con la persona o la empresa en el otro extremo.

Estas empresas en particular se beneficiarían:

• Marketplaces y plataformas de trabajo por encargo: las transferencias a trabajadores independientes en el mismo día eliminan una fuente común de frustración y pueden convertirse en un diferenciador en un mercado laboral competitivo.

• Aseguradoras: las transferencias de siniestros más rápidas durante un momento de por sí estresante para el titular de la póliza tienen un peso que un proceso de operaciones internas más rápido por sí solo no logra.

• Empresas B2B: los pagos a proveedores de alto valor y sensibles al tiempo pueden realizarse en FedNow o RTP en lugar de requerir una transferencia electrónica más costosa.

Es posible que las empresas con menores volúmenes de transacciones o sin urgencia en cuanto a los plazos de pago aún no vean el beneficio suficiente para justificar el trabajo de integración, especialmente si su banco no ha activado el envío para ninguna de las redes. Ese cálculo cambia a medida que se amplía la cobertura bancaria, lo que hace que valga la pena revisarlo, incluso para las empresas que no ven un caso de uso obvio en la actualidad.

¿Cuáles son los riesgos y las limitaciones de FedNow y RTP?

Dado que un pago no se puede revertir una vez que se liquida, una empresa que envía fondos a una cuenta equivocada —o a una fraudulenta— tiene menos recursos de los que tendría con un cheque o una transferencia electrónica.

También surgen estos problemas:

• Cobertura bancaria desigual: FedNow y RTP tienen un amplio alcance, pero muchas cuentas todavía están en bancos que no han activado la recepción, y mucho menos el envío, en ninguna de las redes.

• Límites a nivel de banco: aunque los límites máximos de ambas redes son de USD 10 millones, los bancos individuales pueden imponer límites más bajos a sus clientes. Por lo tanto, la capacidad de transacciones depende de la relación bancaria de una empresa; no asumas que es el máximo de la red.

• Sin modelo basado en la extracción: debido a que ambas redes son solo de crédito basado en el envío, ninguna admite la facturación recurrente ni los modelos de suscripción.

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Preguntas frecuentes sobre FedNow y RTP