I controlli di velocità sono un metodo di prevenzione delle frodi utilizzato nell'elaborazione dei pagamenti. Funzionano monitorando la frequenza e lo schema delle transazioni effettuate in un determinato intervallo di tempo e verificando attività insolite, come un numero anormalmente elevato di transazioni da un singolo account o indirizzo IP. I truffatori spesso cercano di utilizzare i dati delle carte rubate il più rapidamente possibile prima che il titolare della carta se ne accorga, e un aumento improvviso dei tentativi di transazione può essere un campanello d'allarme per possibili frodi. I controlli di velocità possono attivare avvisi o bloccare le transazioni se superano determinate soglie, il che aiuta a proteggere le attività e i clienti dalle attività fraudolente.

Le misure di prevenzione delle frodi, come i controlli di velocità, sono sempre più importanti per le attività: l'80% delle organizzazioni ha dichiarato di aver subito attacchi o tentativi di frode nei pagamenti nel 2023, con un aumento di 15 punti percentuali rispetto al 2022. Di seguito, spiegheremo i tipi di controlli di velocità, come funzionano, come implementarli e le loro sfide.

Di cosa tratta questo articolo?

• Tipi di controlli di velocità
  
• Come funzionano i controlli di velocità?
  
• Come vengono utilizzati i controlli di velocità nel rilevamento e nella prevenzione delle frodi?
  
• Come implementare i controlli di velocità
  
• Sfide dei controlli di velocità
  

Tipi di controlli di velocità

Esistono diversi tipi di controlli di velocità, ognuno dei quali affronta aspetti diversi degli schemi delle transazioni per rilevare potenziali frodi.

• Controlli di velocità della carta: Questi controlli monitorano il numero di transazioni effettuate con una carta specifica in un determinato periodo di tempo. Se una carta viene utilizzata per più acquisti in un breve periodo, potrebbe indicare che la carta è stata rubata e che il ladro sta cercando di massimizzarne l'utilizzo prima che venga bloccata.

• Controlli di velocità dell'indirizzo IP: Questi controlli analizzano il numero di transazioni originate dallo stesso indirizzo IP in un determinato intervallo di tempo. Un numero elevato di transazioni dallo stesso indirizzo IP potrebbe indicare che un truffatore sta utilizzando strumenti automatizzati o bot per effettuare più acquisti.

• Controlli di velocità dell'ID dispositivo: Questi controlli si concentrano sul numero di transazioni effettuate dallo stesso dispositivo in un determinato periodo. Questo può aiutare a identificare i casi in cui un truffatore utilizza lo stesso dispositivo per effettuare più acquisti.

• Controlli di velocità dell'account: Questi controlli monitorano il numero di transazioni effettuate da un account specifico in un determinato periodo di tempo. Questo può essere utile per rilevare le frodi per furto dell'account, laddove un truffatore ottiene l'accesso a un account legittimo ed effettua transazioni non autorizzate.

• Controlli di velocità dell'indirizzo di spedizione e fatturazione: Questi controlli analizzano il numero di transazioni associate allo stesso indirizzo di spedizione o fatturazione in un determinato intervallo di tempo. Un numero elevato di transazioni con numeri di carta diversi che coinvolgono lo stesso indirizzo potrebbe essere indice di attività fraudolente.

• Controlli di velocità dell'importo della transazione: Questi controlli monitorano l'importo totale di denaro speso in un determinato periodo di tempo. Una spesa insolitamente elevata potrebbe essere un segno di frode.

Come funzionano i controlli di velocità?

I controlli di velocità monitorano continuamente le attività di transazione in base a diversi parametri per rilevare schemi insoliti. Utilizzano regole o soglie per valutare se il comportamento associato a una modalità di pagamento come la carta di credito è tipico o potenzialmente sospetto.

Ecco come funzionano in genere questi controlli:

• Impostazione di soglie: Il primo passo consiste nello stabilire qual è il comportamento normale in termini di transazioni per un determinato utente, carta o account sulla base dei dati storici. Le soglie sono impostate per diversi aspetti, come la frequenza delle transazioni, l'importo, gli indirizzi IP, i dispositivi utilizzati e la posizione geografica. Queste soglie possono essere impostate per adattarsi a profili di rischio specifici per l’attività o il settore.

• Monitoraggio delle transazioni: Man mano che si verificano le transazioni, il sistema le monitora continuamente rispetto a queste soglie stabilite. Analizza fattori come il numero di transazioni in un determinato intervallo di tempo, l'importo cumulativo speso oppure l'uso ripetuto dallo stesso indirizzo IP o dispositivo.

• Rilevamento anomalie: Quando una transazione o una serie di transazioni superano le soglie preimpostate, il sistema segnala un’anomalia. Ad esempio, se una carta che in genere effettua tre transazioni al giorno improvvisamente effettua 10 transazioni in un'ora, questo comportamento insolito attiverebbe una segnalazione.

• Intervento: Una volta rilevata un'anomalia, i sistemi automatizzati possono intervenire immediatamente bloccando una transazione, richiedendo un'ulteriore autenticazione o segnalando la transazione per una verifica manuale da parte degli analisti di frodi. La risposta può essere personalizzata in base alla gravità e alla natura dell'anomalia.

• Perfezionamento del sistema: Affinché i controlli di velocità siano efficaci, i risultati di questi controlli (veri o falsi positivi) vengono reinseriti nel sistema. Questi dati aiutano a perfezionare le soglie e le regole, rendendo la procedura di rilevamento delle frodi più accurata nel tempo.

Come vengono utilizzati i controlli di velocità nel rilevamento e nella prevenzione delle frodi?

I controlli di velocità sono una difesa proattiva, utilizzata per limitare l'impatto immediato delle frodi e aiutare le attività a comprendere e adattarsi alle sfide di sicurezza in continua evoluzione. Ecco alcuni modi in cui vengono utilizzati nell'elaborazione dei pagamenti e nella gestione degli account:

• Identificazione delle transazioni ad alto rischio: I controlli di velocità vengono utilizzati per individuare le transazioni che si discostano dai normali schemi di comportamento di un utente. Ad esempio, se una carta di credito che viene generalmente utilizzata una volta alla settimana registra improvvisamente diverse transazioni in un giorno, questo picco può attivare una verifica.

• Prevenzione degli attacchi automatizzati: I tentativi di frode automatizzati, come quelli effettuati con i bot, spesso comportano sequenze rapide di transazioni o accessi dallo stesso indirizzo IP o dispositivo. I controlli di velocità possono rilevare e bloccare rapidamente questi tentativi identificando la velocità e il volume di attività innaturalmente elevati.

• Attivazione dell'autenticazione a più fattori (MFA): Quando un controllo di velocità segnala una transazione come sospetta, può attivare le misure di sicurezza MFA. Questo passaggio prevede che l'utente fornisca un’ulteriore a verifica (come un codice inviato al telefono) per procedere con una transazione, aggiungendo un livello di sicurezza.

• Analisi della geolocalizzazione: I controlli di geolocalizzazione sono in grado di rilevare transazioni avviate da luoghi fisicamente improbabili in un breve lasso di tempo, il che può indicare una carta clonata o un account compromesso.

• Incrocio di punti di dati: I controlli di velocità possono creare una visione più completa del comportamento di un cliente integrando dati provenienti da numerose fonti (ad esempio importi delle transazioni, posizioni geografiche, utilizzo del dispositivo). Questi riferimenti incrociati aiutano a identificare schemi di frode complessi che potrebbero non essere evidenti da un singolo flusso di dati.

• Adattamento alle minacce emergenti: Man mano che i truffatori si adattano e modificano le loro tattiche, i controlli di velocità possono essere continuamente aggiornati e perfezionati in base ai nuovi schemi di comportamento fraudolento osservati, aiutando le attività a stare al passo con le minacce emergenti.

Come implementare i controlli di velocità

L'implementazione efficace dei controlli di velocità richiede l'identificazione dei dati pertinenti, la definizione di regole basate su questi dati, l'applicazione di tali regole in tempo reale e la definizione di risposte appropriate in caso di attivazione. I controlli di velocità non devono creare eccessivi disagi agli utenti legittimi e il sistema deve essere progettato per ridurre al minimo i falsi positivi. È inoltre opportuno progettare i controlli affinché siano conformi a tutte le normative pertinenti in materia di privacy dei dati e tutela dei consumatori.

Ecco una spiegazione di ogni passaggio del processo di implementazione:

Identificazione dei dati

Identifica e raccogli i dati da monitorare. La qualità e la coerenza dei dati sono importanti, così come l'acquisizione e l'archiviazione dei dati in modo da facilitare l'analisi in tempo reale.

Questi dati generalmente includono:

• Dettagli della transazione, come l'importo e la frequenza della transazione, l'ora della transazione e il tipo di transazione (ad esempio acquisto, prelievo, trasferimento)

• Informazioni sull'utente, come numero di account, ID utente e schemi di comportamento storici

• Dati del dispositivo, come indirizzi IP, ID dispositivo ed eventualmente cookie o altri identificatori

• Informazioni geografiche, come indirizzi IP, dati GPS o dettagli sulla posizione inseriti

Definizione delle regole

Stabilisci le regole che definiranno cosa costituisce un'attività sospetta. Queste regole sono in genere basate su soglie che riflettono il comportamento tipico degli utenti e si basano su dati longitudinali e standard di settore.

Esempi di regole possono essere:

• Un numero massimo di transazioni consentite per dispositivo in un periodo di 24 ore

• Un importo massimo in dollari che può essere transato da un singolo account in un determinato periodo di tempo

• Limitazione del numero di tentativi di accesso dallo stesso indirizzo IP in un'ora

Il processo di definizione di queste regole dovrebbe comportare un'analisi statistica per determinare ciò che costituisce un comportamento normale e un valore anomalo. Un atteggiamento troppo restrittivo può bloccare transazioni legittime, mentre un atteggiamento troppo indulgente può non rilevare eventuali attività fraudolente.

Impostazione dei criteri di attivazione

Definisci cosa succede quando viene attivata una regola. Le risposte possono variare in base alla gravità e alla natura della violazione e possono includere:

• Avvisi che notificano agli amministratori di sistema o agli analisti delle frodi la necessità di una verifica manuale

• Rifiuto automatico delle transazioni che sembrano fraudolente

• Richiesta di verifiche aggiuntive, come l'invio di una password monouso (OTP) o la richiesta all'utente di rispondere a una domanda di sicurezza

• Blocchi temporanei dell'account fino a quando non è possibile ottenere ulteriori verifiche

Applicazione delle regole

Applica le regole stabilite in tempo reale. Implementa sistemi in grado di monitorare le transazioni nel momento in cui si verificano e confrontarle con le regole stabilite. Utilizza algoritmi di machine learning in grado di modificare dinamicamente le regole in base agli schemi delle transazioni in corso e alle tendenze emergenti per mantenere le regole pertinenti.

Sfide dei controlli di velocità

Sebbene i controlli di velocità siano un potente strumento di gestione delle frodi, devono essere progettati, implementati e continuamente perfezionati per bilanciare sicurezza, conformità alle normative ed esperienza utente. Gli svantaggi e le difficoltà associate ai controlli di velocità possono essere combattuti investendo in analisi avanzate, machine learning e modellazione del comportamento degli utenti.

Ecco alcune sfide comuni dei controlli di velocità:

Falsi positivi

I controlli di velocità comportano il rischio di falsi positivi, in cui le transazioni legittime vengono segnalate come sospette. Questo può accadere a causa di:

• Regole troppo rigide che segnalano i normali picchi di attività di un utente (ad esempio spese per le festività, spese per i saldi) come fraudolenti.

• Regole che non sono adeguatamente personalizzate in base agli schemi specifici di singoli utenti o segmenti. Il comportamento dei clienti può variare da un segmento all'altro e un approccio unico può portare al blocco di transazioni legittime.

Falsi negativi

Sebbene meno comuni, possono verificarsi anche falsi negativi, in cui le transazioni fraudolente non vengono rilevate e vengono autorizzate a procedere. Questo può accadere a causa di:

• Tecniche di frode sofisticate, come le transazioni velocizzate che evitano di attivare soglie di velocità.

• Dati incompleti o obsoleti che portano a un monitoraggio inadeguato.

Effetti negativi sull'esperienza utente

Rigorosi controlli della velocità possono proteggere le transazioni ma peggiorare l'esperienza dell'utente. Ogni transazione segnalata può richiedere ulteriori passaggi di verifica, ritardando i tempi di elaborazione e i frequenti falsi positivi possono frustrare i clienti, spingendoli potenzialmente verso alternative più facili da usare.

Problemi di regolamentazione e privacy

I controlli di velocità spesso richiedono la raccolta, l'archiviazione e l'analisi di grandi quantità di dati. Le attività devono rispettare rigide normative sulla privacy dei dati, come il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) in Europa e il California Consumer Privacy Act (CCPA). La conformità può essere complicata e costosa.

Notevole dispendio di risorse

L'implementazione e il mantenimento di controlli di velocità efficaci possono richiedere un notevole dispendio di risorse, in quanto richiedono un'infrastruttura tecnologica per l'elaborazione e l'analisi in tempo reale di grandi volumi di transazioni. Le regole per i controlli di velocità richiedono inoltre aggiornamenti regolari, il che implica un continuo sforzo analitico e un supporto tecnico.

Integrazione

L'integrazione dei controlli di velocità con altri sistemi, come i gateway di pagamento, gli strumenti di gestione delle frodi e i database dei clienti, può essere complessa. Le informazioni potrebbero essere segregate in diversi reparti o sistemi all'interno di un'organizzazione, rendendo difficili i controlli di velocità completi.