数字支付创新多年来一直在加速发展。预计从 2026 年到 2030 年，全球数字支付交易价值将以每年 7.63% 的速度增长，并达到总计 36.09 万亿美元。更快速的基础设施、移动优先界面、生物识别认证以及实时反欺诈模型，现已围绕在那些曾经定义在线交易的系统周围。

接下来，我们将探讨塑造下一阶段数字支付的市场力量、优势及策略，以及它们对构建或运营支付系统的团队所产生的影响。

本文内容

• 什么是数字支付创新？
  
• 哪些新兴技术正在推动数字支付的发展？
  
• 创新型数字支付模式有哪些好处？
  
• 影响新支付技术实施面临的挑战有哪些？
  
• 组织如何才能在数字支付领域保持竞争力？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是数字支付创新？

数字支付创新是对资金在网络经济中流动方式的持续重塑。它是从缓慢、基于批处理、僵化的系统，向实时网络、移动优先界面以及能支持全球商业的基础设施的转变。

其影响显而易见，结果是形成了一个更快、更便捷，并且日益契合当今人们生活和交易方式的支付环境。例如，仅欧元区的无现金交易量在 2024 年就达到 113.5 万亿欧元。

哪些新兴技术正在推动数字支付的发展？

长期以来，数字支付一直受到相同因素的限制：清算缓慢、认证脆弱、系统碎片化，以及从支付意图到完成结算之间步骤过多。但底层架构正在改变，支付流程在日常生活中正变得越来越无感化。

这些新兴技术正在推动数字支付的发展演进：

非接触式系统与二维码流程

近场通信 (NFC) 卡片、基于手机的轻触支付以及二维码受理，共同促成了一次完成的“结账瞬间”。这些方式以个人设备为中心，且能在多种硬件上快速运行。二维码对许多小企业尤其有利，因为它无需配备专用的销售点 (POS) 终端机。

数字钱包

数字钱包已被广泛采用。它解决了一些长期存在的问题：采用令牌化安全保障而非直接暴露卡号，实现一键结账而无需填写表单字段，并提供了一个跨应用和设备的统一身份层。

实时支付系统

这些支付系统全天候运行，正在持续改变企业的运营方式。将薪资发放、款项支付和账单支付转移到即时系统上，可以减少在途资金、消除截数时间，并有助于消除不确定性。印度的 United Payments Interface (UPI) 和巴西的 Pix 等系统，展示了即时账户间支付被广泛采用后所带来的影响。

区块链与稳定币基础设施

尽管加密货币市场常常被大肆炒作，但许多数字支付创新实则发生在后端。机构可以利用稳定币跨境转移价值，避免了代理行的延迟，或是通过采用分布式账本来缩短结算周期。这项技术的优势在于其价值的可编程与可追溯流动。

联网设备成为支付端点

支付不再局限于传统的结账场景。汽车可以自动支付通行费，手表能即时刷交通卡，家用电器可自动补货。之所以能实现这些，是因为支付凭证被安全地存储在可信硬件中，并与可靠的连接和实时授权相结合。

创新型数字支付模式有哪些好处？

数字支付创新带来了许多好处：更短的结算时间、更强的反欺诈能力、更快的结账流程，以及更广泛的人群能够使用数字金融服务。

创新型数字支付模式有以下几点优势：

速度变成了优势

实时结算可以改善现金流状况，并消除与分批处理和截数时间相关的不确定性。通过轻触、扫描或使用已存支付凭证进行支付，为您客户的速度体验设立了新基准。

效率为企业节省成本

将账单、付款和日常交易数字化，可以减少人工对账、文书工作和错误率。随着更多交易量转移到数字渠道，现金处理的成本（如清点、存储和保管）也会降低。

在不增加使用阻碍的情况下提升安全性

令牌化技术、加密通道、生物识别认证以及实时反欺诈模型，降低了对敏感数据的暴露，有助于减少全球欺诈损失。这些保护措施在后台运行，因此用户在操作时，不会因为增加的安全步骤而感到繁琐。

覆盖面扩大

数字钱包和移动支付服务为新兴市场的人们进入正规金融体系提供了立足点。不断增长的用户群为企业带来了新的客户和新的交易量。

数据成为可用资产

数字支付生成结构化、高质量的数据，有助于企业改进预测、实现个性化优惠、分析客户流失并监控收入。将支付数据视为重要工具的企业，能够更早地发现潜在问题，并更持续地提高转化率。

影响新支付技术实施面临的挑战有哪些？

现代支付技术解决了许多问题，但同时也暴露了那些一直让支付变得困难的挑战，包括安全风险、监管复杂性、系统不兼容等等。

以下是新支付技术面临的一些挑战：

安全性

随着支付变得更快、更便捷，受攻击面也随之扩大。欺诈者适应得很快。二维码伪造、围绕点对点 (P2P) 应用的社会工程学攻击、凭证窃取以及账户盗用企图，都是企业面临的威胁。即使采用了令牌化、加密和生物识别认证，服务提供商也必须持续更新其反欺诈模型，以保持对不断变化的欺诈手段的敏感性。

监管

支付涉及反洗钱 (AML)、客户身份验证 (KYC)、消费者保护和数据隐私等多个领域，这意味着每一项新技术都触及众多法规。各国要求不尽相同，而新兴的支付类别，如实时账户对账户 (A2A) 支付或基于稳定币的结算，并不总能完全适配现有框架。合规至关重要，但它可能会延缓部署进程或限制可推出的功能特性。

互操作性

许多新的支付工具最初都是以封闭系统的形式存在。仅在特定网络内有效的钱包、无法跨境连接的银行系统，以及不能处理新格式的传统处理商，都增加了支付的障碍。如果没有统一的标准和共享的基础设施，企业最终可能仅仅为了满足客户期望，就不得不支持多个并行的系统。

基础设施升级

传统系统并非为实时清算、现代 API 或大容量认证而构建。重建这些系统需要时间、资金和协调，对于那些在多种监管环境下运营的全球性组织而言尤其如此。

自信与实用性

如果一种新的支付方式让人感觉陌生或不可靠，其普及进程就会受阻。客户需要了解系统如何保护他们，而企业则需要确信资金能够顺利结算。

组织如何才能在数字支付领域保持竞争力？

在支付领域保持竞争力，意味着要紧跟客户的购买方式，并确保底层系统能以同样的速度发展。

以下是在支付领域保持竞争力的方法：

紧跟客户行为变化

支付偏好瞬息万变。要支持客户常用的支付方式，如钱包、实时银行转账和轻触式支付流程。这样做将减少结账环节悄然累积的客户流失。

持续推进安全与合规建设

欺诈形式、身份验证要求和监管规定都在不断变化。团队需要持续更新其反欺诈模型，审查授权流程，并提前了解新规则，这样才能避免因系统滞后而出现的损失、拒付和延误。

借助强大合作伙伴拓展自身能力

与像 Stripe 这样的现代支付服务商合作，可以让企业利用全球支付方式、增强的路由能力和持续更新的基础设施，而无需承担内部开发的工程成本。

让数据驱动下一轮优化

交易数据往往能最清晰地指明下一步的改进方向。它能揭示出顾客在哪个环节犹豫不决、授权率在何处下降，以及哪种新支付方式的转化效果更好。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化结账体验：通过预构建的支付用户界面 (UI)、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千个小时的工程时间。

• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

• 统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、回馈忠实客户并增加收入。

• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。

• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。

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