信用卡盗刷是未经授权获取、贩卖或使用信用卡信息的非法行为，通常用于购买礼品卡或预付卡。信用卡盗刷会导致身份盗窃、个人和企业的财务损失以及各种其他网络犯罪。

全球信用卡欺诈损失预计到 2026 年将达到 430 亿美元。为了打击信用卡盗刷，组织采用了各种安全措施，如令牌化、加密、多因素认证和反欺诈监控系统。本指南将介绍企业应了解的关于信用卡盗刷的知识，包括其运作方式以及如何保护自身。

本文内容

• 信用卡盗刷的运作方式
  
• 企业如何保护自己免受信用卡盗刷侵害
  
• 暗网如何为信用卡盗刷提供便利
  
• 信用卡盗刷对企业和客户的影响
  
• 信用卡盗刷简史
  
• Stripe Radar 如何提供帮助
  

信用卡盗刷的运作方式

窃取银行卡信息

信用卡测试的过程始于被称为“信用卡测试者”的信用卡窃贼，他们通过网络钓鱼、刷卡、进行数据泄露或键盘记录窃取信用卡信息。

以下是信用卡测试者窃取信用卡信息的一些常见方法：

• 网络钓鱼： 盗刷者使用欺骗性的电子邮件、网站或信息，诱骗个人泄露其信用卡信息。为了实现这一点，盗刷者通常会冒充合法公司或服务。

• 盗刷： 盗刷者在 ATM、加油站油泵或销售点 (POS) 终端上安装称为盗刷器的设备，以从实体卡中获取信用卡信息。

• 黑客攻击： 网络罪犯使用恶意软件、勒索软件或未经授权访问来侵入计算机系统或数据库，窃取信用卡信息。

• 键盘记录： 软件或硬件记录受害者设备上的按键操作，以获取信用卡信息和其他敏感数据。

• SQL 注入： 信用卡测试者将恶意 SQL 代码插入网站的数据库中，以提取敏感信息，包括信用卡详细信息。

• 肩部冲浪： 欺诈者在自动取款机或收银台监视人们输入信用卡信息，然后窃取信息。

• 表单劫持： 盗刷者破坏合法网站的在线表格，获取用户的信用卡信息。

• 虚假应用和网站： 欺诈者创建看起来合法的虚假应用程序或网站，诱骗用户提供其信用卡信息。

• 暴力攻击： 网络罪犯使用自动化软件猜测信用卡号码，通常通过尝试不同的数字组合，直到找到有效的号码。

当盗刷者窃取信用卡信息时，他们通常会在地下市场上出售这些信息，买家可以在那里购买卡号、到期日期、卡验证值 (CVV) 代码和被盗卡的账单地址。

测试卡的有效性

在购买被盗的信用卡信息后，欺诈行为者使用信用卡测试机器人来验证信息。这些机器人自动化了在电商网站上进行小额交易的过程，以测试信用卡是否有效，并且可以在不触发欺诈警报的情况下使用。

进行欺诈性交易

在验证卡片的合法性后，欺诈者会使用这些信息进行未经授权的购买。他们通常瞄准高价值物品或礼品卡，这些物品可以转售换取现金或用于个人用途。盗刷机器人使欺诈者能够自动化和扩大这一过程，瞄准多个网站并在短时间内进行大量交易。

逃避检测

盗刷者在实施欺诈时使用一系列工具和策略来逃避检测。他们通常依靠代理服务器和虚拟专用网络 (VPN) 来隐藏真实位置，使电子商务平台更难标记可疑活动。盗刷者还使用随机化机器人来模仿人类行为，绕过欺诈检测，同时分布式机器人网络分散活动以避免引起注意。此外，盗刷者通过在线或通过本地网络转售被盗商品，迅速将其转换为现金，这进一步增加了追踪其行为的难度。

企业如何保护自己免受信用卡盗刷侵害

复杂的欺诈检测系统使用人工智能来识别异常的购买模式和行为。以下是企业可以使用这些技术和其他做法来保护自己的方法。

• 地址验证系统 (AVS)： AVS 将用户提供的账单地址与发卡机构存档的地址进行比较。这是一种基本但有效的欺诈预防工具。

• 行为分析：分析平台上的用户行为，识别异常情况，如快速交易、使用不同卡号重复尝试或异常地理位置模式。

• 动态风险评分和多因素认证 (MFA)： 根据多种因素（包括设备指纹、IP 地址、IP 地理位置和历史数据）为交易分配风险评分。高风险交易可以触发多因素认证。

• 信用卡验证值 (CVV)： 要求客户输入 CVV 有助于确认买家实际持有卡片，减少仅通过被盗卡号进行未授权使用的风险。

• 令牌化： 将敏感的信用卡信息转换为安全令牌供内部使用，最大限度地减少原始卡片数据的暴露，降低被盗风险。

• 端到端加密： 对从捕获点到存储和处理的敏感信息进行加密，降低被拦截和未经授权访问的风险。

• 安全数据存储： 将信用卡信息存储在加密数据库中，并限制访问。实施基于角色的访问控制 (RBAC)，确保只有授权人员才能访问敏感数据。

• 实时交易监控： 实时监控交易，以识别潜在的欺诈活动。向安全团队发送自动警报，以便立即调查。

• 事件响应团队： 建立专门的事件响应团队，制定处理信用卡盗刷事件的明确协议。

• 威胁情报共享： 参与威胁情报共享计划，及时了解新兴的信用卡盗刷趋势和技术。

• 与执法部门的合作： 与专门处理网络犯罪的执法机构建立关系，协助调查和取缔信用卡盗刷操作。

• 验证码替代方案： 使用先进的验证码解决方案或替代方案，如 reCAPTCHA v3，这些方案不需要用户交互但可以检测类机器人行为。

• 速率限制和节流： 实施速率限制或速度检查，以限制特定时间内来自单个 IP 地址或用户的交易或尝试次数。

• 设备指纹识别： 识别独特的设备特征，以检测自动化机器人活动。这有助于防止盗刷机器人测试大量被盗的信用卡详细信息。

• 欺诈警报和通知： 当检测到可疑活动时，向客户发送警报，让他们能够快速确认或否认交易。

• 客户教育： 教育客户了解信用卡盗刷风险以及保护信用卡信息的最佳做法。这有助于降低成功实施钓鱼攻击或社会工程学攻击的可能性。

暗网如何为信用卡盗刷提供便利

暗网支持匿名交易，执法部门难以追踪或阻止。大多数支付使用比特币等加密货币，这掩盖了买卖双方的身份。

暗网市场依靠加密、隐藏服务和分布式基础设施来保护用户，并在面临取缔努力时仍能保持在线。即使网站被关闭，像信用卡盗刷论坛这样的动态社区也常常以新名称重新出现，使其难以被彻底消除。

暗网市场是交易非法商品和服务的核心平台，特别是与金融欺诈相关的商品和服务。它们提供被盗的信用卡数据（通常按类型或国家等特定细节分类），以及有助于自动化欺诈的盗刷工具，如机器人和恶意软件。这些市场还提供相关服务，如信用卡验证、套现协助和伪造身份证制作。

暗网社区是知识中心，经验丰富的盗刷者在这里与新手分享技术、指南和建议。这些平台还促进网络和合作，让用户能够协调更复杂的欺诈操作。

信用卡盗刷对企业和客户的影响

对企业的影响

• 财务损失： 当发生欺诈交易时，企业通常要承担退款和退款的成本。这可能会影响他们的利润，特别是对中小型企业 (SME) 而言。

• 声誉损害： 信用卡盗刷事件可能会损害企业的声誉。在公司平台上遭遇欺诈的客户可能会失去对该企业的信任，并留下负面评价。

• 运营成本： 为了打击信用卡盗刷行为，企业必须投资于安全措施、欺诈检测系统和客户支持，以处理与欺诈相关的问题。这些成本可能很高。

• 加强审查： 高欺诈率可能导致支付处理商加强审查，可能导致更高的费用、更严格的要求，甚至终止商户账户。

• 合规风险： 企业需要遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 等法规。由于信用卡盗刷事件而未能保持合规可能会导致罚款和法律后果。

对客户的影响

• 账户被盗： 信用卡信息被盗的客户可能会发现其账户上有未授权的收费。然后，他们必须花费时间和精力与银行和信用卡公司合作，撤销欺诈性收费并恢复账户，这可能是一个漫长而令人沮丧的过程。

• 身份盗用： 信用卡盗刷可能导致更广泛的身份盗窃，欺诈者利用被盗的信用卡信息开设新账户、申请贷款或实施其他形式的欺诈。

• 情感困扰： 发现未授权收费并处理信用卡盗刷的后果可能会给客户带来情感困扰和焦虑。

• 信用评分影响： 在某些情况下，与信用卡盗刷相关的欺诈可能会影响客户的信用评分，特别是如果欺诈导致逾期付款或违约。

信用卡盗刷简史

早期与互联网的崛起

最初，信用卡盗刷主要涉及获取信用卡信息的物理方法。欺诈者会偷窃钱包以获取信用卡，或者在自动取款机（ATM）或销售点 (POS) 终端上安装设备，在刷卡过程中窃取卡信息。大约在 2002 年，就有关于盗刷器的存在的报道。

随着互联网的发展，信用卡盗刷转移到了线上，催生了诸如钓鱼攻击和入侵公司数据库以窃取大量信用卡信息等新技术。虽然钓鱼攻击自 20 世纪 90 年代就已存在，但随着互联网的普及，它在 21 世纪初变得更加常见。

新技术的出现

自动化和先进软件催生了更复杂的信用卡盗刷技术。盗刷机器人实现了信用卡测试和验证过程的自动化，使欺诈者能够扩大其操作规模并更快地实施欺诈。盗刷者还开始使用分布式机器人网络来测试大量被盗的信用卡数据，通过将活动分散到多个地点和 IP 地址来降低被检测到的风险。

随着信用卡盗刷变得越来越复杂，安全措施也在不断发展。芯片和 PIN 技术在 2010 年代成为标准，使实体卡克隆变得更加困难，迫使盗刷者更多地依赖在线方法。电子商务平台开始实施机器学习和基于人工智能的欺诈检测系统，以识别可疑模式和交易。引入了验证码和多因素身份验证，以防止自动机器人利用在线系统。

盗刷者不断通过自身创新来适应新的安全措施和技术。新的技术包括表单劫持、合成身份欺诈（利用被盗数据创建虚假身份来开设信用账户）以及账户接管（利用被盗的信用卡信息未经授权访问现有账户）。

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