Les solutions de cartes de crédit privatives retiennent particulièrement l'intérêt des entreprises qui souhaitent développer les relations entretenues avec les clients existants et, dans le même temps, en attirer d'autres. Elles permettent d'associer lien à la marque, actions de fidélisation et options de financement ciblées. Les informations précieuses qu'elles fournissent peuvent aider les entreprises à définir leurs investissements et leur stratégie de marque afin de créer de nouvelles sources de valeur pour leur clientèle.

Découvrez les principes de fonctionnement, les avantages et les contraintes éventuelles des cartes de crédit privatives, mais également les éléments essentiels que les entreprises doivent prendre en considération avant de proposer leur solution propre.

Sommaire

• Définition des cartes de crédit privatives
  
• Cartes privatives et cartes bancaires co-marquées
  
• Principes de fonctionnement des cartes de crédit privatives
  
• Avantages des cartes de crédit privatives pour les entreprises
  
• Inconvénients des cartes de crédit privatives pour les entreprises
  
• Proposer une carte de crédit privative
  

Définition des cartes de crédit privatives

Les cartes de crédit privatives, aussi appelées cartes en marque blanche, sont émises par un commerçant ou une marque, souvent en collaboration avec un organisme financier. Leur usage est généralement limité aux achats effectués chez le commerçant émetteur. Éléments de fidélisation pour ce dernier, elles lui permettent de collecter des données détaillées sur les habitudes d'achat de ses clients.

Cartes de crédit privatives et cartes bancaires co-marquées

Les cartes de crédit privatives sont émises par un commerçant et ne sont généralement utilisables que dans les points de vente ou sur le site Web de ce dernier. Elles sont bien souvent associées à un réseau de carte reconnu (tel que Visa ou Mastercard) et participent à la stratégie de fidélisation de l'enseigne ou de la marque.

Les cartes bancaires co-marquées sont le résultat d'un partenariat entre un commerçant (ou un autre type d'entreprise) et un organisme financier ou un réseau de cartes. Elles peuvent être utilisées partout où le réseau de cartes est accepté et pas uniquement chez le commerçant partie prenante au co-marquage. Elles présentent des avantages particuliers et permettent de bénéficier de gratifications exclusives lorsqu'elles sont utilisées chez le commerçant associé, mais fonctionnent comme une carte bancaire classique ailleurs.

Principes de fonctionnement des cartes de crédit privatives

Les cartes de crédit privatives sont des outils financiers dédiés liés à des commerçants ou à des marques précises. En voici les principes de fonctionnement.

• Émission : les commerçants collaborent avec des organismes financiers pour concevoir ces cartes et les mettre à disposition. Leur design et leur marque sont souvent l'expression de l'identité de la marque, ce qui les distingue des cartes bancaires classiques.

• Acceptation : les cartes de crédit privatives ne sont acceptées que de façon limitée. Leurs titulaires ne peuvent généralement les utiliser que dans les points de vente ou sur la plateforme du commerçant émetteur.

• Argumentaire de fidélisation : afin de s'assurer la fidélité de leurs clients, les commerçants offrent aux titulaires de leurs cartes de crédit privatives différents avantages incitatifs, parmi lesquels des réductions exclusives, un accès anticipé à certaines ventes, des périodes de promotion associées à une possibilité de financement assorti d'un taux d'intérêt réduit ou nul, ou des programmes de fidélité exclusifs basés sur le cumul de points.

• Collecte de données : pour les commerçants, l'un des principaux avantages réside dans la possibilité de collecter des données granulaires relatives aux habitudes d'achat des titulaires de leurs cartes. Ces données peuvent influer sur les stratégies marketing, les décisions en matière de gestion des stocks et les promotions. Elles constituent un avantage concurrentiel.

• Évaluation de la solvabilité : l'organisme financier partenaire se charge généralement du traitement de la demande de carte et il lui revient d'établir la solvabilité du client, de fixer les plafonds de crédit et d'approuver ou de refuser la demande en fonction du profil financier de ce dernier.

• Facturation et intérêts : à l'instar des cartes bancaires traditionnelles, les utilisateurs des cartes de crédit privatives reçoivent des relevés mensuels qui listent les transactions effectuées, le solde restant dû et les intérêts éventuellement facturés. Les taux de ces derniers sont parfois supérieurs à ceux pratiqués pour les cartes bancaires classiques. Il est donc essentiel que les clients prennent connaissance des conditions applicables avant de s'engager.

• Gestion des risques : bien que l'organisme financier assume la majeure partie des risques de crédit, ceux-ci sont répartis conformément à ce qui figure dans l'accord de partenariat conclu avec le commerçant. Celui-ci détermine qui absorbe les pertes en cas d'impayé ou de retard de paiement.

• Service client : même si la carte de crédit porte la marque du commerçant, l'organisme financier partenaire gère la plupart des opérations de back-end, y compris les demandes des clients, le traitement des paiements et la résolution des litiges.

Les commerçants utilisent les cartes de crédit privatives afin d'établir une relation plus forte et directe avec leurs clients grâce aux avantages exclusifs qu'ils leur offrent par ce biais. Ils peuvent également mettre à profit les données et les informations précieuses recueillies lors des transactions.

Avantages des cartes de crédit privatives pour les entreprises

Outils financiers adaptés aux spécificités des commerçants ou des marques qui les ont adoptés, les cartes de crédit privatives peuvent présenter différents avantages susceptibles de soutenir la croissance d'une entreprise et l'engagement des clients.

• Fidélisation des clients : la création d'un canal de paiement dédié se traduit souvent par la consolidation de la relation entretenue avec le client. Des promotions et des avantages incitatifs et exclusifs induisent un engagement plus grand et encouragent les clients à privilégier la marque plutôt que d'autres.

• Collecte de données : chaque transaction effectuée par le biais d'une carte de crédit privative fournit des informations précieuses au commerçant. Elles contribuent à orienter ses décisions en matière de stocks, de stratégie marketing et de promotions ciblées. Les entreprises effectuent donc des choix plus éclairés.

• Augmentation des ventes : le pouvoir d'achat offert aux clients grâce à l'ouverture d'une ligne de crédit peut les inciter à dépenser davantage et augmenter la valeur moyenne des transactions ainsi que la fréquence des visites dans les points de vente.

• Options de financement : des options de financement personnalisées, telles que des échéanciers associés au report du paiement des intérêts ou à des versements échelonnés, peuvent inciter les clients à effectuer des achats qu'ils auraient repoussés ou auxquels ils auraient renoncé.

• Différentiation de la marque : l'émission d'une carte de crédit privative renforce le statut et la reconnaissance d'une marque, car celle-ci se rappelle régulièrement au bon souvenir du client chaque fois qu'il utilise ce moyen de paiement.

• Partenariats synergiques : les collaborations établies avec des organismes financiers permettent de conjuguer les efforts sur le plan marketing ou d'accéder à des ressources qui auraient été hors de portée pour un commerçant opérant seul.

• Expérience de paiement améliorée : un processus de paiement intégré rapide qui inclut des gratifications ou des réductions immédiates peut accroître la satisfaction globale du client lors de son achat.

Grâce à ces avantages, les entreprises peuvent exploiter le potentiel des cartes de crédit privatives pour élaborer leur stratégie de croissance. Ces moyens de paiement sont souvent sous-estimés sur le marché plus large du crédit, mais ils peuvent constituer des outils puissants lorsque les commerçants les intègrent correctement.

Inconvénients des cartes de crédit privatives pour les entreprises

En dépit de leurs avantages, les cartes de crédit privatives présentent des inconvénients. Leur design singulier et leur lien étroit avec des marques ou des commerçants précis limitent leurs possibilités d'utilisation, comparativement aux cartes bancaires classiques. Elles sont également source de complexité pour les entreprises.

Le commerçant ou la marque qui envisage de lancer une carte de crédit privative doit prendre la mesure de ces contraintes. Ce type de carte peut certes renforcer l'engagement client et augmenter les sources de revenus potentielles, mais les risques encourus sur le plan opérationnel, financier ou en matière de réputation doivent être soigneusement gérés. Voici un aperçu de ces possibles inconvénients.

• Acceptation limitée : les cartes de crédit privatives sont utilisables exclusivement auprès de leur émetteur (commerçant ou marque). Elles ont donc un intérêt moindre pour les clients, comparativement aux cartes bancaires plus universelles.

• Risque de crédit : en dépit du partenariat établi avec un organisme bancaire, le commerçant peut avoir à supporter un certain niveau de risque de crédit, notamment si le taux d'impayés des titulaires des cartes est particulièrement élevé.

• Complexité des opérations : le lancement et la gestion d'un programme de carte de crédit sont susceptibles de peser sur les ressources d'une entreprise. Une équipe dédiée doit être constituée afin de superviser le partenariat, de prendre en charge la gestion commerciale et de traiter les problèmes rencontrés.

• Taux d'intérêt élevés : ces cartes sont souvent assorties de taux d'intérêt plus élevés que les cartes bancaires classiques, ce qui peut dissuader les clients attentifs à cette question et donner une image négative de la marque.

• Risque d'endettement des clients : le fait d'encourager les clients à utiliser ces cartes peut en conduire certains à s'endetter, engendrer pour eux de graves conséquences et affecter leur fidélité et leur confiance en la marque à long terme.

• Différenciation concurrentielle : un grand nombre de commerçants proposent des cartes de crédit privatives. Le prestige attaché à ce type de moyen de paiement risque donc d'être dilué sur un marché saturé et de limiter ainsi les possibilités de s'y distinguer.

• Risques de réputation potentiels : tout problème rencontré avec la carte de crédit proposée, par exemple une fuite de données ou un litige relatif aux intérêts facturés, peut avoir des conséquences désastreuses pour le commerçant, même si la faute incombe à l'organisme financier.

Avant de proposer une carte de crédit privative, il est important de comprendre la nature des obstacles à franchir. À l'instar de toute autre initiative majeure, la décision d'adopter une solution de paiement sous la forme d'une carte de crédit privative doit être prise de façon éclairée et ce choix doit être en accord avec les objectifs plus larges de l'entreprise.

Proposer une carte de crédit privative

Si vous souhaitez ajouter une carte de crédit privative à l'éventail des moyens de paiement acceptés par votre entreprise, vous devez réfléchir à la planification, à la collaboration et à la supervision qu'implique cette démarche. Voici quelques pistes qui vous permettront d'aborder sereinement ce processus.

• Analyser les attentes de votre clientèle : commencez par évaluer votre base de clientèle. Quelles sont ses habitudes d'achat ? Apprécierait-elle la flexibilité et les avantages que procure une carte de crédit dédiée ?

• Choisir un partenaire financier : recherchez un organisme financier en accord avec les valeurs et les objectifs de votre entreprise et établissez votre collaboration sur cette base. Il devra gérer les opérations de back-end et se charger notamment de l'évaluation des risques de crédit et de la facturation.

• Concevoir une carte à l'image de votre marque : travaillez en étroite collaboration avec des professionnels de la communication afin que votre carte de crédit soit le reflet de votre identité. Son apparence et l'impression qu'elle dégage doivent traduire l'esprit de votre marque et attirer votre clientèle cible.

• Décider des avantages à offrir avec la carte de crédit : décidez des avantages et des éléments incitatifs exclusifs que vous allez lui associer. Il peut s'agir de réductions spéciales, de points de fidélité ou d'options de financement.

• Définir des conditions générales claires : travaillez avec des experts juridiques pour rédiger des conditions générales d'utilisation de votre carte de crédit, fixer les taux d'intérêt et définir tous les autres éléments connexes.

• Lancer votre carte : développez une stratégie marketing complète afin de promouvoir votre carte. Pensez aux promotions sur les points de vente, aux campagnes en ligne et à la publicité ciblée.

• Former votre personnel : présentez votre carte de crédit aux membres de votre personnel pour qu'ils puissent en faire la promotion et renseigner les clients potentiels.

• Effectuer un suivi et vous adapter : une fois la carte de crédit lancée, suivez attentivement les taux d'adoption, les habitudes d'utilisation et les retours d'information des clients. Utilisez ces informations précieuses pour ajuster votre offre et traiter les problèmes éventuels.

La création d'une carte de crédit privative impose d'accorder une attention méticuleuse aux détails, d'effectuer un suivi en continu et de s'engager fortement dans le développement de l'expérience client. Lorsque ce projet est géré avec rigueur, il peut consolider votre position sur le marché et établir des liens durables avec vos clients. Vous renforcez ainsi la proposition de valeur de votre marque à chaque transaction.