Unternehmen in Deutschland stehen regelmäßig vor der Frage, wie sie Investitionen, laufende Kosten oder Wachstum finanzieren können. Eine häufig genutzte Möglichkeit ist ein Firmenkredit. Er bietet in der Regel schnellen Zugang zu Kapital, ist jedoch mit bestimmten Voraussetzungen und Verpflichtungen verbunden.

In diesem Artikel erfahren Sie, was ein Firmenkredit ist, wann er sinnvoll sein kann und welche Voraussetzungen Sie erfüllen müssen, um ihn zu erhalten. Zudem erläutern wir gängige Rückzahlungsmodelle, potenzielle Risiken sowie Alternativen zum klassischen Firmenkredit.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist ein Firmenkredit?
  
• In welchen Fällen ist es sinnvoll, einen Firmenkredit zu beantragen?
  
• Voraussetzungen für einen Firmenkredit
  
• Wie können Unternehmen in Deutschland Firmenkredite zurückzahlen?
  
• Welche Risiken und Nachteile haben Firmenkredite?
  
• Welche Alternativen haben Unternehmen in Deutschland zu Firmenkrediten?
  

Was ist ein Firmenkredit?

Ein Firmenkredit ist ein Darlehen, das Unternehmen und Selbstständige zur Finanzierung betrieblicher Zwecke aufnehmen. Es handelt sich um Fremdkapital, das externe Kreditgeber zur Verfügung stellen.

Grundsätzlich können Unternehmen aller Rechtsformen in Deutschland einen Firmenkredit beantragen. Dazu zählen unter anderem Kapitalgesellschaften wie GmbH oder AG, Personengesellschaften wie OHG oder KG, Einzelunternehmen sowie Selbstständige und Freiberufler/innen.

In welchen Fällen ist es sinnvoll, einen Firmenkredit zu beantragen?

Unternehmen in Deutschland nehmen aus unterschiedlichen Gründen Firmenkredite auf. Je nach Finanzierungsziel kommen verschiedene Kreditarten infrage. Die Auswahl hängt unter anderem vom Kapitalbedarf, der gewünschten Laufzeit und dem Risikoprofil des Unternehmens ab.

Gründung und Unternehmensaufbau

Für Start-ups und junge Unternehmen gibt es spezielle Finanzierungsformen. Ein Gründerkredit kann die Finanzierung in der Aufbauphase unterstützen, zum Beispiel für Investitionen oder Anlaufkosten.

Kleinere Kapitalbedarfe für die Gründung oder den Aufbau eines Unternehmens können durch einen Mikrokredit gedeckt werden. In Deutschland werden Mikrokredite beispielsweise über Programme wie den Mikrokreditfonds angeboten, der Darlehen bis 25.000 € vorsieht. Mikrokredite richten sich insbesondere an kleine Betriebe oder Selbstständige, die über klassische Banken schwerer Zugang zu Krediten bekommen. Die Laufzeiten sind in der Regel kurz, die Zinsen im Vergleich zu anderen Kreditarten verhältnismäßig hoch.

Kurzfristiger Liquiditätsbedarf

Wenn Unternehmen laufende Ausgaben wie Gehälter, Mieten, Material oder offene Rechnungen zwischenfinanzieren müssen, bietet sich ein Betriebsmittelkredit an. Er schließt kurzfristige Finanzierungslücken und hat meist eine Laufzeit von bis zu einem Jahr.

Zur flexiblen Überbrückung von Zahlungsengpässen nutzen viele Unternehmen in Deutschland einen Kontokorrentkredit. Dabei handelt es sich um eine eingeräumte Kreditlinie auf dem Geschäftskonto, die bei Bedarf bis zu einem festgelegten Limit genutzt werden kann. Da diese Flexibilität häufig mit vergleichsweise hohen Zinsen verbunden ist, eignet sich der Kontokorrentkredit in der Regel vor allem für kurzfristige Engpässe.

Auch Lieferanten- beziehungsweise Warenkredite können kurzfristig Liquidität sichern. Es handelt sich dabei jedoch nicht um einen Kredit im klassischen Sinn. Stattdessen gewährt der Lieferant ein verlängertes Zahlungsziel oder einen Zahlungsaufschub. Unternehmen gewinnen dadurch Zeit, offene Rechnungen zu begleichen. Ein Lieferantenkredit kommt meist ohne klassischen Kreditantrag und Bonitätsprüfung aus, setzt jedoch ein vertrauensvolles Verhältnis zwischen Unternehmen und Lieferant voraus.

Langfristige Investitionen

Für größere Anschaffungen wie Maschinen, Fahrzeuge oder Immobilien nutzen Unternehmen in der Regel Investitionskredite. Die Laufzeit orientiert sich häufig an der Nutzungs- beziehungsweise Abschreibungsdauer des Wirtschaftsguts und kann daher mehrere Jahre betragen.

Für bestimmte Vorhaben können Unternehmen zudem Förderkredite in Anspruch nehmen. Es handelt sich hier um zinsgünstige Darlehen aus öffentlichen Mitteln. Die deutsche Förderbank KfW bietet eine Vielzahl von Förderprogrammen, beispielsweise für Gründer/innen und Unternehmen. Die Antragstellung erfolgt meist über einen Finanzierungspartner, wie die Hausbank der Unternehmen.

Sicherheiten und Forderungsfinanzierung

Wenn Unternehmen gegenüber Geschäftspartnerinnen und -partnern Sicherheiten stellen müssen, können sie einen Avalkredit nutzen. Dabei stellt die Bank keine Kreditsumme zur Verfügung, sondern übernimmt eine Bürgschaft und sichert vertragliche Verpflichtungen ab.

Benötigt ein Unternehmen in Deutschland kurzfristige Liquidität und verfügt über offene Forderungen, kann ein Zessionskredit sinnvoll sein. Dabei werden Forderungen als Sicherheit an einen Kreditgeber abgetreten.

Voraussetzungen für einen Firmenkredit

Firmenkredite werden in der Regel nur vergeben, wenn die betreffenden Unternehmen bestimmte Voraussetzungen erfüllen. So setzen Kreditgeber beispielsweise meist eine offizielle Gewerbeanmeldung oder einen Handelsregistereintrag voraus, um die Identität des Unternehmens sowie die Rechtmäßigkeit der Geschäftstätigkeit zu prüfen. Darüber hinaus müssen Unternehmen in Deutschland meist die folgenden Voraussetzungen erfüllen, um einen Firmenkredit erfolgreich zu beantragen.

Nachweis über die Geschäftsentwicklung

Kreditgeber verlangen oft einen klaren Geschäftsplan und/oder Nachweise über die bisherige Geschäftsentwicklung. Bei jungen Unternehmen oder Start-ups werden meist zusätzlich Prognosen über die Umsatzentwicklung und die geplante Mittelverwendung eingefordert. Insbesondere bei Gründerkrediten können zudem spezielle Unterlagen wie Businesspläne, Liquiditätsplanungen oder Marktanalysen erforderlich sein.

Nachweis über die Bonität des Unternehmens

Eine zentrale Voraussetzung für einen Firmenkredit ist die Bonität des Unternehmens. Banken und Finanzdienstleister prüfen, ob das Unternehmen in der Lage ist, den Kredit vertragsgemäß zurückzuzahlen. Hierfür müssen Unternehmen in Deutschland unter anderem Jahresabschlüsse, betriebswirtschaftliche Auswertungen sowie Informationen über die Umsatzentwicklung und bestehende Verbindlichkeiten vorlegen.

Sicherheiten

Je nach Kreditart und Höhe des Darlehens können Kreditgeber Sicherheiten verlangen. Welche Sicherheiten erforderlich sind, hängt stark vom Einzelfall ab. Investitionskredite und größere Darlehen erfordern meist höhere Sicherheiten.

Sonstige Kriterien

Einige Kreditarten, insbesondere Förder- oder Gründerkredite, stellen an die Unternehmen zusätzliche Anforderungen. Dies können unter anderem besondere Förderzwecke, nachhaltige Investitionen oder die Beantragung über einen Hausbankpartner sein. Bei Avalkrediten oder Zessionskrediten prüfen Kreditgeber zudem die Rechtssicherheit der abgetretenen Forderungen und das Risiko gegenüber Dritten.

Wie können Unternehmen in Deutschland Firmenkredite zurückzahlen?

Die Rückzahlung eines Firmenkredits hängt von der Kreditart, der Laufzeit und den Vertragsbedingungen ab. Unternehmen sollten die Rückzahlungsmodalitäten bereits bei Vertragsabschluss genau prüfen, um Liquiditätsengpässe zu vermeiden. Je nach Kreditform erfolgen Rückzahlungen in der Regel monatlich, vierteljährlich, jährlich oder am Ende der Laufzeit. Manche Kredite erlauben Sondertilgungen oder vorzeitige Rückzahlungen.

Ratenkredite

Bei vielen Firmenkrediten erfolgt die Rückzahlung in festen Raten. Jede Rate besteht aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil, der das geliehene Kapital reduziert. Durch die regelmäßigen Zahlungen lässt sich die Belastung für den Cashflow besser planen, und das Unternehmen kann die Tilgung über die gesamte Laufzeit gleichmäßig verteilen.

Endfällige Kredite

Bei endfälligen Krediten wird die gesamte Kreditsumme am Ende der Laufzeit zurückgezahlt. Während der Laufzeit können je nach Modell Zinsen und/oder Gebühren anfallen. Diese Kreditform eignet sich vor allem bei kurzfristigen Finanzierungslücken, erfordert jedoch eine sorgfältige Planung, damit ausreichend Liquidität zum Rückzahlungstermin vorhanden ist.

Sonderformen

Förderkredite, Mikrokredite oder bestimmte Avalkredite können flexible Rückzahlungsmodelle vorsehen. Bei manchen Förderprogrammen sind beispielsweise tilgungsfreie Anfangsperioden vorgesehen, die besonders jungen Unternehmen oder Start-ups den Einstieg erleichtern. Andere Kredite erlauben variable Raten oder Teilrückzahlungen, um kurzfristige Liquiditätsschwankungen abzufedern.

Welche Risiken und Nachteile haben Firmenkredite?

Firmenkredite können Unternehmen in Deutschland schnell zusätzliche finanzielle Mittel verschaffen, die besonders bei kurzfristigen Engpässen oder für Investitionen wichtig sind. Doch ein Firmenkredit birgt für Unternehmen auch Risiken und Belastungen, die vorab sorgfältig erwogen werden sollten.

Zinsbelastung und Kosten

Firmenkredite verursachen in der Regel Zinsen und/oder Gebühren, die die Gesamtkosten der Finanzierung erhöhen. Hohe Zinssätze, zum Beispiel bei Kontokorrent- oder Mikrokrediten, können die Liquidität stark belasten. Unternehmen sollten deshalb prüfen, wie sich die Zinszahlungen auf ihre laufenden Kosten auswirken und ob die Finanzierung langfristig tragbar ist.

Auswirkungen auf den Cashflow

Die Rückzahlung eines Kredits wirkt sich direkt auf die Liquidität und die Finanzplanung aus. Hohe Raten oder ungünstige Rückzahlungszeitpunkte können kurzfristig zu Engpässen führen. Ein passender Tilgungsplan und realistische Liquiditätsplanung sind deshalb essenziell für eine stabile Finanzplanung.

Risiko von Überschuldung

Firmenkredite erhöhen die Verbindlichkeiten eines Unternehmens. Wenn mehrere Kredite gleichzeitig bestehen oder die Umsätze hinter den Erwartungen zurückbleiben, kann dies zur Überschuldung oder sogar zur Insolvenz führen. Unternehmen sollten deshalb die gesamte Finanzstruktur im Blick behalten und Kredite nur in einem verträglichen Verhältnis zur Umsatz- und Gewinnsituation aufnehmen.

Sicherheiten und Haftungsrisiken

Einige Kredite erfordern Sicherheiten wie Immobilien oder Maschinen. Gerät das Unternehmen mit der Rückzahlung in Verzug, kann dies zum Verlust der Sicherheiten oder zur persönlichen Haftung führen. Besonders Gründer/innen, Einzelunternehmer/innen oder Gesellschafter/innen kleiner Unternehmen sollten diese Risiken vor der Kreditaufnahme genau abwägen.

Abhängigkeit von Kreditgebern

Die Aufnahme eines Firmenkredits führt zu einer vertraglichen Bindung an Banken oder Finanzdienstleister. Änderungen der Kreditbedingungen, Zinsanpassungen oder die Nichtverlängerung von Kreditlinien können die Finanzplanung erschweren. Unternehmen sollten daher immer alternative Finanzierungsoptionen und Liquiditätsreserven berücksichtigen.

Welche Alternativen haben Unternehmen in Deutschland zu Firmenkrediten?

Nicht jedes Unternehmen möchte Fremdkapital in Form eines klassischen Firmenkredits aufnehmen. Abhängig von Geschäftsmodell, Wachstumsphase und Liquiditätsbedarf können andere Finanzierungsformen geeigneter sein. Unternehmen in Deutschland haben zahlreiche Alternativen.

Außenfinanzierung mit Eigenkapital

Bei der Beteiligungsfinanzierung stellen externe Investorinnen und Investoren Kapital gegen Unternehmensanteile bereit. Das Unternehmen erhält Eigenkapital und stärkt seine Bilanz, gibt jedoch Mitspracherechte ab.

Wachstumsstarke junge Unternehmen greifen häufig auf Risikokapital zurück. Venture-Capital-Gesellschaften investieren gezielt in innovative Geschäftsmodelle mit hohem Wachstumspotenzial und übernehmen dabei ein erhöhtes Risiko.

Etablierte Unternehmen können sich über Private Equity finanzieren. Private-Equity-Gesellschaften beteiligen sich mit Kapital und begleiten in der Regel auch die strategische Weiterentwicklung aktiv.

Auch digitale Modelle gewinnen an Bedeutung. Beim Crowdinvesting beteiligen sich viele private Anleger/innen über Online-Plattformen mit kleineren Beträgen am Unternehmen. Beim Crowdfunding finanzieren Unterstützer/innen konkrete Projekte oder Produkte, häufig gegen eine Gegenleistung oder Vorabnutzung.

Umsatzbasierte Finanzierung

Bei umsatzbasierter Finanzierung sind Rückzahlungen an die tatsächliche Umsatzentwicklung gekoppelt: Das Unternehmen erhält Kapital und zahlt typischerweise einen prozentualen Anteil der Umsätze zurück. Dadurch sinkt die Belastung in umsatzschwächeren Phasen und steigt in umsatzstarken Phasen.

Stripe Capital bietet eine umsatzbasierte Finanzierung. Unternehmen erhalten Kapital auf Basis ihrer bisherigen Zahlungsumsätze. Die Rückzahlung erfolgt automatisch über einen festgelegten Anteil der künftigen Umsätze. Capital eignet sich insbesondere für Unternehmen mit schwankenden oder saisonalen Einnahmen sowie für wachsende Betriebe, die kurzfristig Liquidität benötigen und ihre Fixkosten gering halten möchten.

Embedded Lending

Beim Embedded Lending werden Finanzierungsangebote direkt in digitale Plattformen oder Softwarelösungen integriert. Unternehmen beantragen und nutzen Kredite demnach direkt dort, wo sie ihre Geschäfte ohnehin abwickeln. Die Kreditentscheidung basiert meist auf bereits vorhandenen Transaktions- und Nutzungsdaten innerhalb der Plattform. Nach der Genehmigung stehen die Mittel unmittelbar zur Verfügung oder werden direkt für bestimmte Ausgaben freigegeben. Die Rückzahlung erfolgt automatisiert über die angebundene Plattform. Dieses Modell ist besonders interessant für Unternehmen, die schnell und unkompliziert Kapital für laufende Transaktionen benötigen.

Factoring

Beim Factoring verkaufen Unternehmen ihre offenen Forderungen aus Lieferungen oder Leistungen an ein spezialisiertes Finanzinstitut. Dieses zahlt den Großteil des Rechnungsbetrags sofort aus und übernimmt anschließend das Forderungsmanagement. Das Unternehmen verbessert dadurch seine Liquidität und verkürzt die Zeit bis zum Zahlungseingang. Je nach Vertragsgestaltung kann auch das Ausfallrisiko ganz oder teilweise auf den Factor übergehen. Factoring eignet sich vor allem für kleine und mittelständische Unternehmen mit regelmäßigem Rechnungsvolumen und längeren Zahlungszielen.

Häufig gestellte Fragen zum Firmenkredit