Um ihren Kundinnen und Kunden ein sicheres, leistungsfähiges und integriertes Zahlungserlebnis zu bieten, müssen Unternehmen – insbesondere solche, die Verkäufe über mehrere Kanäle abwickeln – das Ökosystem der Zahlungsindustrie genau kennen.

Ein optimiertes Zahlungserlebnis steigert nicht nur die Kundenzufriedenheit, sondern wirkt sich auch auf den Gewinn und die Wachstumsaussichten eines Unternehmens aus. Mit einem leistungsfähigen Zahlungssystem kann ein Unternehmen nicht nur Zahlungen in mehr Märkten akzeptieren, sondern auch die Betriebskosten senken und das Cashflow-Management verbessern.

Dieser Leitfaden bietet Einblicke in das Ökosystem der Zahlungsindustrie und hilft Unternehmen dabei, eine bessere Zahlungsstrategie zu entwickeln, die das Kundenerlebnis auf allen Kanälen verbessert.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Das Ökosystem der Zahlungsindustrie
  
• Trends und Prognosen in der Zahlungsindustrie
  
• Wie Unternehmen mit dem Ökosystem der Zahlungsindustrie zusammenarbeiten können
  

Das Ökosystem der Zahlungsbranche

Das Ökosystem der Zahlungsbranche ist ein komplexes Netzwerk aus Stakeholdern, Technologien, Prozessen und Vorschriften, die den Austausch von Geldwerten gegen Waren und Dienstleistungen ermöglichen. Es wurde entwickelt, um sichere, effiziente und nahtlose Transaktionen zwischen Kundschaft, Unternehmen und Finanzinstituten zu ermöglichen.

Innerhalb des Ökosystems der Zahlungsbranche arbeiten ausstellende Banken, Händlerbanken, Zahlungsabwickler, Zahlungs-Gateways und Zahlungsnetzwerke zusammen, um einen reibungslosen Betrieb zu gewährleisten. Das Ökosystem passt sich ständig an neue Trends, Technologien und Kundenpräferenzen an. Dazu zählen beispielsweise kontaktlose Zahlungen, Digital Wallets, und Echtzeit-Transaktionen. Darüber hinaus arbeitet das Ökosystem unter der Aufsicht globaler und regionaler Regulierungsbehörden, die Compliance-, Sicherheits- und Verbraucherschutzmaßnahmen durchsetzen, um die Integrität und Stabilität des Finanzsystems zu wahren.

Hauptakteure

Das Zahlungsökosystem besteht aus mehreren Komponenten und Beteiligten, darunter:

• Kundschaft
  Kundinnen/Kunden sind Einzelpersonen oder Organisationen, die Zahlungsdienstleistungen nutzen, um Einkäufe zu tätigen, Rechnungen zu bezahlen oder Gelder zu übertragen.

• Unternehmen
  Unternehmen akzeptieren Zahlungen für Waren und Dienstleistungen, egal ob online oder persönlich.

• Zahlungsnetzwerke
  Zahlungsnetzwerke, auch bekannt als Kartennetzwerke oder Zahlungssysteme, sind die Systeme, die elektronische Transaktionen zwischen verschiedenen Parteien im Zahlungsökosystem durchführen. Sie stellen die Infrastruktur, Regeln und Standards bereit, die für die Verarbeitung von Zahlungen erforderlich sind, z. B. über Kredit- und Debitkarten oder über Digital Wallets. Beispiele für große Zahlungsnetzwerke sind Visa, Mastercard, American Express und Discover.

• Ausstellende Banken
  Ausstellende Banken, auch Kartenaussteller genannt, sind Finanzinstitute, die Zahlungskarten wie Kredit- und Debitkarten an Kundinnen/Kunden ausgeben. Sie sind für die Risikoevaluation des mit den Karten verbundenen Kreditrisikos, die Festlegung der Kreditlimits der Karteninhaber/innen und die Verwaltung der Konten der Karteninhaber/innen verantwortlich. Ausstellende Banken spielen eine wichtige Rolle im Zahlungsökosystem, indem sie Transaktionen autorisieren und während des Zahlungsprozesses die Verantwortung für die Gelder übernehmen.

• Händlerbanken
  Händlerbanken, auch „Acquirer“ genannt, sind Finanzinstitute, die mit Unternehmen zusammenarbeiten, um elektronische Zahlungen wie Kredit- und Debitkartentransaktionen abzuwickeln. Diese Banken erlauben elektronische Zahlungen, indem sie Händlerkonten eröffnen und verwalten, Transaktionen abwickeln und Gelder von den Konten der Karteninhaber/innen auf die Konten der Unternehmen übertragen. Händlerbanken sind für das Zahlungsökosystem wichtig, da sie sicherstellen, dass elektronische Transaktionen reibungslos verarbeitet und abgewickelt werden.

• Zahlungsabwickler
  Zahlungsabwickler sind Unternehmen, die den elektronischen Zahlungsverkehr im Auftrag von Unternehmen und deren Händlerbanken abwickeln. Sie kümmern sich um die technischen Aspekte der Autorisierung, des Clearings und der Abwicklung von Transaktionen zwischen ausstellenden Banken, Händlerbanken und Unternehmen. Zahlungsabwickler spielen eine wichtige Rolle im Zahlungsökosystem, da sie Unternehmen ermöglichen, verschiedene Formen elektronischer Zahlungen wie Kreditkarten, Debitkarten und Mobile Wallets zu akzeptieren.

• Zahlungs-Gateways
  Zahlungs-Gateways sind digitale Dienste, die Zahlungsinformationen während einer elektronischen Transaktion zwischen Unternehmen, Zahlungsabwicklern und Händlerbanken übertragen. Sie fungieren als Brücke zwischen der Unternehmenswebsite oder dem Point-of-Sale-System (POS) und dem Zahlungsabwickler. Zahlungs-Gateways sind ein wichtiger Teil des Zahlungsökosystems: Sie sorgen für den sicheren Austausch sensibler Zahlungsdaten und erleichtern die Autorisierung, Erfassung und Abwicklung von Transaktionen für Online- und persönliche Käufe.

• Merchant Services Providers (MSPs)
  Hierbei handelt es sich um Unternehmen, die eine Reihe von Dienstleistungen anbieten, um Unternehmen beim Akzeptieren und Abwickeln elektronischer Zahlungen zu unterstützen. MSPs arbeiten oft eng mit Händlerbanken zusammen und können zusätzliche Dienstleistungen wie Zahlungs-Gateways, POS-Systeme und Betrugsschutz anbieten. In der Regel bieten sie eine Vielzahl von Zahlungslösungen an, die auf die Bedürfnisse verschiedener Unternehmen und Branchen zugeschnitten sind.

• Independent Sales Organizations (ISOs)
  ISOs sind Drittunternehmen, die als Vermittler zwischen Unternehmen und Händlerbanken fungieren. Sie sind für den Vertrieb von Händlerkonten und Zahlungsabwicklungsdiensten im Auftrag von Händlerbanken oder Zahlungsabwicklern verantwortlich. ISOs verfügen in der Regel über ein Netzwerk von Handelsvertretern oder Wiederverkäufern, die ihre Dienstleistungen an Unternehmen vermarkten. Sie können auch Mehrwertdienste wie POS-Systeme, Zahlungs-Gateways und Business-Management-Tools anbieten. ISOs werden von Zahlungsnetzwerken wie Visa und Mastercard reguliert und müssen bestimmte Compliance-Standards erfüllen, um ihren Status zu behalten.

• Zahlungsvermittler (Payfacs)
  Zahlungsvermittler, auch „Payfacs“ genannt, ermöglichen Unternehmen, elektronische Zahlungen zu akzeptieren, ohne eine direkte Beziehung zu einer Händlerbank oder einem bestimmten Händlerkonto aufbauen zu müssen. Zahlungsvermittler fassen mehrere Unternehmen unter einem einzigen Haupthändlerkonto zusammen, was den Onboarding-Prozess vereinfacht und die Kosten für Unternehmen senkt. Sie kümmern sich um verschiedene Aspekte der Zahlungsabwicklung, darunter die Autorisierung von Transaktionen, die Zahlungsabwicklung und das Betrugsmanagement.

• Regulierungsbehörden
  Innerhalb des Ökosystems der Zahlungsbranche gibt es Regulierungsbehörden und Organisationen, die Regeln und Vorschriften erarbeiten und durchsetzen, um die Integrität, Sicherheit und Effizienz der Zahlungsbranche zu wahren. Mehrere globale Regulierungsbehörden beeinflussen die Zahlungsbranche, darunter die Financial Action Task Force (FATF), das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), die Europäische Zentralbank (EZB), die Financial Conduct Authority (FCA), die Europäische Bankenaufsichtsbehörde (EBA), das Network for Greening the Financial System (NGFS) und Zentralbanken verschiedener Länder. Diese Organisationen spielen eine zentrale Rolle bei der Gestaltung der Zahlungsbranche, indem sie Standards setzen, Compliance durchsetzen und für ein sicheres und stabiles Finanzökosystem sorgen.

Diese diversen Komponenten arbeiten zusammen, um verschiedene Arten von Transaktionen zu ermöglichen, z. B. Card-Present-Transaktionen, Card-Not-Present- und Digital-Wallet-Transaktionen. Das Ökosystem der Zahlungsbranche verändert sich aufgrund des technologischen Fortschritts, des Kundenverhaltens und regulatorischer Veränderungen ständig – was zur Entstehung neuer Zahlungsmethoden, Dienstleistungen und Geschäftsmodelle führt.

Wie das Zahlungsökosystem zur Abwicklung von Zahlungen funktioniert

Das Ökosystem der Zahlungsabwicklung ist ein komplexes Geflecht aus Beziehungen zwischen Akteuren, die zusammenarbeiten, um nahtlose und sichere Transaktionen zu ermöglichen. Wie der Begriff „Ökosystem“ schon sagt, sind hier miteinander verbundene Beziehungen und Funktionen im Spiel. Hier ein Überblick darüber, wie diese Akteure bei der Zahlungsabwicklung interagieren:

1. Kundin/Kunde: Der Prozess beginnt, wenn die Kundin/der Kunde sich für einen Kauf mit einer Zahlungsmethode wie einer Kreditkarte, Debitkarte oder Digital Wallet entscheidet.
   
2. Unternehmen: Die Kundin/der Kunde präsentiert dem Unternehmen seine Zahlungsmethode, entweder durch Durchziehen, Einstecken oder Antippen der Karte an einem physischen POS-Terminal, durch Online-Eingabe der Kartenangaben oder mithilfe einer Digital Wallet.
   
3. Zahlungs-Gateway: Bei Online-Transaktionen überträgt das Zahlungs-Gateway die Zahlungsinformationen sicher von der Website oder App des Unternehmens an den Zahlungsabwickler.
   
4. Zahlungsabwickler: Der Zahlungsabwickler nimmt die Transaktionsdaten entgegen und leitet sie zur Autorisierung an das entsprechende Zahlungsnetzwerk (Visa, Mastercard, American Express usw.) weiter. Der Abwickler prüft auch auf mögliche Betrugsfälle und die Einhaltung von Sicherheitsstandards.
   
5. Zahlungsnetzwerk: Das Zahlungsnetzwerk empfängt die Transaktionsdaten vom Zahlungsabwickler und leitet sie zur Autorisierung an die ausstellende Bank weiter.
   
6. Ausstellende Bank: Die ausstellende Bank prüft die Transaktionsdetails, wie beispielsweise den Kontostand der Karteninhaberin/des Karteninhabers. Auf Grundlage dieser Informationen genehmigt die ausstellende Bank die Transaktion entweder oder lehnt sie ab und sendet die Entscheidung an das Zahlungsnetzwerk zurück.
   
7. Zahlungsnetzwerk: Nach Erhalt der Antwort von der ausstellenden Bank leitet das Zahlungsnetzwerk die Genehmigungs- oder Ablehnungsnachricht an den Zahlungsabwickler weiter.
   
8. Zahlungsabwickler: Der Zahlungsabwickler empfängt die Antwort vom Zahlungsnetzwerk und sendet sie entweder direkt oder über das Zahlungs-Gateway (für Online-Transaktionen) an das Unternehmen.
   
9. Unternehmen: Das Unternehmen erhält die Autorisierungsantwort und schließt die Transaktion entsprechend ab. Im Falle einer Genehmigung liefert das Unternehmen die Waren oder Dienstleistungen an die/den Verbraucher/in. Die genehmigte Transaktion wird dann einem Batch von Transaktionen hinzugefügt, die später abgerechnet werden.
   
10. Zahlungsabwicklung: Am Ende des Tages oder nach einem vorher festgelegten Zeitraum sendet das Unternehmen den Batch der genehmigten Transaktionen an den Zahlungsabwickler. Der Zahlungsabwickler leitet den Batch an das Zahlungsnetzwerk weiter, das die Transaktionen dann an die jeweiligen ausstellenden Banken weiterleitet.
    
11. Ausstellende Bank und Händlerbank: Die ausstellenden Banken übertragen die Gelder für die genehmigten Transaktionen an die Händlerbank. Dieser Vorgang dauert in der Regel 1 bis 3 Werktage. Die Händlerbank zahlt die Gelder dann abzüglich etwaiger Gebühren auf das Konto des Unternehmens ein.
    

Bei der Zahlungsabwicklung kommt jedem Akteur eine einzigartige Rolle zu, wenn es darum geht, sicherzustellen, dass Transaktionen schnell, sicher und konform mit den Branchenstandards und -vorschriften ablaufen. Die Zusammenarbeit zwischen diesen Akteuren ist essentiell für das reibungslose Funktionieren des Zahlungsökosystems.

Trends und Prognosen in der Zahlungsindustrie

Hier erfahren Sie, was Unternehmen über die aktuelle Situation der Zahlungsindustrie und die wichtigsten Trends, die sie in Zukunft beeinflussen werden, wissen müssen:

Wettbewerbsumfeld

Die Zahlungsindustrie ist hart umkämpft. Traditionelle Akteure wie Banken und Zahlungsnetzwerke konkurrieren mit Fintech-Unternehmen und Tech-Giganten um Marktanteile. Dieser Wettbewerb hat zu verstärkter Innovation und einer Fokussierung auf die Verbesserung des Kundenerlebnisses geführt. Unternehmen sollten dies zu ihrem Vorteil nutzen und sich für Zahlungspartner entscheiden, die wettbewerbsfähige Preise, eine leistungsstarke Technologie und einen ausgezeichneten Kundensupport bieten.

Kontaktlose Zahlungen

Die Nachfrage nach kontaktlosen Zahlungen, einschließlich Tap-to-Pay-Kreditkarten und Digital Wallets, hat in den letzten Jahren erheblich zugenommen, da die Kundinnen und Kunden Wert auf Komfort, Geschwindigkeit und Hygiene legen. Die Unternehmen sollten weiterhin in kontaktlose Zahlungslösungen investieren und auf die Präferenzen der Kundinnen und Kunden eingehen, um das Einkaufserlebnis insgesamt zu verbessern.

Konvergenz der Einzelhandelskanäle

Die Grenzen zwischen Einkäufen im Internet, im Geschäft und auf dem Handy verschwimmen immer mehr, da die Kundinnen und Kunden ein nahtloses Erlebnis über alle Kanäle hinweg erwarten. Daher sollten sich Unternehmen darum bemühen, ein Unified-Commerce-Erlebnis zu schaffen, indem sie ihre Vertriebskanäle, ihre Bestandsverwaltung und ihre Zahlungssysteme integrieren. Dies verbessert nicht nur das Kundenerlebnis, sondern rationalisiert auch die Abläufe und erleichtert die datengestützte Entscheidungsfindung.

Digital Wallets

Die Verbreitung von Digital Wallets wie Apple Pay, Google Pay und Samsung Pay nimmt zu, da immer mehr Kundinnen und Kunden ihr Smartphone für Transaktionen nutzen. Unternehmen sollten somit sicherstellen, dass sie Zahlungen mit Digital Wallets akzeptieren, um diesem wachsenden Kundenstamm gerecht zu werden und ein reibungsloses Erlebnis beim Bezahlvorgang zu bieten.

Kryptowährung

Die Verwendung von Kryptowährungen wie Bitcoin, Ethereum und Stablecoins für Zahlungen gewinnt an Bedeutung, wenn auch langsamer als bei anderen Trends. Da sich das rechtliche Umfeld und die öffentliche Wahrnehmung von Kryptowährungen weiterentwickeln, sollten sich die Unternehmen gut informieren und darauf vorbereitet sein, Kryptowährungen als Zahlungsmittel zu akzeptieren, insbesondere wenn ihre Kundinnen und Kunden besonders technikaffin oder aus dem Ausland kommen.

Biometrische Authentifizierung

Für die Zahlungsautorisierung werden zunehmend biometrische Authentifizierungsmethoden wie Fingerabdruck-Scans, Gesichts- und Stimmerkennung eingesetzt. Mit diesen Technologien erhöhen Sie die Sicherheit und verringern das Betrugsrisiko. Unternehmen sollten die Einführung biometrischer Authentifizierung für persönliche Transaktionen in Erwägung ziehen und deren Einsatzmöglichkeiten für Online- und mobile Zahlungen prüfen.

Zahlungen im Internet der Dinge (Internet of Things, IoT)

Mit der zunehmenden Verbreitung von IoT-Geräten entstehen neue Zahlungsmöglichkeiten, wie etwa vernetzte Autos, die Zahlungen im Auto ermöglichen, oder intelligente Geräte, die automatisch Artikel bestellen und bezahlen können. Daher sind Unternehmen gut beraten, die Möglichkeiten für IoT-Zahlungen auszuloten und sich auf diesen neuen Trend einzustellen.

Künstliche Intelligenz (KI) und Maschinelles Lernen

In der Zahlungsindustrie werden KI und maschinelles Lernen häufig zur Betrugserkennung, zum Risikomanagement und für personalisierte Kundenerlebnisse eingesetzt. Daher sollten Unternehmen diese Technologien nutzen, um ihre Zahlungsprozesse zu verbessern, Betrug zu reduzieren und das Kundenverhalten besser zu analysieren.

Grenzüberschreitende Zahlungen und Überweisungen

Mit der Ausweitung des E-Commerce und des globalen Handels wächst die Nachfrage nach effizienten, kostengünstigen grenzüberschreitenden Zahlungen. Unternehmen sind daher angehalten, mit Zahlungsabwicklern zusammenzuarbeiten, die grenzüberschreitende Transaktionen durchführen und sich mit den besonderen Herausforderungen und rechtlichen Anforderungen internationaler Zahlungen auskennen.

Echtzeitzahlungen

Echtzeit-Zahlungssysteme, die Sofortüberweisungen ermöglichen, werden immer häufiger eingesetzt, da die Kundinnen und Kunden Geschwindigkeit und Komfort wünschen. Jedes Unternehmen sollte somit die Initiativen für Echtzeit-Zahlungen in seinem Markt kennen und in Erwägung ziehen, diese zu implementieren, um das Kundenerlebnis zu verbessern und den Cashflow zu optimieren.

Wie Unternehmen mit dem Ökosystem der Zahlungsindustrie zusammenarbeiten können

Unternehmen, die das Ökosystem für den Zahlungsverkehr in vollem Umfang nutzen möchten, sollten die folgenden Schritte in Betracht ziehen:

• Bewerten Sie geschäftliche Anforderungen und Ziele
  Analysieren Sie zunächst die besonderen Anforderungen Ihres Unternehmens, wie den Zielkundenstamm, die Vertriebskanäle, den durchschnittlichen Transaktionswert und das erwartete Zahlungsvolumen. Berücksichtigen Sie Ihre Wachstumspläne und die mögliche Expansion in neue Märkte oder Kanäle.

• Prüfen Sie andere Zahlungsoptionen
  Bewerten Sie verschiedene Zahlungsmethoden (z. B. Kreditkarten, Debitkarten, Mobile Wallets, Banküberweisungen) und ermitteln Sie die für Ihren Kundenstamm und Ihr Geschäftsmodell am besten geeigneten Methoden. Falls Sie beabsichtigen, internationale Märkte zu bedienen, sollten Sie mehrere Währungen und grenzüberschreitende Zahlungsmöglichkeiten anbieten.

• Wählen Sie einen Händlerdienstanbieter
  Suchen Sie nach einem globalen Händlerdienstanbieter, der eine breite Palette von ineinandergreifenden Zahlungslösungen anbietet. Ein Anbieter wie Stripe kann Zahlungen rationalisieren und ein nahtloses Kundenerlebnis bieten und gleichzeitig Redundanzen reduzieren.

• Integration und Anpassung
  Stripe bietet APIs und Entwickler-Tools, mit denen Sie Zahlungsabwicklungslösungen ganz einfach in Ihre bestehende Website, mobile App und Ihr POS-System integrieren können. So können Sie das Zahlungserlebnis an Ihre Marke anpassen und eine einheitliche Benutzeroberfläche für alle Kanäle anbieten.

• Betrugsvorbeugung
  Wenn Sie einen Anbieter wählen, der sich auf Betrugsvorbeugung konzentriert, können Sie die Sicherheit der Daten Ihrer Kundinnen und Kunden gewährleisten und deren Vertrauen erhalten. Die fortschrittlichen Algorithmen für maschinelles Lernen und die Sicherheitsfunktionen von Stripe Radar schützen Ihr Unternehmen beispielsweise vor betrügerischen Transaktionen und reduzieren die Rückbuchungen und anfallende Kosten.

• Skalierbarkeit und Flexibilität
  Mit wachsendem Geschäft können sich auch Ihre Anforderungen an die Zahlungsabwicklung ändern. Suchen Sie also nach einem Anbieter für die Zahlungsabwicklung, der Sie jetzt und in Zukunft unterstützen kann. Die Zahlungslösungen von Stripe passen sich an Ihr Unternehmen an und bieten je nach Bedarf zusätzliche Funktionen und Dienstleistungen wie Rechnungsstellung, Abonnement-Management und Zahlungsvermittlung auf dem Marktplatz.

• Berichterstattung und Analysen
  Datengestützte Erkenntnisse bilden die Grundlage jeder soliden Strategie. Daher sollten Sie einen Anbieter finden, der umfassende Berichts- und Analysefunktionen anbietet, mit denen Sie Ihre Zahlungsleistung überwachen, Trends erkennen und datengestützte Entscheidungen zur Optimierung Ihrer Zahlungsstrategie treffen können.

• Kundensupport
  Achten Sie darauf, dass der von Ihnen gewählte Anbieter von Händlerdiensten einen zuverlässigen und reaktionsschnellen Kundensupport bietet, der sich um alle Probleme oder Anliegen kümmert, die während des Integrationsprozesses oder bei der Nutzung seiner Dienstleistungen auftreten können.

• Aufsichtsrechtliche Compliance
  Die einzelnen Händlerdienstanbieter bieten unterschiedlich viel Unterstützung bei der Einhaltung von Vorschriften. Entscheiden Sie sich also für einen Anbieter, der Ihnen das bietet, was Sie benötigen. Die Zahlungslösungen von Stripe erfüllen gesetzliche Vorschriften wie den Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) und die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO). Dies trägt dazu bei, den Aufwand für die interne Verwaltung dieser komplexen Anforderungen zu verringern.

• Kostenanalyse
  Vergleichen Sie die Preisgestaltung und Transaktionsgebührstrukturen verschiedener Händlerdienstanbieter, um einen Anbieter zu finden, der zum Budget und Transaktionsvolumen Ihres Unternehmens passt. Informationen über das Preismodell von Stripe finden Sie hier.

Durch die Zusammenarbeit mit einem globalen Händlerdienstanbieter wie Stripe können Unternehmen ein integriertes Unified-Commerce-Konzept schaffen, das Zahlungen rationalisiert, Redundanzen reduziert und vor Betrug schützt. Dieses Konzept eignet sich für eine Vielzahl von Anwendungsfällen für wachstumsstarke Unternehmen und ermöglicht ihnen die effiziente Annahme und Verarbeitung von Kundenzahlungen auf allen Kanälen und Märkten.