La prevenzione delle frodi nel commercio al dettaglio inizia con la comprensione di come le frodi prendano di mira i sistemi di pagamento e di reso delle attività, dal checkout al rimborso. Le politiche di reso contribuiscono a creare fiducia nei clienti, e i diritti di contestazione proteggono i titolari della carta. Le frodi sfruttano entrambi gli aspetti. Tuttavia, nel 2025, il 44% delle istituzioni negli Stati Uniti e in Canada si affidava principalmente o interamente a processi manuali per affrontare le frodi. Ciò può rendere difficile individuare tipi di frodi sofisticati ed emergenti.

Di seguito, discuteremo le categorie di frode che colpiscono maggiormente le attività di commercio al dettaglio, come le attività identificano le frodi nei dati delle transazioni e quali controlli riducono l'esposizione tra i canali online e in negozio.

In sintesi

• Le frodi nel commercio al dettaglio spaziano dalle frodi con carta non presente (CNP), agli abusi sui resi, fino alle frodi amichevoli. Ogni tipo presenta modelli distinti che richiedono approcci di rilevamento diversi.

• Un rilevamento efficace delle frodi nel commercio al dettaglio combina il comportamento degli ordini, i dati del dispositivo e la cronologia delle transazioni. Nessun singolo segnale è affidabile da solo.

• I rivenditori omnicanale affrontano un'esposizione unica. I modelli di frode che hanno origine online spesso si manifestano nei negozi fisici.

Che cosa sono le frodi nel commercio al dettaglio?

Le frodi nel commercio al dettaglio sono furti che si verificano attraverso i sistemi di pagamento e di reso da cui dipendono le attività. Questa frode comprende una serie di metodi, in negozio e online, che gli attori fraudolenti utilizzano per ottenere beni, servizi o fondi da un'attività di commercio al dettaglio.

Quali sono i tipi più comuni di frode nel commercio al dettaglio?

Le frodi nel commercio al dettaglio si manifestano in diverse fasi del ciclo di vita dell'acquisto. Ogni tipo coinvolge attori diversi e richiede una risposta diversa:

• Frodi CNP: l'uso di credenziali di pagamento rubate per completare un acquisto senza la carta fisica. I dati delle carte rubate vengono ottenuti tramite violazioni, phishing o mercati del dark web, per poi essere utilizzati per effettuare ordini prima che il titolare della carta legittimo se ne accorga.

• Attacchi al Bank Identification Number (BIN): il test di migliaia di combinazioni di numeri di carta sul checkout di un'attività con uno script automatizzato per cercare numeri validi. L'attività assorbe le commissioni di autorizzazione per ogni tentativo, e un riscontro positivo genera un ordine fraudolento che spesso innesca uno storno.

• Wardrobing (acquisto e reso): l'acquisto di articoli (solitamente abbigliamento, elettronica o strumenti) con l'intenzione di usarli brevemente e restituirli per un rimborso completo. Spesso questo lascia l'attività con merce che non può essere rivenduta a prezzo pieno.

• Frode tramite ricevuta: la restituzione di merce con una ricevuta fraudolenta o alterata per richiedere un rimborso superiore al prezzo di acquisto.

• Schemi di rimborso senza reso: dichiarare che un articolo non è mai arrivato o è arrivato danneggiato per ottenere un rimborso trattenendo la merce.

• Frode amichevole: contestare un addebito legittimo con la società emittente della carta dichiarando che la transazione non era autorizzata o che l'articolo non è mai arrivato. Questo innesca uno storno anche se l'ordine è autentico.

Come fanno i rivenditori a rilevare i modelli di frode?

Il rilevamento delle frodi nel commercio al dettaglio comporta l'incrocio di diversi segnali. Individualmente, questi segnali potrebbero essere giustificati, ma nel loro insieme indicano un rischio elevato.

Questi input sono i più importanti:

• Velocità dell'ordine: ordini multipli effettuati in rapida successione dallo stesso dispositivo o indirizzo IP (Internet Protocol) o allo stesso indirizzo di spedizione.

• Mancata corrispondenza tra spedizione e addebito: un ordine in cui gli indirizzi di addebito e spedizione si trovano in Stati o Paesi diversi. Questo giustifica una revisione più approfondita quando l'indirizzo di spedizione appartiene a uno spedizioniere o a un servizio di rispedizione che oscura la destinazione finale.

• Segnali del dispositivo: il tipo di browser, il sistema operativo e l'impronta del dispositivo rivelano se un ordine proviene da un dispositivo noto associato all'account o da un ambiente non familiare. Gli ordini effettuati tramite reti private virtuali (VPN) appaiono in posizioni geografiche non coerenti con la cronologia del titolare della carta.

• Email e scadenza maturata dell'account: un nuovo cliente con un account creato pochi minuti prima che effettua un ordine di alto valore, o un account creato con un indirizzo email usa e getta (stringhe di caratteri casuali o indirizzi da servizi di email temporanee).

• Cronologia dei resi: un cliente con un tasso di resi insolitamente alto, in particolare per le stesse categorie di prodotti. Questo segnale è particolarmente rilevante per le frodi sui resi e gli schemi di rimborso senza reso.

Quali strategie di prevenzione delle frodi nel commercio al dettaglio dovrebbero utilizzare le attività?

L'efficace prevenzione delle frodi nel commercio al dettaglio opera su tre livelli: prima dell'autorizzazione, dopo l'effettuazione dell'ordine e allo sportello dei resi. Nessun singolo controllo li copre tutti e tre, ma l'utilizzo congiunto di questi metodi può creare un livello protettivo:

• Servizio di verifica dell'indirizzo (AVS): i controlli AVS confrontano l'indirizzo di addebito fornito al checkout con l'indirizzo registrato presso la società emittente della carta. Né l'AVS né i controlli del valore di verifica della carta (CVV) sono infallibili (i dati delle carte rubate spesso includono indirizzi di addebito e numeri CVV), ma entrambi aumentano i costi e la complessità delle frodi CNP.

• 3D Secure (3DS): il protocollo 3DS aggiunge un livello di autenticazione per le transazioni CNP. Quando una transazione viene segnalata come ad alto rischio, il 3DS indirizza il titolare della carta attraverso un passaggio di verifica con la propria banca. In genere, trasferisce la responsabilità delle transazioni fraudolente dall'attività alla società emittente della carta.

• Code di revisione post-ordine: gli ordini ad alto rischio dovrebbero essere instradati verso una coda di revisione manuale prima dell'evasione (degli ordini), non dopo. Definisci chiaramente i criteri (ad esempio, ordini al di sopra di un valore specifico, nuovi clienti che ordinano più unità dello stesso articolo di alto valore, mancata corrispondenza tra gli indirizzi di spedizione e di addebito) e assegna alla coda personale in grado di comprendere come si presentano le frodi nella tua categoria di prodotti.

• Applicazione della politica di reso: richiedere una ricevuta, limitare il periodo di reso e segnalare gli account con tassi di reso elevati sono tutti controlli efficaci. Monitorare i resi a livello di cliente su più canali è importante per gli abusi su larga scala; un cliente che ha restituito 15 dei suoi ultimi 20 acquisti ha un profilo di rischio diverso rispetto a un cliente che effettua un reso per la prima volta.

Come cambia il rischio di frode nel commercio al dettaglio omnicanale?

I rivenditori omnicanale affrontano un'esposizione alle frodi diversa dalle attività esclusivamente online o in negozio. Quando operi su entrambi i canali, i modelli di frode che iniziano in un ambiente spesso si risolvono nell'altro.

Ecco alcuni esempi:

• Acquista online, restituisci in negozio (BORIS): un attore fraudolento effettua un ordine online utilizzando credenziali rubate, per poi restituire la merce in negozio in cambio di contanti o credito nel punto vendita. L'addetto in negozio visualizza un record della transazione e una richiesta di reso, ma l'acquisto originale era fraudolento. Se i tuoi sistemi online e in negozio non condividono i dati in tempo reale, il reso verrà probabilmente elaborato prima che la frode venga segnalata.

• Acquista online, ritira in negozio (BOPIS): gli ordini fraudolenti effettuati online per il ritiro in negozio potrebbero consentire ad attori fraudolenti di ritirare la merce prima che le revisioni antifrode possano segnalare l'ordine. Gli ordini BOPIS in giornata e di valore elevato richiedono la stessa attenzione degli ordini online con spedizione rapida.

• Dati dei clienti frammentati: controlli coerenti sulle frodi tra i vari canali richiedono dati dei clienti unificati. Se la tua soluzione point of sale e le piattaforme e-commerce non condividono la cronologia degli acquisti e dei resi a livello di account, stai gestendo due sistemi di prevenzione delle frodi separati con una lacuna che lascia spazio alle frodi.

In che modo gli strumenti di prevenzione delle frodi aiutano le attività di commercio al dettaglio?

Invece di esaminare ogni ordine in base a una checklist, un sistema di rilevamento delle frodi valuta le transazioni in tempo reale in base a centinaia di segnali. Il sistema utilizza un modello di machine learning addestrato sui dati delle transazioni di diverse attività per assegnare un punteggio a ciascun pagamento. In questo modo, una carta che è apparsa in transazioni fraudolente presso altre attività avrà un punteggio di rischio elevato prima ancora di raggiungere il tuo checkout. Lo strumento di prevenzione delle frodi indirizza gli ordini ad alto rischio per la revisione o li rifiuta automaticamente.

Le regole personalizzate per il rischio specifico del commercio al dettaglio possono essere create sulla base di un modello di machine learning. Un'attività che vende elettronica di consumo può segnalare gli ordini spediti a spedizionieri, gli ordini di un certo valore provenienti da account creati nelle ultime 24 ore o gli ordini in cui la stessa carta è stata utilizzata su più account. L'attività può aggiornare tali regole al variare dei modelli di frode.

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