Défi

En 2021, lorsque Barkibu, entreprise espagnole basée en Galice, a lancé son service d'assurance santé pour les animaux dans son pays, elle s'est heurtée à un défi de taille : le modèle de remboursement. Les propriétaires d'animaux devaient avancer les frais pour payer des factures vétérinaires qui s'élevaient parfois à plusieurs milliers d'euros, puis attendre de se faire rembourser. Ce mode de fonctionnement était source d'anxiété pour les clients, alors même qu'ils souhaitaient donner toute leur attention à leur animal. « Notre clientèle veut avoir l'esprit tranquille. Elle ne veut pas penser à des questions d'argent quand il s'agit de la santé de son animal », a déclaré Pablo Pazos, cofondateur de Barkibu.

Après plusieurs années à changer son modèle économique pour l'adapter au mieux au marché, Barkibu ne cherchait pas à créer un simple produit d'assurance vétérinaire ; elle avait à cœur d'exploiter la technologie pour résoudre le principal point de friction du secteur. Pour ce faire, elle devait faire appel à un prestataire de services de paiement capable de servir de base saine et axée sur les clients pour soutenir son activité. « Il ne s'agit pas simplement des maladies que nous couvrons, mais de la manière dont nous les couvrons, ainsi que de la rapidité avec laquelle nous traitons et réglons les demandes de remboursement », a expliqué M. Pazos.

L'équipe de Barkibu avait besoin d'un processus de traitement des paiements qui puisse gérer aussi bien les achats ponctuels que les cotisations, et qui permette à l'entreprise de se développer à l'international comme elle le prévoyait, et ce tout en réduisant l'attrition.

Afin d'éviter que les clients n'avancent les frais vétérinaires pour leurs animaux, Barkibu a tenté de transférer directement l'argent aux cliniques, mais la mise en œuvre n'a pas pu se faire à cause du manque d'adhésion de ces dernières. L'entreprise a alors décidé de créer son propre programme de cartes avec l'aide d'une start-up BaaS, mais a trouvé que l'intégration et l'expérience client étaient trop compliquées. Barkibu recherchait une solution qui permettrait à sa clientèle de payer dans n'importe quelle clinique vétérinaire européenne sans avancer le moindre argent, et qui lui offrirait une visibilité et un contrôle complets des transactions pour gérer les risques.

Solution

Barkibu faisait déjà confiance à l'approche axée sur les développeurs de Stripe, puisque les deux entreprises travaillaient déjà ensemble depuis 2015 : « Les entreprises qui ont été fondées par des développeurs de logiciels et celles fondées par des entrepreneurs n'accordent pas de la valeur aux mêmes choses, a précisé M. Pazos. Nous avons fait appel à Stripe, car c'était le meilleur choix pour les développeurs. »

Dans le cadre du lancement de son produit d'assurance vétérinaire, Barkibu a eu recours à Stripe Payments pour le traitement des paiements, à commencer par Stripe Checkout. Quand son activité a commencé à se développer, elle s'est tournée vers les composants d'interface utilisateur personnalisables de Stripe Payment Element pour bénéficier d'un contrôle accru. Par la suite, elle a mis en œuvre une solution entièrement personnalisée grâce aux API et SDK de Stripe.

« Au début, quand vous lancez un produit, vous avez juste envie que tout fonctionne correctement. C'est pourquoi nous avons utilisé la page de paiement complète de Stripe, car il nous suffisait de configurer le produit, a observé M. Pazos. Plus tard, quand notre activité s'est développée, notre équipe a souhaité avoir plus de contrôle. Nous sommes donc passés à Elements, qui nous offre une grande personnalisation. »

Aujourd'hui, Barkibu utilise la suite d'outils de paiement optimisée de Stripe, qui inclut un ensemble de composants d'interface utilisateur intégrables via Stripe Payment Element, l'accès à différents moyens de paiement et des options d'intégration flexibles qui ont favorisé l'évolution de Barkibu, de son lancement à son expansion. Ainsi, Barkibu a pu proposer des moyens de paiement qui correspondent aux préférences propres à chaque marché. Si la clientèle espagnole a tendance à préférer les cartes de crédit et de débit, la clientèle allemande choisit plutôt les virements SEPA. L'entreprise prend également en charge les wallets, notamment Apple Pay qui est très populaire auprès de sa clientèle qui utilise principalement des iPhone.

Barkibu a adopté Stripe Billing pour gérer les cotisations payées par sa clientèle. Lors de son lancement, elle s'est contentée d'utiliser les paramètres par défaut de Stripe, puis a personnalisé peu à peu son expérience de facturation, y compris les communications au sujet des paiements qu'elle envoie à sa clientèle. En outre, elle avait besoin d'une approche pour gérer une stratégie mono-produit, commune à l'ensemble des marchés européens, tout en s'adaptant aux préférences locales. L'entreprise propose également des centaines de tarifs différents pour le même produit, qui varient en fonction de la race, du sexe et de l'âge de l'animal. Elle a senti qu'elle pouvait compter sur Stripe Billing pour s'occuper de la plus grande part du travail en tenant compte de chacune de ces variables. Enfin, Barkibu a créé son programme de parrainage en s'appuyant sur Billing. Pour diminuer les échecs de paiements récurrents, l'entreprise a tiré profit de Smart Retries, qui a recours à des relances intelligentes pour identifier la date et l'heure optimales auxquelles retenter une transaction.

Si ces améliorations ont facilité les opérations de paiement de Barkibu, l'entreprise a tout de même dû surmonter le plus grand défi auquel elle était confrontée : éliminer la charge des dépenses remboursables qui pèse sur les propriétaires d'animaux de compagnie. Pour ce faire, elle a trouvé une solution révolutionnaire, sous la forme d'un programme de cartes dans le cadre duquel les clients reçoivent d'abord une carte au format numérique lorsqu'ils souscrivent une assurance, puis au format physique par courrier.

« Je suis extrêmement ravi de la solution que nous avons trouvée, a déclaré M. Pazos. C'est la toute première fois que les clients du secteur des assurances européen n'ont pas à avancer d'argent dans le cadre du modèle de remboursement. »

Pour gérer les risques, Barkibu a mis en place des contrôles avec Issuing qui limitent l'utilisation des cartes de paiement aux marchands inscrits en tant que cliniques vétérinaires. L'entreprise a également développé des fonctionnalités d'IA pour analyser les postes de transaction afin de déterminer les dépenses couvertes. L'API en temps réel et les données de transaction complètes de Stripe ont permis à Barkibu d'identifier immédiatement toute mauvaise utilisation des cartes et d'agir en conséquence.

Résultats

Barkibu se lance sur quatre autres marchés européens avec des moyens de paiement locaux

Stripe Payments a permis à Barkibu d'étendre ses activités à la France, à l'Allemagne, à l'Italie et au Portugal en s'adaptant aux préférences de paiement locales. À l'avenir, Barkibu prévoit de se développer au-delà des assurances santé pour animaux afin de devenir le premier fournisseur de soins de santé pour animaux de compagnie en Europe.

De nouveaux clients grâce aux systèmes de parrainage et de bons de réduction intégrés

Barkibu a conçu un système de parrainage performant à partir de Stripe Billing, qui figure aujourd'hui parmi ces principaux canaux d'acquisition. L'entreprise utilise la fonctionnalité de bons de réduction de Stripe pour gérer les promotions affiliées et les avantages clients, en intégrant facilement ces réductions à son processus de facturation des abonnements.

Smart Retries diminue l'attrition involontaire

La fonctionnalité de relance automatique pour les paiements en échec de Stripe Billing a permis à Barkibu de maintenir la couverture de ses clients en réduisant les résiliations d'abonnement involontaires. Désormais, la plupart des paiements en échec aboutissent dès la première relance.

Une augmentation de 238 % en 2 mois du nombre d'utilisateurs du programme de cartes Barkibu

Les cartes de paiement Barkibu propulsées par Stripe Issuing ont rapidement séduit un grand nombre de clients. Elles sont passées de 2 368 utilisateurs uniques en janvier 2025 à près de 5 000 en février et environ 8 000 en mars, soit une augmentation de 238 % en à peine deux mois. Barkibu, qui compte 75 000 clients, devrait voir ce phénomène d'adoption s'accélérer.

De plus en plus de cliniques vétérinaires intéressées par le programme

Les cartes Barkibu sont devenues le principal canal d'acquisition de cliniques vétérinaires de l'entreprise, comme l'a observé M. Pazos : « Nous recevons chaque jour des demandes de cliniques par e-mail ou par téléphone. Elles nous disent toutes combien leurs clients sont impressionnés par notre service qui leur permet de ne pas avancer les frais. »

Une visibilité totale des transactions en temps réel

Grâce à l'approche fondée sur l'API de Stripe Issuing, Barkibu bénéficie d'une visibilité et d'un contrôle complets sur toutes les transactions par carte. « Stripe Issuing nous permet de savoir tout ce qui se passe à l'instant même, a déclaré M. Pazos. C'est notre propre technologie qui nous limite, pas l'accès aux informations de transaction. Sans cette visibilité, nous n'aurions jamais lancé ce produit. »

Une augmentation du chiffre d'affaires de 3 025 % en 3 ans grâce à Stripe

Barkibu a connu une croissance rapide : son chiffre d'affaires annuel est passé de 800 000 euros en 2021 à 25 millions d'euros en 2024, soit une augmentation de 3 025 % en à peine 3 ans. Durant cette période, la plateforme unifiée de Stripe s'est montrée indispensable aux opérations de Barkibu, en gérant la facturation des abonnements tout en permettant à l'entreprise de maintenir sa stratégie mono-produit unique sur tous les marchés. Grâce au traitement des cotisations entrantes et des remboursements sortants assuré par Stripe, Barkibu devrait atteindre son objectif de 100 millions d'euros de chiffre d'affaires d'ici à 2027.