La girocard, familièrement appelée « carte EC », est en usage depuis une cinquantaine d'années. À l'heure actuelle, on recense en Allemagne plus de 100 millions de girocard, pays dans lequel elles sont automatiquement émises lors de l'ouverture d'un compte courant auprès d'une banque.
Le 1er juillet 2023, le réseau de cartes Mastercard a mis fin au système de paiement Maestro, ce qui constitue un changement majeur. En conséquence, les futures girocard ne porteront plus le logo Maestro. Qu'est-ce que cela implique pour l'avenir et comment les clients paieront-ils dorénavant leurs achats, en particulier à l'étranger ?
Sommaire
- girocard, cartes de débit, cartes de crédit : quelles différences ?
- Motifs de l'arrêt du système Maestro
- Durée de validité des girocard dotées de la fonction Maestro
- Conséquences de la suspension du système Maestro
- L'avenir des girocard
girocard, cartes de débit, cartes de crédit : quelles différences ?
Les cartes de débit sont un type courant de carte de paiement, dont la girocard, première carte de débit en Allemagne, est une sous-catégorie. Destinée au marché allemand, la girocard offre un niveau élevé de sécurité, de protection des données et de fiabilité. Chaque fois qu'un client effectue un achat avec une girocard ou une carte de débit, son compte courant est immédiatement débité et la transaction associée apparaît sur sa plateforme de services bancaires en ligne.
Lorsque les clients voyagent à l'étranger, ils ont souvent besoin d'une carte bancaire pour effectuer leurs achats, notamment pour réserver un hôtel ou louer un véhicule. Il existe deux types de cartes de crédit : les « cartes à débit différé » et les « cartes prépayées ». Avec les cartes à débit différé, les transactions sont débitées du compte associé, les clients sont tenus d'effectuer au moins un paiement avec la carte par mois, et il existe une limite de crédit fixée à l'avance. Pour ce qui est des cartes prépayées, elles impliquent que les clients « créditent » de l'argent dessus avant de pouvoir réaliser des achats. Deux des réseaux de cartes de crédit les plus connus sont Mastercard et Visa.
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Motifs de l'arrêt du système Maestro
Depuis le 1er juillet 2023, les girocard nouvellement émises n'ont plus de fonction Maestro, un système qui a été exploité pendant 30 ans. Les achats et les retraits d'argent à l'étranger ne sont par conséquent désormais possibles qu'avec d'autres moyens de paiement, et les girocard ne peuvent être utilisées sans restriction qu'en Allemagne.
Mastercard a justifié sa décision d'abandonner Maestro en affirmant que ce système de paiement n'était pas conçu pour le commerce en ligne et que les coûts étaient trop élevés. À l'avenir, les clients Mastercard pourront régler leurs achats via une carte de crédit ou de débit de la même enseigne, au lieu de payer par prélèvement automatique. Toutefois, ceci implique que les marchands en ligne s'acquittent de frais auprès de Mastercard. La part des cartes de débit et de crédit sur le marché allemand devrait augmenter, dans la mesure où les banques commencent à remplacer les girocard par d'autres solutions telles que les cartes de débit Visa.
Durée de validité des girocard dotées de la fonction Maestro
Par le passé, les girocard qui arboraient le symbole Maestro étaient utilisables à l'étranger et ces paiements étaient traités par Mastercard. Depuis le 1er juillet 2023, ces cartes ne sont plus émises. Toutefois, les anciennes cartes resteront valables jusqu'à leur date d'expiration, soit au plus tard fin 2027. Dès que la fonction Maestro n'existera plus, les clients devront passer par d'autres moyens de paiement pour effectuer leurs achats et leurs retraits d'argent à l'étranger.
Conséquences de la suspension du système Maestro
Certaines banques proposent d'autres cartes en remplacement de la girocard. Les experts prévoient que ces émetteurs se tourneront de plus en plus vers le système V Pay, une autre marque de Visa couramment utilisée. Il est à noter toutefois que V Pay se concentre principalement sur le marché européen. Déjà auparavant, la plupart des banques proposaient les girocard en association avec des marques de Mastercard ou de Visa. Cela signifiait cependant qu'elles devaient payer des doubles frais aux émetteurs de carte, d'abord à girocard, puis à Mastercard ou à Visa. Les clients pourront également réaliser leurs paiements à l'étranger en utilisant deux cartes : une girocard pour l'Allemagne et une autre carte de crédit ou de débit pour l'étranger.
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L'avenir des girocard
Selon le regroupement d'établissements financiers allemands EURO Kartensysteme, la plupart des banques souhaitent continuer à émettre des girocard multimarques pour les clients qui en étaient déjà auparavant possesseurs. Un partenariat avec une nouvelle marque, telle que V Pay, permettrait toujours aux clients allemands de réaliser des paiements à l'étranger. Dès lors, seul le logo sur la girocard changerait. Un autre scénario possible est que les banques émettent des girocard dotées d'une fonction de débit (soit un couplage entre girocard et carte de crédit).
Lorsqu'ils ouvrent un compte ou changent de carte, les clients doivent néanmoins se renseigner sur les frais supplémentaires potentiels, car les approches des banques à cet égard sont différentes. Par exemple, certains établissements facturent une cotisation annuelle de base pour les cartes de crédit et appliquent des frais supplémentaires pour les retraits de petits montants ou les achats effectués en dehors de l'Europe. D'autres, en revanche, facturent également des intérêts jusqu'à ce que le solde soit rééquilibré.