Quando le piattaforme scelgono gli elaboratori dei pagamenti, devono fare alcune considerazioni che non si applicano ad altri tipi di attività. Mentre le attività standard accettano denaro dai clienti, le piattaforme devono spostare i fondi tra più parti, gestire gli obblighi di conformità per venditori che non controllano direttamente e trasformare i pagamenti in una fonte sostenibile di ricavi. Il mercato globale degli elaboratori dei pagamenti dovrebbe raggiungere i 71,15 miliardi $ nel 2026, e le piattaforme software-as-a-service (SaaS) in particolare agevolano transazioni di valore elevato.

Di seguito spiegheremo come funzionano i pagamenti tramite piattaforma, cosa cercare in una soluzione di elaborazione dei pagamenti per piattaforme e come la conformità e la responsabilità dovrebbero influenzare la tua decisione.

Punti salienti

• Gli elaboratori dei pagamenti per le piattaforme gestiscono i flussi di fondi tra più parti, la verifica dei venditori e gli obblighi di conformità.

• Le piattaforme possono monetizzare direttamente i pagamenti riscuotendo le commissioni sulle transazioni, maggiorando i costi di elaborazione o offrendo ai venditori maggiore rapidità dei bonifici.

• L'elaboratore giusto riduce il tuo ambito di conformità gestendo al tuo posto la verifica dell'identità (Know Your Customer, KYC), l'antiriciclaggio (Anti-Money Laundering, AML) e la rendicontazione fiscale, invece di accollarti questo lavoro.

Funzionamento dei pagamenti tramite piattaforma

I pagamenti tramite piattaforma coinvolgono almeno tre parti: un acquirente, un venditore e la tua piattaforma, che funge da interfaccia per le transazioni. Questo rende più complessa l'elaborazione dei pagamenti tramite piattaforma rispetto alle attività standard, dove il denaro si sposta in una sola direzione (generalmente dall'acquirente all'attività).

Ecco come si svolge una transazione tipica:

• Un acquirente avvia un acquisto sulla tua piattaforma (ad esempio,. prenotare un freelance, acquistare da un venditore nel tuo marketplace).

• La tua piattaforma instrada il pagamento attraverso il tuo elaboratore, che comunica con il circuito della carta dell'acquirente e la sua banca per autorizzare la transazione.

• I fondi arrivano in un conto di deposito. A seconda dell'architettura, si tratta del tuo account o di un account creato per conto del venditore.

• La tua piattaforma trattiene la sua quota e inoltra il resto al venditore.

• Il venditore riceve il suo bonifico in base alla pianificazione configurata dalla tua piattaforma (ad esempio, nello stesso giorno o in batch settimanali ricorrenti).

L'elaboratore del pagamento che scegli determina su quanta parte del flusso ha il controllo, la velocità con cui vengono pagati i venditori e l'onere di conformità per te e per i tuoi venditori.

Modi in cui le piattaforme possono monetizzare i pagamenti

Per le piattaforme, i pagamenti rappresentano una fonte di ricavi. Le piattaforme percepiscono una commissione sulle vendite in cambio della loro intermediazione. Ecco alcuni modelli di monetizzazione comuni:

• Riscossione di una percentuale su ogni transazione: la piattaforma può addebitare ai venditori una percentuale su ogni vendita elaborata. L'elaboratore del pagamento addebita una tariffa base; tu aggiungi il tuo ricarico e trattieni il margine.

• Addebito di una commissione fissa per ogni transazione: alcune piattaforme addebitano una commissione fissa per ogni transazione, in alternativa o in aggiunta a una percentuale. Si tratta di una strategia utile quando i valori medi degli ordini variano notevolmente e un modello a percentuale genererebbe margini imprevedibili.

• Offerta di bonifici più veloci con un sovrapprezzo: le programmazioni dei bonifici prevedono solitamente un certo ritardo. Le piattaforme possono offrire ai venditori, a pagamento, bonifici istantanei o accelerati e utilizzare come fonte di ricavi la variazione tra il regolamento dei pagamenti e l'erogazione.

• Monetizzazione dei prodotti finanziari: una volta che l'infrastruttura dei pagamenti è operativa, la piattaforma può espandersi su prodotti adiacenti (ad esempio, conti business, gestione delle spese, prestiti legati alla cronologia delle transazioni). Questi richiedono una maggiore preparazione sulle normative, ma nel tempo possono generare ricavi molto più elevati.

Cosa cercare in una soluzione di elaborazione dei pagamenti per la piattaforma

Per lavorare efficacemente con le piattaforme, gli elaboratori dei pagamenti devono essere in grado di gestire il denaro che viene trasferito contemporaneamente tra più parti. Diversi provider lo fanno in modi diversi, ma alcune funzionalità sono indispensabili.

Architettura de bonifici tra più parti

Un elaboratore dei pagamenti per le piattaforme dovrebbe supportare i pagamenti suddivisi in modo nativo, così che i fondi vengano ripartiti e instradati dal punto vendita. Se il tuo elaboratore non è in grado di farlo a livello di API (Application Programming Interface), finirai per creare soluzioni alternative che richiedono molto tempo. Soluzioni come Stripe Connect sono progettate specificamente per i flussi di pagamento di piattaforme e marketplace.

Attivazione e verifica dei venditori

Per ogni venditore che riceve bonifici deve essere effettuato un controllo di adeguata verifica della clientela (KYC) e antiriciclaggio (AML). Alcuni elaboratori gestiscono interamente questo aspetto nel flusso di attivazione, e questo aggiunge molto valore: raccolgono i documenti di identità, eseguono i controlli e mantengono i registri di conformità. Altri demandano questo lavoro alla piattaforma.

Copertura dei metodi di pagamento

I clienti dei tuoi venditori possono pagare con carta, bonifico bancario, wallet o un metodo di pagamento locale. Un elaboratore che supporta più metodi di pagamento senza richiedere integrazioni separate può ridurre al minimo il lavoro tecnico e l'abbandono del checkout. Questo è importante per le piattaforme che operano in più Paesi, poiché le esigenze di pagamento variano in tutto il mondo.

Assistenza multivaluta e transfrontaliera

Un elaboratore che opera per una piattaforma internazionale dovrebbe essere in grado di accettare pagamenti nelle valute locali ed erogare bonifici nelle valute dei venditori.

Automazione e riconciliazione

Un elaboratore del pagamento per le piattaforme dovrebbe disporre di report automatizzati, tracciamento degli eventi basato su webhook ed esportazioni di dati puliti, mappati sui sistemi contabili della piattaforma. Quanto minore è l'intervento umano necessario per chiudere ogni mese la contabilità, tanto più facile sarà l'espansione.

Strumenti per sviluppatori e qualità dell'API

Le piattaforme si basano sulle integrazioni. L'API di un elaboratore deve essere flessibile, con documentazione chiara e kit di sviluppo software (SDK) di alta qualità. Un'API rigida e poco documentata rallenterà ogni futura versione del tuo prodotto.

In che modo la conformità e la responsabilità dovrebbero influire sulla scelta dell'elaboratore dei pagamenti per la tua piattaforma

Quando il denaro transita attraverso la tua piattaforma verso venditori terzi, operi in un particolare ambito normativo. Il modo in cui affronti alcune considerazioni in materia di conformità determina la tua esposizione legale e, in alcuni casi, la possibilità di operare in un determinato mercato.

Merchant of record

Se la tua piattaforma è il merchant of record, sei responsabile degli storni, dei rimborsi e della parte rapporto con il cliente riguardante i pagamenti, anche se non hai eseguito la transazione. Alcune piattaforme scelgono questo modello per avere il controllo, altre scelgono di lasciare ai venditori la gestione di queste relazioni. Il tuo elaboratore deve supportare qualsiasi struttura tu intenda costruire.

Obblighi di adeguata verifica della clientela e antiriciclaggio

A seconda della giurisdizione e dei volumi di transazioni, potresti essere soggetto a normative sulla trasmissione di denaro che richiedono di verificare l'identità di ogni venditore che riceve bonifici. Gli elaboratori che integrano la verifica nei flussi di attivazione e mantengono registri per la conformità possono ridurre notevolmente la tua esposizione.

Conformità alle norme PCI

Qualsiasi piattaforma che gestisce i dati delle carte è soggetta al Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS). Se il tuo elaboratore conserva i dati delle carte completamente all'esterno dei tuoi server, l'ambito di conformità si riduce rendendo più gestibili i controlli annuali.

Obblighi di rendicontazione fiscale

In alcune regioni, le normative richiedono alle piattaforme di presentare documenti fiscali per conto dei venditori. Ad esempio, negli Stati Uniti le piattaforme che erogano più di 20.000 $ a un venditore e più di 200 transazioni in un anno solare sono tenute a presentare il Modulo 1099-K. Chiedi ai potenziali elaboratori come gestiscono questo tipo di rendicontazione delle transazioni.

Rischi e vincoli dell'elaborazione dei pagamenti per le piattaforme

L'elaborazione dei pagamenti per le piattaforme comporta vincoli e rischi specifici che non esistono nei modelli di pagamento più semplici. Considera quanto segue:

• Maggiore esposizione alle frodi: un venditore che elabora ordini fraudolenti, o un acquirente che contesta in blocco transazioni legittime, genera perdite che possono ricadere sulla piattaforma, qualora la responsabilità non sia strutturata correttamente. Gli elaboratori con strumenti antifrode integrati e procedure chiare per gli storni possono ridurre questa esposizione.

• Rischio di fluttuazione: quando trattieni i fondi prima dell'erogazione, stai gestendo la fluttuazione. Se le tempistiche di regolamento dei pagamenti non sono chiare o i fondi vengono trattenuti con condizioni scarsamente definite, i venditori potrebbero abbandonare la tua piattaforma.

• Chiusure improvvise degli account: gli elaboratori dei pagamenti possono chiudere gli account (tuoi o dei tuoi venditori) per violazione delle politiche di utilizzo accettabile. Se una parte significativa della tua base di venditori opera in una categoria a rischio maggiore, assicurati di comprendere le politiche dell'elaboratore prima di costruire la tua struttura.

• Blocco dell'integrazione: una volta costruite delle integrazioni profonde, è difficile migrare verso un altro elaboratore. Questo rende importante la scelta iniziale.

In che modo Stripe Connect può esserti d'aiuto

Stripe Connect coordina i trasferimenti di denaro tra più parti nelle piattaforme software e nei marketplace. Offre una rapida attivazione, componenti integrati, bonifici globali e molto altro.

Connect può aiutarti a:

• Effettuare il lancio in poche settimane: usa funzionalità in hosting o integrate di Stripe per attivare il servizio ancora più rapidamente ed evitare i costi anticipati e i tempi di sviluppo solitamente necessari per la facilitazione dei pagamenti.

• Gestire i pagamenti in modo scalabile: usa gli strumenti e i servizi di Stripe in modo da non dover impegnare risorse aggiuntive per la rendicontazione dei margini, i moduli fiscali, la gestione del rischio, i metodi di pagamento globali o la conformità all'attivazione.

• Crescere a livello globale: aiuta i tuoi utenti a raggiungere più clienti in tutto il mondo con metodi di pagamento locali e la possibilità di calcolare facilmente l'imposta sulle vendite, l'imposta sul valore aggiunto (IVA) e la tassa su beni e servizi (GST).

• Sviluppare nuove fonti di ricavo: ottimizza i ricavi dei pagamenti riscuotendo le commissioni su ogni transazione. Monetizza le funzionalità di Stripe abilitando sulla tua piattaforma: pagamenti di persona, bonifici istantanei, riscossione dell'imposta sulle vendite, finanziamenti, carte di pagamento per i dipendenti e altro ancora.

Scopri di più su Stripe Connect o inizia oggi stesso.