Trasferire denaro oltre confine può sembrare facile. Il cliente preme "Paga" e il pagamento viene elaborato. Tuttavia, dietro le quinte i pagamenti globali si basano su sistemi di elaborazione delle transazioni che decidono come e dove viaggia ogni pagamento. Questi sistemi aiutano a spostare globalmente miliardi di dollari ogni anno.

Una delle parti più importanti di questa infrastruttura è lo switch di pagamento, il motore che mantiene attivi i pagamenti online e alti i tassi di autorizzazione globali, anche quando i circuiti sono instabili. Di seguito spiegheremo cos'è uno switch di pagamento, come funziona e perché è diventato un'infrastruttura necessaria per i moderni pagamenti digitali.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è uno switch di pagamento
  
• Come funziona uno switch di pagamento
  
• Componenti principali di uno switch di pagamento
  
• Vantaggi dell'utilizzo di uno switch di pagamento
  
• Chi deve utilizzare uno switch di pagamento
  
• Problematiche più comuni nell'implementazione di uno switch di pagamento
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cos'è uno switch di pagamento

Quando un cliente fa clic su Paga, lo switch di pagamento è l'infrastruttura che determina l'instradamento più veloce, affidabile ed economico per quel pagamento. L'instradamento può dipendere da fattori quali posizione, valute, metodo di pagamento o persino dati in tempo reale sulle prestazioni di elaboratori diversi.

Mentre un gateway di pagamento è l'interfaccia che acquisisce i dati di pagamento e collega la pagina di pagamento con l'elaboratore del pagamento, lo switch di pagamento funziona dietro le quinte e smista il traffico tra più banche acquirenti e circuiti. Questo collega le attività a un'ampia gamma di partner finanziari senza che sia necessario integrarsi direttamente con ciascuno di essi.

Come funziona uno switch di pagamento

Uno switch di pagamento analizza ogni transazione in tempo reale e decide il percorso migliore da seguire.

Ecco come funziona:

1. Quando il cliente fa clic su "Paga", il sistema di checkout o il gateway di pagamento acquisisce i dettagli come importo, dati della carta e ID esercente, e invia tali informazioni allo switch.

2. Attraverso la business logic integrata, lo switch determina quale elaboratore di pagamento o banca debba gestire ogni transazione e opera delle scelte in base alla velocità, ai costi e al successo.

3. Lo switch formatta le informazioni di pagamento in modo che siano compatibili con il fornitore selezionato, quindi le invia per l'autorizzazione.

4. Il circuito della carta (ad esempio, Visa o Mastercard) contatta la banca emittente, che approva o rifiuta l'addebito. La decisione viene riportata all'attività attraverso lo stesso percorso .

5. Quando un elaboratore di pagamento non funziona o il tempo concesso è scaduto, lo switch esegue un reindirizzamento automatico a un altro fornitore per mantenere i pagamenti nel flusso.

Lo switch applica in pochi millisecondi la logica di inoltro, le traduzioni e le regole di backup, in modo che le attività vedano tassi di approvazione più elevati e meno interruzioni, e che i clienti vedano "Pagamento riuscito".

Componenti principali di uno switch di pagamento?

Ogni parte dello switch di pagamento gestisce un passaggio importante per instradare, proteggere e monitorare le transazioni.

I componenti includono i seguenti:

• Interfaccia in entrata: è il momento in cui le richieste di pagamento entrano nell'interruttore. Può trattarsi di un'interfaccia di programmazione applicazioni (API) per il pagamento o di una coda di messaggi che riceve i dettagli della transazione da un gateway, un sistema di soluzioni POS o un'app per dispositivi mobili. Il suo compito è accettare formati diversi e trasformarli in un formato che lo switch possa elaborare.

• Motore delle regole: è il centro decisionale. Valuta ogni transazione rispetto alle regole dell'attività, come tipo di carta, valute, Paese, dimensioni della transazione, ora del giorno e prestazioni dell'elaboratore del pagamento, e seleziona l'instradamento con maggiori probabilità di successo e costo più basso. Le attività possono aggiornare queste regole senza dover riscrivere il codice, mantenendo flessibili le strategie di instradamento.

• Moduli connettori: ogni elaboratore del pagamento o circuito finanziario ha la propria integrazione, gestita da connettori. Gestiscono l'autenticazione, i formati dei messaggi e le risposte agli errori e consentono alle attività di collegarsi a nuove banche acquirenti o metodi di pagamento senza dover partire da zero.

• Traduttore di messaggi: sistemi diversi "parlano" linguaggi tecnici diversi. Il traduttore riformatta e mappa i campi tra loro, spostando i dati in modo pulito da un fornitore a un altro.

• Livello di sicurezza e conformità: lo switch crittografa e tokenizza i dati sensibili, gestisce le chiavi crittografiche e garantisce la conformità con lo standard PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Molti switch includono un vault dei token per memorizzare i dati delle carte in modo sicuro.

• Monitoraggio e analisi: le Dashboard tengono percorso dei tassi di approvazione, della latenza, dei codici di rifiuto del pagamento e dei modelli di errore. Gli avvisi e la reportistica in tempo reale aiutano i team a ottimizzare l'instradamento e a individuare i problemi prima che si ripercuotano sui clienti.

Vantaggi dell'utilizzo di uno switch di pagamento

Uno switch di pagamento può migliorare in modo sostanziale il modo in cui un'attività gestisce i pagamenti e rende le transazioni più veloci, affidabili e redditizie.

Ecco alcuni dei vantaggi degli switch di pagamento:

• Tassi di successo più elevati: i tassi di approvazione dei pagamenti variano notevolmente. La media globale varia dall'85% al 95% per i pagamenti online, ma un instradamento intelligente può aumentarla. Se gestisci una grande attività, questa differenza può significare milioni di ricavi recuperati.

• Potenza globale, ottimizzazione locale: l'utilizzo di banche acquirenti non locali per elaborare i pagamenti può ridurre i tassi di approvazione. Uno switch risolve il problema di instradamento dei pagamenti tramite partner locali, in modo che le transazioni siano trattate come nazionali. Questo si traduce in commissioni d'interscambio inferiori e regolamenti più rapidi dei pagamenti.

• Efficienza dei costi grazie all'instradamento a costo minimo: le commissioni sulle transazioni dipendono dal fornitore e dal metodo di pagamento e spesso vanno dall'1% al 3%. Uno switch può analizzare le strutture delle commissioni in tempo reale e inviare ogni pagamento con l'instradamento più economico disponibile.

• Ridondanza e operatività integrate: uno switch di pagamento trasforma un singolo punto di errore in una rete di percorsi di backup. Se una banca acquirente o un circuito fallisce l'operazione, il pagamento passa automaticamente a un altro soggetto. Le attività mantengono un'operatività quasi costante.

• Migliore visibilità e controllo: il consolidamento di tutte le transazioni tramite un unico switch offre una visione unificata delle prestazioni di tutti i fornitori. I team possono confrontare fianco a fianco i tassi di autorizzazione delle carte, le commissioni e gli schemi di pagamenti rifiutati, utilizzando dati in tempo reale per ottimizzare le regole di instradamento e migliorare i margini nel tempo.

Chi dovrebbe utilizzare uno switch di pagamento

Non tutte le attività hanno bisogno di uno switch di pagamento, ma per le aziende che operano su vasta scala può rappresentare un grande vantaggio.

Quando un'attività di grandi dimensioni o con volumi elevati elabora milioni di transazioni, anche un piccolo miglioramento dei tassi di autorizzazione può comportare un aumento sostanziale dei ricavi. Uno switch aiuta a farlo proteggendosi dai (tempi di) inattività. Le aziende globali o multiregionali che vendono in Paesi diversi beneficiano dell'instradamento dei pagamenti tramite banche acquirenti locali e globali. Questo consente tassi di approvazione più elevati, commissioni più basse e supporto dei metodi di pagamento locali. Uno switch è utile anche per le piattaforme in abbonamento e i marketplace o, per le aziende che dipendono da pagamenti ricorrenti o gestiscono i pagamenti per conto di altri.

Se gestisci un'attività nazionale più piccola, un unico fornitore ben scelto potrebbe essere sufficiente. Una volta che la tua azienda supera i confini o i volumi aumentano, uno switch di pagamento rappresenta un'infrastruttura importante.

Problematiche più comuni nell'implementazione di uno switch di pagamento

Uno switch di pagamento è un'infrastruttura potente e presenta problematiche particolari.

Ecco alcune delle problematiche da considerare quando si implementa uno switch di pagamento:

• Complessità tecnica: è necessaria una seria capacità tecnica per costruire o gestire internamente uno switch. I pagamenti vengono elaborati in millisecondi e anche un istante di inattività può comportare la perdita di ricavi. Progettare per ottenere un'elevata produttività, una bassa latenza e un'operatività quasi costante richiede una profonda esperienza nei pagamenti.

• Integrazione generale: ogni elaboratore di pagamenti o banca acquirente ha le proprie API, formati dei messaggi e peculiarità. La connessione e la manutenzione di più integrazioni richiedono tempo e test continui. Anche con un livello di orchestrazione di terze parti, la configurazione e il monitoraggio rimangono attività continuative.

• Carico operativo: più percorsi di pagamento significano più relazioni da gestire: contratti, riconciliazione, assistenza e conformità con più fornitori. I team finanziari e operativi hanno bisogno di processi chiari per mantenere tutto sincronizzato.

• Frammentazione dei dati e dell'analisi: senza una Dashboard unificata, le transazioni suddivise tra i fornitori possono creare lacune nelle conoscenze. I team potrebbero avere difficoltà a vedere i tassi di approvazione complessivi, identificare i problemi o riconciliare le transazioni.

• Manutenzione e aggiornamenti: le reti cambiano, le API si sviluppano e le regole di individuazione delle frodi si inaspriscono. La logica di instradamento e le integrazioni devono rimanere aggiornate per rimanere efficaci.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

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