ในคู่มือฉบับนี้ เราจะเจาะลึกเกี่ยวกับระเบียบข้อบังคับของการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) ในยุโรปและประเภทของการชำระเงินที่จะได้รับผลกระทบ นอกจากนี้ เรายังจะอธิบายครอบคลุมถึงการยกเว้นที่สามารถนำมาใช้ได้สำหรับธุรกรรมที่มีความเสี่ยงต่ำเพื่อมอบประสบการณ์การชำระเงินที่ราบรื่นให้ลูกค้าอีกด้วย

ทั้งนี้ เราได้เผยแพร่คู่มือ เพื่อช่วยให้คุณทราบถึงกรณีที่ควรเพิ่มการตรวจสอบสิทธิ์ลงในเส้นทางการซื้อของลูกค้าคุณ โปรดไปที่เว็บไซต์ของเรา หากต้องการข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ของ Stripe ที่รองรับ SCA

การตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุมคืออะไร

การตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) เป็นข้อกำหนดตามระเบียบข้อบังคับในยุโรปเพื่อลดการฉ้อโกง รวมทั้งเพิ่มความปลอดภัยในการชำระเงินออนไลน์และการชำระเงินออฟไลน์แบบไร้สัมผัส หากต้องการรับการชำระเงินและปฏิบัติตามข้อกำหนดของ SCA คุณจะต้องเพิ่มการตรวจสอบสิทธิ์เข้าไปในขั้นตอนการชำระเงิน โดย SCA กำหนดว่าการตรวจสอบสิทธิ์จะต้องใช้องค์ประกอบ 2 ใน 3 อย่างต่อไปนี้

หากต้องการอ่านข้อกำหนดของ SCA ต้นฉบับ ให้เข้าไปที่มาตรฐานทางเทคนิคตามระเบียบข้อบังคับ หรือ RTS โดยธนาคารจะต้องต้องปฏิเสธการชำระเงินที่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) และไม่ผ่านเกณฑ์เหล่านี้

กรณีใดที่ต้องทำการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม

การตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุมใช้กับการชำระเงินออนไลน์ที่ "ริเริ่มโดยลูกค้า" และการชำระเงินออฟไลน์แบบไร้สัมผัสในยุโรป ดังนั้น การชำระเงินด้วยบัตรส่วนใหญ่และการโอนเงินผ่านธนาคารทั้งหมดจึงต้องมีการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) ส่วนการหักบัญชีอัตโนมัติแบบตามรอบจะถือว่าเป็นการชำระเงินแบบ "ริเริ่มโดยผู้ค้า" ซึ่งไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบสิทธิ์แบบรัดกุม

สำหรับการชำระเงินด้วยบัตรทางออนไลน์ ข้อกำหนดเหล่านี้จะมีผลกับธุรกรรมที่ทั้งธุรกิจและธนาคารเจ้าของบัตรอยู่ในเขตเศรษฐกิจยุโรป (EEA)

วิธีตรวจสอบสิทธิ์การชำระเงิน

วิธีการตรวจสอบสิทธิ์การชำระเงินด้วยบัตรทางออนไลน์ที่ใช้กันอย่างแพร่หลายที่สุดต้องอาศัย 3D Secure ซึ่งเป็นมาตรฐานการตรวจสอบสิทธิ์ที่บัตรของยุโรปส่วนใหญ่รองรับ ปกติแล้ว 3D Secure จะเพิ่มขั้นตอนหลังจากชำระเงิน เนื่องจากธนาคารจะแจ้งให้เจ้าของบัตรกรอกข้อมูลเพิ่มเติมเพื่อดำเนินการชำระเงินให้เสร็จสิ้น (เช่น ส่งรหัสแบบใช้ครั้งเดียวไปยังโทรศัพท์ของเจ้าของบัตรหรือตรวจสอบสิทธิ์ด้วยลายนิ้วมือผ่านแอปธนาคารบนอุปกรณ์มือถือ)

3D Secure 2 คือวิธีหลักในการตรวจสอบสิทธิ์การชำระเงินด้วยบัตรทางออนไลน์และการปฏิบัติตามข้อกำหนดของ SCA โดยเวอร์ชันใหม่นี้จะช่วยให้ลูกค้าได้รับประสบการณ์ที่ดีกว่าเดิม เพราะช่วยลดความยุ่งยากในการตรวจสอบสิทธิ์ที่เพิ่มเข้ามาในขั้นตอนการชำระเงิน

ปกติแล้วการทำธุรกรรมด้วยบัตรแบบออฟไลน์มักจะปฏิบัติตามข้อกำหนดของการตรวจสอบสิทธิ์โดยการกรอก PIN

การชำระเงินด้วยบัตรวิธีอื่นๆ เช่น Apple Pay หรือ Google Pay นั้นรองรับขั้นตอนการชำระเงินที่มีชั้นการตรวจสอบสิทธิ์ในตัว (ไบโอเมตริกหรือรหัสผ่าน) อยู่แล้ว ซึ่งวิธีการเหล่านี้เหมาะอย่างยิ่งสำหรับธุรกิจที่ต้องการมอบประสบการณ์การชำระเงินที่ราบรื่นควบคู่ไปกับการปฏิบัติตามข้อกำหนดดังกล่าว

นอกจากนี้ เรายังคาดว่าวิธีการชำระเงินอีกหลายแบบที่ได้รับความนิยมในยุโรป เช่น iDEAL, Bancontact หรือ Multibanco จะเป็นไปตามกฎระเบียบของ SCA โดยไม่ทำให้ประสบการณ์ของผู้ใช้เปลี่ยนแปลงไปมากนัก

How liability for fraudulent disputes works in the context of 3DS

One of the benefits of applying SCA where multifactor authentication is successful is that businesses can get liability protection from fraudulent disputes.

การยกเว้นการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม

ภายใต้ระเบียบข้อบังคับนี้ การชำระเงินที่มีความเสี่ยงต่ำบางประเภทอาจได้รับการยกเว้นให้ไม่ต้องมีการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม ซึ่งผู้ให้บริการชำระเงินอย่าง Stripe สามารถขอการยกเว้นเหล่านี้ได้เมื่อประมวลผลการชำระเงิน หลังจากนั้น ธนาคารของเจ้าของบัตรจะได้รับคำขอดังกล่าว แล้วจึงประเมินระดับความเสี่ยงของธุรกิจ และตัดสินใจว่าควรอนุมัติการยกเว้นหรือไม่ หรือยังจำเป็นต้องมีการตรวจสอบสิทธิ์อยู่หรือไม่

การรวมการตรวจสอบสิทธิ์ไว้ในขั้นตอนการชำระเงินจะเป็นการเพิ่มขั้นตอน ซึ่งอาจทำให้เกิดความยุ่งยากและส่งผลให้ลูกค้าออกจากขั้นตอนการทำธุรกรรมมากขึ้น ดังนั้นการนำการยกเว้นมาใช้กับการชำระเงินที่มีความเสี่ยงต่ำจึงช่วยลดจำนวนครั้งที่คุณจำเป็นต้องตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าและลดความยุ่งยากลงได้ โดยเราได้ออกแบบผลิตภัณฑ์การชำระเงินที่รองรับ SCA เพื่อช่วยให้คุณใช้ประโยชน์จากการยกเว้นดังกล่าวเมื่อทำได้ ทั้งนี้เพื่อช่วยคงอัตราการเปลี่ยนเป็นลูกค้าของคุณเอาไว้

การยกเว้นที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจบนอินเทอร์เน็ตมากที่สุด ได้แก่

Payment providers like Stripe are able to request exemptions when processing the payment. The cardholder’s bank will then receive the request, assess the risk level of the transaction, and ultimately decide whether to approve the exemption or whether authentication is still necessary. Using exemptions for low-risk payments can reduce the number of times you will need to authenticate a customer and reduce friction and customer drop-off.

Stripe uses machine learning to determine the optimal exemption in each instance in order to help you provide your customers with the most seamless checkout experience possible. We have designed our SCA-ready payments products to help you take advantage of exemptions when possible to protect your conversion.

The most relevant exemptions for businesses that accept online payments are:

ธุรกรรมที่มีความเสี่ยงต่ำ

ผู้ให้บริการชำระเงิน (เช่น Stripe) ได้รับอนุญาตให้วิเคราะห์ความเสี่ยงแบบเรียลไทม์เพื่อพิจารณาว่าควรนำการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) มาใช้กับธุรกรรมหรือไม่ แต่จะทำได้ก็ต่อเมื่อผู้ให้บริการชำระเงินหรือธนาคารมีอัตราการฉ้อโกงโดยรวมสำหรับการชำระเงินด้วยบัตรไม่เกินกว่าเกณฑ์ดังต่อไปนี้เท่านั้น

• 0.13% เพื่อยกเว้นธุรกรรมมูลค่าต่ำกว่า 100 ยูโร
  
• 0.06% เพื่อยกเว้นธุรกรรมมูลค่าต่ำกว่า 250 ยูโร
  
• 0.01% เพื่อยกเว้นธุรกรรมมูลค่าต่ำกว่า 500 ยูโร
  

เกณฑ์เหล่านี้จะแปลงเป็นจำนวนเงินที่เทียบเท่ากันในสกุลเงินท้องถิ่นตามความเหมาะสม

ในกรณีที่อัตราการฉ้อโกงของผู้ให้บริการชำระเงินต่ำกว่าเกณฑ์ดังกล่าว แต่อัตราของธนาคารเจ้าของบัตรสูงกว่าเกณฑ์ เราคาดว่าธนาคารจะปฏิเสธการยกเว้นและกำหนดให้ต้องมีการตรวจสอบสิทธิ์

การชำระเงินมูลค่าต่ำกว่า 30 ยูโร

การยกเว้นนี้สามารถนำมาใช้ได้กับการชำระเงินที่มีจำนวนไม่มาก ธุรกรรมที่มีมูลค่าต่ำกว่า 30 ยูโรจะถือว่ามี "มูลค่าต่ำ" และอาจจะได้รับการยกเว้นจากการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) อย่างไรก็ตาม ธนาคารอาจจำเป็นต้องขอให้ดำเนินการตรวจสอบสิทธิ์หากมีการยกเว้นครบ 5 ครั้งนับจากการตรวจสอบสิทธิ์ของลูกค้าที่ดำเนินการสำเร็จครั้งล่าสุด หรือหากการชำระเงินที่ผ่านมามีมูลค่ารวมกันเกิน 100 ยูโร โดยธนาคารเจ้าของบัตรจะต้องติดตามจำนวนครั้งในการยกเว้นและตัดสินใจว่าจำเป็นต้องทำการตรวจสอบสิทธิ์หรือไม่

การชำระเงินตามรอบบิลแบบจำนวนเงินคงที่

การยกเว้นนี้สามารถนำมาใช้ได้เมื่อลูกค้าชำระเงินตามรอบเป็นมูลค่าเท่ากันให้แก่ธุรกิจเดียวกัน โดยจำเป็นต้องตรวจสอบสิทธิ์ของลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) ในการชำระเงินครั้งแรก แต่การชำระเงินครั้งถัดๆ ไปอาจได้รับการยกเว้นให้ไม่ต้องตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA)

ธุรกรรมที่ริเริ่มโดยผู้ค้า (รวมถึงการชำระเงินตามรอบบิลแบบแปรผัน)

การชำระเงินที่ดำเนินการโดยใช้ข้อมูลบัตรที่บันทึกไว้ในระบบเมื่อลูกค้าไม่ได้อยู่ในขั้นตอนการชำระเงิน (บางครั้งเรียกว่า "นอกเซสชัน") อาจถือเป็นธุรกรรมที่ริเริ่มโดยผู้ค้า ซึ่งในทางเทคนิคแล้ว การชำระเงินประเภทนี้จะอยู่นอกขอบเขตของ SCA แต่ในทางปฏิบัตินั้น การทำเครื่องหมายการชำระเงินว่าเป็น "ธุรกรรมที่ริเริ่มโดยผู้ค้า" จะคล้ายคลึงกับการขอยกเว้น และธนาคารจะยังคงเป็นผู้ตัดสินใจว่าจำเป็นต้องมีการตรวจสอบสิทธิ์สำหรับธุรกรรมนั้นอยู่หรือไม่ เช่นเดียวกับการยกเว้นในกรณีอื่นๆ

หากต้องการใช้ธุรกรรมที่ริเริ่มโดยผู้ค้า คุณต้องตรวจสอบสิทธิ์ของบัตรขณะบันทึกข้อมูลบัตรลงในระบบหรือในการชำระเงินครั้งแรก และสุดท้าย คุณจำเป็นต้องขอความเห็นชอบจากลูกค้า (เรียกอีกอย่างหนึ่งว่า "การมอบอำนาจ") เพื่อใช้ในการเรียกเก็บเงินจากบัตรของลูกค้าในภายหลัง

การขายทางโทรศัพท์

รายละเอียดของบัตรที่ระบบเก็บรวบรวมทางโทรศัพท์ไม่อยู่ในขอบเขตของ SCA และไม่ต้องตรวจสอบสิทธิ์ บางครั้งเราจะเรียกการชำระเงินประเภทนี้ว่า "คำสั่งซื้อทางไปรษณีย์และโทรศัพท์ (MOTO)" ธุรกรรม MOTO จะต้องได้รับการระบุว่าเป็นการชำระเงินที่ได้รับการยกเว้น เช่นเดียวกับการชำระเงินอื่นๆ ที่ได้รับการยกเว้นแบบเดียวกัน โดยธนาคารของเจ้าของบัตรจะเป็นผู้ตัดสินใจขั้นสุดท้ายว่าจะยอมรับหรือปฏิเสธธุรกรรมดังกล่าว

การชำระเงินขององค์กร

การยกเว้นนี้อาจจะครอบคลุมไปถึงการชำระเงินด้วยบัตรสำหรับ "การเดินทาง" (เช่น เมื่อตัวแทนการเดินทางออนไลน์เป็นผู้ถือบัตรองค์กรสำหรับจัดการค่าใช้จ่ายในการเดินทางของพนักงานโดยตรง) รวมถึงการชำระเงินขององค์กรโดยใช้หมายเลขบัตรดิจิทัล (ซึ่งใช้ในอุตสาหกรรมการเดินทางเช่นกัน)

Trusted beneficiaries

When completing authentication for a payment, customers may have the option to allowlist a business they trust to avoid having to authenticate future purchases. These businesses are then included on a list of “trusted beneficiaries” maintained by the customer’s bank or payment service provider.

จะเกิดอะไรขึ้นหากการยกเว้นไม่สำเร็จ

แม้ว่าการยกเว้นจะมีประโยชน์อย่างมาก แต่สิ่งสำคัญที่ควรคำนึงก็คือธนาคารของเจ้าของบัตรจะเป็นผู้ตัดสินใจในขั้นสุดท้ายว่าจะยอมรับการยกเว้นนั้นหรือไม่ ธนาคารอาจจะส่งรหัสปฏิเสธใหม่กลับมา หากมีการชำระเงินที่ดำเนินการไม่สำเร็จเนื่องจากไม่ได้ตรวจสอบสิทธิ์ ในกรณีนี้ระบบต้องส่งเงินที่ชำระกลับไปให้ลูกค้าพร้อมกับขอให้ตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม ซึ่งผลิตภัณฑ์ของ Stripe ที่รองรับ SCA จะเรียกใช้การตรวจสอบสิทธิ์เพิ่มเติมนี้โดยอัตโนมัติเมื่อธนาคารกำหนดให้ต้องมีการตรวจสอบ

หากธุรกิจของคุณได้รับผลกระทบจากการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) เราแนะนำให้เตรียมตัวรับมือในกรณีที่การยกเว้นถูกปฏิเสธและลูกค้าจำเป็นต้องตรวจสอบสิทธิ์ โดยเฉพาะหากคุณเรียกเก็บเงินลูกค้าตอนที่ลูกค้าไม่ได้อยู่ในขั้นตอนการชำระเงิน (กล่าวคือเป็นการชำระเงินนอกเซสชัน) และลูกค้าต้องกลับมายังเว็บไซต์หรือแอปของคุณเพื่อดำเนินการตรวจสอบสิทธิ์ โปรดอ่านข้อมูลเพิ่มเติมในคู่มือการออกแบบขั้นตอนการชำระเงินสำหรับ SCA

Stripe ช่วยคุณปฏิบัติตามข้อกำหนดของการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุมได้อย่างไร

การเปลี่ยนแปลงที่เกิดจากระเบียบข้อบังคับนี้จะส่งผลกระทบอย่างมากต่ออุตสาหกรรมอีคอมเมิร์ซในยุโรป โดยธุรกิจที่ได้รับผลกระทบที่ไม่ได้เตรียมพร้อมรับมือกับข้อกำหนดเหล่านี้อาจมีอัตราการเปลี่ยนเป็นลูกค้าลดลงเมื่อมีการบังคับใช้ข้อกำหนดของการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) กับธนาคารในยุโรป

นอกจากการรองรับวิธีตรวจสอบสิทธิ์อย่าง 3D Secure 2 แล้ว เราเชื่อว่าการจัดการการยกเว้นที่ประสบความสำเร็จก็เป็นส่วนสำคัญในการสร้างประสบการณ์การชำระเงินชั้นนำที่จะลดความยุ่งยากให้เหลือน้อยที่สุด ผลิตภัณฑ์การชำระเงินของเราปรับแต่งมาให้เหมาะกับระเบียบข้อบังคับ กฎระเบียบของธนาคาร และกฎระเบียบของเครือข่ายบัตรต่างๆ รวมถึงให้การยกเว้นที่เหมาะสมสำหรับการชำระเงินที่มีความเสี่ยงต่ำ ด้วยเหตุนี้ ทำให้ผลิตภัณฑ์จะเรียกใช้ 3D Secure เฉพาะเมื่อจำเป็นเท่านั้น และเมื่อกฎระเบียบเหล่านี้เปลี่ยนแปลงไป เราจะสามารถปรับปรุงแก้ไขและอัปเดตตรรกะ SCA นี้ได้แบบเรียลไทม์ โดยคำนึงถึงกำหนดเวลาการบังคับใช้ของแต่ละประเทศด้วย

เราได้เปิดตัว API การชำระเงินพื้นฐานที่ใช้ตรรกะการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) ของ Stripe เพื่อให้มีการยกเว้นอย่างเหมาะสมและเรียกใช้ 3D Secure เมื่อจำเป็น โดย Stripe Checkout รวมถึง Stripe Billing ต่างก็สร้างต่อยอดมาจาก API นี้ และสามารถเรียกใช้ 3D Secure แบบไดนามิกได้เมื่อจำเป็น

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ของ Stripe ที่รองรับ SCA และโปรดแจ้งให้เราทราบ หากคุณมีข้อสงสัยหรือคำติชมใดๆ